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“惠民?！弊鳛橐豢瞵F(xiàn)象級網(wǎng)紅保險產(chǎn)品，近年來迅速走紅并“出圈”。然而，隨著項目發(fā)展，費率僵化、“留不住人”、陷入“死亡螺旋”爭議等問題也不斷顯現(xiàn)，歸根到底就是影響到了項目的可持續(xù)發(fā)展。

“惠民保”何去何從，如何更好惠民利民？社會各界高度關(guān)注。有關(guān)部門近日就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》向有關(guān)單位和機構(gòu)征求意見，引發(fā)熱議。

從征求意見稿來看，有關(guān)部門深知“惠民?！钡摹懊T”所在，并聚焦數(shù)據(jù)、費率、項目規(guī)劃等做了規(guī)范，提出相關(guān)支持舉措，釋放出促進(jìn)“惠民?！苯】悼沙掷m(xù)發(fā)展的強烈信號。

一是精準(zhǔn)定價、科學(xué)確定保險責(zé)任。保險基于大數(shù)法則，只有“池子”夠大，精準(zhǔn)定價才具備充分條件，風(fēng)險分散才更有效。從以往一些城市的“惠民?！睒I(yè)務(wù)開展情況來看，存在定價“任性”、保障責(zé)任和范圍不合理的情況，亟待改進(jìn)。

數(shù)據(jù)是定價的基礎(chǔ)，也是產(chǎn)品的核心。此次征求意見稿要求定制醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險責(zé)任等，有助于“惠民?！焙侠矶▋r，提升理賠核算實效，更好讓利于民。

二是引入長期費率可調(diào)機制?，F(xiàn)在很多“惠民?！表椖科谙薅?、各類投保人群費率統(tǒng)一、允許帶病投保，逆選擇問題突出，很容易導(dǎo)致項目入不敷出。長此以往，必然會導(dǎo)致健康群體陸續(xù)退出，留在項目“池子”里的都是高風(fēng)險人群，保險公司自然沒有積極性再去維系項目。

征求意見稿鼓勵保險公司將“惠民?！痹O(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。

具體到實際操作，費率的調(diào)整，不能僅是項目整體費率的調(diào)整，更要細(xì)化風(fēng)險人群，提供有差異化的費率。同時，可以針對風(fēng)險人群，適度調(diào)整免賠額和賠付比例，使其與投保人的風(fēng)險程度更加適配，讓“惠民?！备庸?。

三是集中力量辦好一個“惠民?！表椖?。征求意見稿明確，每個地區(qū)經(jīng)可行性論證和風(fēng)險評估后項目數(shù)量不宜超過一個。

現(xiàn)在很多城市有多個“惠民?！表椖浚髡f各的好，但本質(zhì)上差別并不明顯，有低水平“重復(fù)建設(shè)”之嫌，很容易導(dǎo)致投保群體分散，最后多敗俱傷。不如把心思全用在做好一個項目上，集中優(yōu)勢資源和力量，把參保率實實在在做上去，把“大數(shù)”做大。

四是嚴(yán)查違法違規(guī)行為。一段時間以來，一些保險機構(gòu)為“跑馬圈地”，在“惠民?！闭箻I(yè)過程中存在夸大宣傳、虛假宣傳、“搭便車”宣傳銷售其他保險產(chǎn)品、違法違規(guī)使用參保群眾個人信息及群體信息等亂象，嚴(yán)重?fù)p害“惠民?！表椖康墓帕?，侵害消費者合法權(quán)益。因此，必須強化日常監(jiān)管，讓監(jiān)管“長牙帶刺”，對違法違規(guī)行為重拳出擊，絕不手軟。

還是那句老話，希望“惠民保”越來越好！