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靜謐許久的財(cái)險(xiǎn)業(yè)，迎來(lái)重磅級(jí)利好。

12月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（下稱《方案》），擎畫財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來(lái)五年發(fā)展藍(lán)圖：財(cái)險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力逐步增強(qiáng)，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

縱觀《方案》全文，亮點(diǎn)頗多，但兩個(gè)核心點(diǎn)尤為值得關(guān)注。一是聯(lián)動(dòng)企業(yè)、社會(huì)、屬地政府等多方力量，形成推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的合力；二是夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，厘清各方責(zé)任，給出具體方向。關(guān)于行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，業(yè)內(nèi)期盼已久的基于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的差異化監(jiān)管值得關(guān)注，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)化解，亦將前期呼吁多次的行刑銜接納入其中，為風(fēng)險(xiǎn)化解構(gòu)建起更為豐富法律適用空間。

作為與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展關(guān)聯(lián)度更高的財(cái)險(xiǎn)業(yè)，其之于社會(huì)發(fā)展更具“穩(wěn)定器”和“助推器”的價(jià)值，在當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵階段，《方案》直面問(wèn)題，清晰地回答了財(cái)險(xiǎn)業(yè)做什么、怎么做以及為什么做等系列問(wèn)題。

01 牽住公司治理的牛鼻子，以差異化監(jiān)管力促行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

業(yè)內(nèi)常說(shuō)，公司治理是保險(xiǎn)業(yè)永恒的主題。

其實(shí)，不僅保險(xiǎn)業(yè)，在商業(yè)世界里，只要有商事主體，公司治理就是永恒的核心，這是任何一家公司得以持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。

良好的公司治理，首先要杜絕“壞人”，其次則需構(gòu)建起讓公司可時(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)“自清”的監(jiān)管機(jī)制。

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入退出監(jiān)管。強(qiáng)化股權(quán)穿透式監(jiān)管，運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)股東資質(zhì)、資金來(lái)源和行為等方面的實(shí)質(zhì)審查，加大違規(guī)股東通報(bào)和清退力度。

公司治理是根本。股權(quán)、股東、資金來(lái)源、違規(guī)股東清退等問(wèn)題早已成為行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的標(biāo)配。現(xiàn)實(shí)中，除風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，很多中小險(xiǎn)企的問(wèn)題亦在于混亂的股權(quán)結(jié)構(gòu)以及嚴(yán)重失衡的公司治理結(jié)構(gòu)，這都導(dǎo)致公司的發(fā)展處于多種不確定性中。

對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，公司治理的難題在于優(yōu)質(zhì)股東進(jìn)不來(lái)，違規(guī)或者無(wú)意長(zhǎng)期致力于保險(xiǎn)業(yè)的股東出不去，形成股權(quán)僵持局面，進(jìn)而形成內(nèi)亂，影響公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，比如增資難導(dǎo)致償付能力不足，進(jìn)而影響業(yè)務(wù)發(fā)展。

在此之前，問(wèn)題中小財(cái)險(xiǎn)公司在努力平衡公司治理過(guò)程中，嘗試引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東，但在實(shí)際的股權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中卻困難重重，比如，股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議已簽署且已經(jīng)董事會(huì)、股東（大）會(huì)審議通過(guò)，但卻因長(zhǎng)久以來(lái)的公司治理問(wèn)題而無(wú)法獲得系列批復(fù)，導(dǎo)致其最終也無(wú)法完成實(shí)質(zhì)股轉(zhuǎn)。

《方案》中明確將加大違規(guī)股東通報(bào)和清退力度，這對(duì)于存在前述問(wèn)題的中小險(xiǎn)企而言，或?qū)⒂瓉?lái)轉(zhuǎn)機(jī)，畢竟公司自救過(guò)程中對(duì)相關(guān)股東的清退和監(jiān)管層面的清退，其分量差異不言而喻。

（二）推進(jìn)分級(jí)分類監(jiān)管。探索區(qū)分業(yè)務(wù)范圍實(shí)施分類監(jiān)管，在公司治理、機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等相關(guān)方面研究出臺(tái)差異化監(jiān)管舉措。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)是最容易也最應(yīng)該出現(xiàn)小而美公司的行業(yè)。因財(cái)險(xiǎn)本身存在差異化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，車險(xiǎn)之外，非車領(lǐng)域可以衍生出多種類的責(zé)任險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)亦已實(shí)踐多年，但在前期功能監(jiān)管理念下呈現(xiàn)出的政策統(tǒng)一性，使得專業(yè)公司的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。比如，2004年，中國(guó)首批農(nóng)險(xiǎn)公司安信和安華先后設(shè)立，此后其在一南一北兩地展開的系列農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新探索得到了業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。但在過(guò)去十年間，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇的大潮席卷至非車業(yè)務(wù)，從最初的意健險(xiǎn)到后期的農(nóng)險(xiǎn)，幾乎全部財(cái)險(xiǎn)公司都在奮力殺進(jìn)。一團(tuán)混戰(zhàn)中，原本依靠專業(yè)化經(jīng)營(yíng)取勝的險(xiǎn)種，亦異化為需要最原始、最低端的競(jìng)爭(zhēng)手段獲取保費(fèi)的粗放式發(fā)展險(xiǎn)種，農(nóng)險(xiǎn)公司的專業(yè)價(jià)值已難以凸顯，而作為率先嘗試專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的安信農(nóng)險(xiǎn)已于2014年并入太保，正式退出歷史舞臺(tái)。

