湖北衅匮贸易有限公司

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

編者經(jīng)常收到車主關(guān)于保險公司定損爭議的咨詢，根據(jù)編者的經(jīng)驗和判斷，這里主要涉及車主的意識、觀念問題，絕大部分車主認為，定損是保險公司說了算；或者說，錢是保險公司賠的，就應(yīng)該根據(jù)他們的意見來，否則，保險公司不給我賠錢怎么辦？（這點其實車主根本不用擔心，現(xiàn)在是法制社會，不會出現(xiàn)這樣的情況）其實，這些觀念都是有問題的，是一種習慣性的觀念，不利于維護車主的權(quán)益，下面，編者就從法律角度和合同角度，就該問題發(fā)表下看法和見解。

1、從法律角度，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）的內(nèi)容，里面沒有規(guī)定保險理賠事故是有保險公司定損的，只有其中的第六十四條：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔?！本褪钦f，為確定保險標的損失程度，即定損，所產(chǎn)生的費用，有保險人承擔，也就是說，定損過程既不是保險公司，也不是被保險人，這樣，才會產(chǎn)生費用。所以說，《中華人民共和國保險法》沒有規(guī)定定損過程有保險公司處理。但是，在實際過程中，為了節(jié)省成本，提高社會運作的整體效率，默認了有保險公司定損的情況，可實際上，保險公司在法律意義上是沒有這個權(quán)利的。因為，根據(jù)《中華人民共和國資產(chǎn)評估法》，確認財產(chǎn)的價值，只能由有資質(zhì)的人員來確定，否則，都是無效的，以前，有專門的鑒定機構(gòu)確定，后來發(fā)改委開放了這塊業(yè)務(wù)，所以，市場上出現(xiàn)了非常多的“評估公司”、“公估公司”等，他們是處理這塊業(yè)務(wù)的，才是有資格進行定損的單位。

2、從合同角度，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》的內(nèi)容，里面也沒有明確約定，定損過程有保險公司處理的，只有第十五條“因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認可的有資質(zhì)的第三方進行評估?！?，這句話大家注意了，定損過程是保險公司和被保險人共同確認的過程，是一個協(xié)商的過程，其實，根本就不是嚴格意義上的定損過程，因為真正的定損過程，是單邊的確定損失的過程，不需要另一個方同意和認定，就好比鑒定過程，鑒定人員不會問當事人，這個是需要修還是換，而是他們利用資質(zhì)和權(quán)利，自己確定的。所以說，保險公司所謂的定損不能真正成為“定損”，而是一個協(xié)商的過程。如果大家有疑問，自己可以去看下《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》的內(nèi)容，里面根本沒有“定損”的字眼，以及有保險公司確定損失的任何說明。

總結(jié)，從以上內(nèi)容我們可以發(fā)現(xiàn)，無論從法律角度，還是合同角度，保險公司所謂的“定損”，其實是一個協(xié)商，商量的過程，沒有約束力和強制力，更沒有任何法律效力，這個過程只是為了節(jié)省成本，提高社會運作的整體效率。參與日常定損的理賠人員，絕大部分都沒有《中華人民共和國資產(chǎn)評估法》規(guī)定的資質(zhì)要求，保險公司的營業(yè)范圍更沒有從事這塊業(yè)務(wù)的內(nèi)容，所以，大家平時說的定損，其實是一個協(xié)商的過程，不具有約束力和強制力。