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原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

最近，編者接到好幾例關(guān)于拖賠等時(shí)效方面的問題，為徹底解決該方面系列問題，編者將全面介紹，涉及承保和理賠相關(guān)環(huán)節(jié)的時(shí)效規(guī)定和要求，這些規(guī)定一般是法律法規(guī)或行業(yè)規(guī)定的上限，個(gè)別地區(qū)的時(shí)效要求可能比文章中說明的時(shí)效要求還要嚴(yán)格。下面，編者就從各環(huán)節(jié)，全流程的進(jìn)行介紹。

1、提前承保時(shí)效。一般而言，車輛保險(xiǎn)到期前，很多車主都會(huì)接到不同保險(xiǎn)公司打來的推銷電話（沒錯(cuò)，你們的個(gè)人信息都被泄露了）。那么，車主可以提前多久可以進(jìn)行續(xù)保呢？一般而言，不得超過1個(gè)月，即30天左右。

2、繳費(fèi)后保險(xiǎn)開始的時(shí)效。如果是續(xù)保車輛，提前續(xù)保的，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)與上一個(gè)保單相銜接，即保險(xiǎn)是連續(xù)的；如果沒有提前續(xù)保，出現(xiàn)脫保情況，那么，以后續(xù)保險(xiǎn)的約定時(shí)間為準(zhǔn)；特殊情況，還可以以繳費(fèi)時(shí)間為起點(diǎn)；也可以以特別約定的方式約定起保和結(jié)束時(shí)間。

3、出險(xiǎn)報(bào)案聯(lián)系時(shí)效。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要提供24小時(shí)的接報(bào)案服務(wù)，所以，車主不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司晚上不上班的憂慮，反而，如果你沒有現(xiàn)場報(bào)案，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以此為理由不予賠付處理。如果車主報(bào)案后，正常情況，保險(xiǎn)公司理賠人員應(yīng)該在10分鐘內(nèi)與報(bào)案人員聯(lián)系。

4、到達(dá)現(xiàn)場時(shí)效。當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，如果當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場，市區(qū)、城區(qū)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司需要在45分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行勘查等動(dòng)作（目前很多地區(qū)縮短為30分鐘）。此外，近幾年，一些保險(xiǎn)公司在進(jìn)行線上化、網(wǎng)絡(luò)化，甚至通過電話的勘查理賠方式，這些都是創(chuàng)新的理賠處理方式，節(jié)省了當(dāng)事人處理現(xiàn)場理賠的時(shí)間，也節(jié)省了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。郊區(qū)的，保險(xiǎn)公司人員到達(dá)現(xiàn)場的時(shí)效一般不超過2小時(shí)。這里編者強(qiáng)調(diào)下，創(chuàng)新的理賠方式，當(dāng)事人如果有需要保險(xiǎn)公司人員達(dá)到現(xiàn)場，是可以不接受那些處理方式的，也就是說，保險(xiǎn)公司理賠人員應(yīng)該到達(dá)現(xiàn)場處理。

5、定損時(shí)效。一般情況下，定損過程涉及保險(xiǎn)公司內(nèi)部很多流程，比如立案，核價(jià)，核損等等，但這些都是保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程和規(guī)則，和車主沒有關(guān)系。所以，整個(gè)定損過程，一般不得超過30日，小金額的，比如1萬以下的，很多地區(qū)一般不超過3天。

6、支付時(shí)效。就是保險(xiǎn)公司接收你提供的理賠材料后，并承諾可以賠償?shù)?，正常情況下，保險(xiǎn)公司需要在10日內(nèi)把理賠款項(xiàng)支付給當(dāng)事人。

7、理賠時(shí)效。這個(gè)概念對當(dāng)事人而言，可能更實(shí)際，因?yàn)檫@個(gè)概念與定損時(shí)效和支付時(shí)效有重疊的地方。對車主而言，理賠時(shí)效，就是從報(bào)案到提供理賠材料，整個(gè)過程，最長不得超過60日。

8、核責(zé)拒賠時(shí)效。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的事故不屬于保險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍，俗稱“拒賠”，那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在結(jié)案后3日內(nèi)給你發(fā)拒賠通知書。實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在他們明確表示不能賠的時(shí)刻起，3日內(nèi)給你拒賠通知書，或者郵寄給你。

9、材料單證保存時(shí)效。當(dāng)事人提供的理賠材料，包括整個(gè)事故處理的材料，主要是損失照片和清單等，保險(xiǎn)公司至少需要保留5年。

10、代位求償時(shí)效：正常情況下，如果資料齊全，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在15日內(nèi)完成代位求償款項(xiàng)的支付。

以上時(shí)效，對車主而言，基本涉及了整個(gè)車險(xiǎn)處理的全過程，編者使用了車主容易接受和理解的表達(dá)方式，希望能給車主一些幫助，合理合法維護(hù)權(quán)益。