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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車(chē)險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

本篇文章，完全是應(yīng)網(wǎng)友的要求，專(zhuān)門(mén)發(fā)布的。其實(shí)，從編者角度，這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的問(wèn)題，但對(duì)這位網(wǎng)友，可能存在困惑。后來(lái)，編者大致想了下，如果碰到一些特殊情況，這個(gè)玻璃膜和車(chē)膜到底賠不賠，確實(shí)還是有操作空間的。下面，編者就分幾種情況進(jìn)行說(shuō)明。

第一類(lèi)，作為標(biāo)的車(chē)輛時(shí)，發(fā)生玻璃膜或車(chē)膜的損壞情況。這里，又分為2種情況，第一種，如果玻璃膜或車(chē)膜是原廠原車(chē)的，那么，如果有車(chē)輛損失險(xiǎn)，這些都是可以正常理賠的，這種情況，一般不會(huì)有爭(zhēng)議。第二種情況，如果玻璃膜或車(chē)膜是后來(lái)加裝的，保險(xiǎn)公司基本是不賠的。但是，如果遇到全損的情況，根據(jù)案情，一些保險(xiǎn)公司也在賠償處理，我們就處理過(guò)幾例這樣的事故，是賠償?shù)?。?dāng)然，如果不是全損車(chē)，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)賠玻璃膜或車(chē)膜。

第二類(lèi)，作為第三者時(shí)，這種情況，玻璃膜或車(chē)膜都可以正常賠償。

所以，這個(gè)問(wèn)題，關(guān)鍵是對(duì)賠償車(chē)輛是屬于標(biāo)的車(chē)還是第三者車(chē)的認(rèn)識(shí)?！皹?biāo)的車(chē)”是在承保時(shí)已經(jīng)確定的車(chē)輛價(jià)值，即車(chē)輛的配置。因此，針對(duì)原車(chē)上沒(méi)有的部件，或者一些改裝的部件，可以增保“附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，這個(gè)險(xiǎn)種，相當(dāng)于把加裝的部件完全納入“車(chē)輛損失險(xiǎn)”里面了，一旦出了事故，也可以正常理賠。另一個(gè)就是“第三者”的概念，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第三條“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人”，這里可以理解，作為第三者的玻璃膜或車(chē)膜完全可以正常理賠。

以上解決的是賠不賠的問(wèn)題，下面，編者擴(kuò)展下該網(wǎng)友的問(wèn)題，說(shuō)明下，如果賠，怎么賠的問(wèn)題。作為保險(xiǎn)公司，所有的賠償，正常情況都要做到有依有據(jù)，但是，保險(xiǎn)需要遵循損失補(bǔ)償和恢復(fù)原狀的規(guī)定，同時(shí)，不能有存在不當(dāng)?shù)美那闆r。這些要求，聽(tīng)起來(lái)好像很繞，確實(shí)有些繞，因此，有時(shí)，這些規(guī)定本身是有矛盾的，所以，如果你足夠?qū)I(yè)，就可以得到對(duì)你有利的結(jié)果。就以車(chē)膜為例，假設(shè)，車(chē)主當(dāng)時(shí)貼膜費(fèi)用是8000，但車(chē)主拿不出當(dāng)時(shí)的憑證，這時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按你這個(gè)車(chē)膜，發(fā)生事故時(shí)的價(jià)格進(jìn)行賠償，車(chē)膜作為非稀缺性商品，它的價(jià)格大概率是在下降的，所以，這時(shí)，車(chē)主一般賠不到8000。但是，如果車(chē)主有8000的憑證，這時(shí)，貼同樣的車(chē)膜，可能只要6000了，這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司按6000賠，有些按8000賠。這就是前面說(shuō)的，有些時(shí)候，保險(xiǎn)的規(guī)則和合同是矛盾的，比如我們現(xiàn)在在處理的一個(gè)案例，這種矛盾的金額差就有十幾萬(wàn)，所以，專(zhuān)業(yè)性和處理方案的選擇性就非常重要。