如《方案》所述，差異化的監(jiān)管舉措，對(duì)于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要，在這一導(dǎo)向下，可以期待未來(lái)更多專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為行業(yè)帶來(lái)更多驚喜。

（三）從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為。完善財(cái)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，強(qiáng)化承保理賠監(jiān)管，重點(diǎn)整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費(fèi)用、虛掛保費(fèi)以及侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益等突出問(wèn)題。堅(jiān)持嚴(yán)查重處和機(jī)構(gòu)人員雙罰，推進(jìn)行刑銜接。強(qiáng)化公司對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題嚴(yán)肅內(nèi)部追責(zé)問(wèn)責(zé)。

這是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的老大難問(wèn)題。車險(xiǎn)領(lǐng)域歷經(jīng)多年整治，虛假理賠等保險(xiǎn)欺詐情形稍有好轉(zhuǎn)，但其他非車領(lǐng)域，虛假承保、虛假理賠、虛列費(fèi)用的情形仍較為普遍，典型的如企財(cái)險(xiǎn)，繳納保費(fèi)如未出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司需以防災(zāi)減損等名目列支費(fèi)用返還相關(guān)保費(fèi)以獲取第二年的續(xù)期費(fèi)用。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)這種需長(zhǎng)周期沉淀資金，一旦出現(xiàn)災(zāi)害便可實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種而言，當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式明顯不可持續(xù)。

在此之前，『保契』曾多次呼吁推進(jìn)行政處罰和犯罪入刑的銜接，唯如此才能真正起到震懾作用，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

02 風(fēng)險(xiǎn)化解首先讓企業(yè)活下去，厘清屬地政府和金融監(jiān)管職責(zé)

風(fēng)險(xiǎn)，是在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，化解風(fēng)險(xiǎn)亦需在發(fā)展中解決，而發(fā)展的前提首先是可以活下去，其次是厘清責(zé)任，分類治之。

（五）增強(qiáng)資本補(bǔ)充能力。支持財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股和發(fā)行資本補(bǔ)充工具，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

資本，是險(xiǎn)企活下去的基礎(chǔ)。

在償付能力監(jiān)管時(shí)代，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步發(fā)展的前提亦需有穩(wěn)定的資本補(bǔ)充渠道。通常而言，資本補(bǔ)充的方式基本是固定的，即股東投入、盈利積累、發(fā)行債務(wù)性資本工具和保單責(zé)任證券化產(chǎn)品。

近年來(lái)中小險(xiǎn)企的股東增資進(jìn)展大多不太順利，既有整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，亦有中小財(cái)險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)難題未解的問(wèn)題。

與發(fā)達(dá)市場(chǎng)依靠盈利積累不同的是，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，車險(xiǎn)綜合成本率往往難以低于100%，更多是獲取現(xiàn)金流的工具；而綜合成本率更可控的非車業(yè)務(wù)，往往又需次年“返還保費(fèi)”，扣除經(jīng)營(yíng)成本，公司可留存的利潤(rùn)有限，因此近年來(lái)，幾乎未見以盈利積累實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充的中小財(cái)險(xiǎn)公司。

發(fā)行資本補(bǔ)充工具目前已成為較為主流的增本補(bǔ)充形式，成功者更多是壽險(xiǎn)公司，今年財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)債成功的并不多，僅有太平財(cái)?shù)葌€(gè)別機(jī)構(gòu)。究其原因，不管是公司債還是其他金融工具，其底層資產(chǎn)都是中小財(cái)險(xiǎn)公司本身，但中小財(cái)險(xiǎn)公司自身?xiàng)l件本身就不夠優(yōu)質(zhì)。

但相較其他行業(yè)企業(yè)而言，財(cái)險(xiǎn)公司又具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，其自身的穩(wěn)定性顯然更高，如監(jiān)管后續(xù)可推動(dòng)出臺(tái)具體支持政策，則有望改善中小險(xiǎn)企資本補(bǔ)充難的問(wèn)題。

（六）健全監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)檔案清單，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。

（七）完善風(fēng)險(xiǎn)防范化解處置機(jī)制。健全具有硬約束的財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)早期糾正機(jī)制，明確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早期糾正的觸發(fā)情形和具體措施，有序處置存量風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決遏制增量風(fēng)險(xiǎn)。建立權(quán)責(zé)一致、激勵(lì)約束相容的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制，壓實(shí)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置主體責(zé)任，落實(shí)地方黨委政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任。規(guī)范履職行為，強(qiáng)化履職監(jiān)督，對(duì)在強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)等工作中失職失責(zé)的，依規(guī)依紀(jì)依法嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)。

中央金融工作會(huì)議明確，全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，全面實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管，以消除監(jiān)管空白和盲區(qū)。五大監(jiān)管的核心和前提是前瞻預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，需見微知著，提升風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)預(yù)警能力。

在此之前，不管是高管涉刑還是公司治理鬧劇，往往是小道消息傳播擴(kuò)散后再見監(jiān)管舉措。換言之，盡管各類數(shù)據(jù)逐月監(jiān)測(cè)，但數(shù)據(jù)可以反映趨勢(shì)，但亦因其可人為粉飾的特性，致使其又最具欺騙性。

也正是基于此，近兩年來(lái)，機(jī)構(gòu)監(jiān)管的力度持續(xù)加強(qiáng)，深化至被監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同維度的調(diào)研和多方摸底工作愈發(fā)扎實(shí)，各機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)畫像亦愈發(fā)清晰。

提前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和風(fēng)險(xiǎn)揭示壓力更多在于機(jī)構(gòu)監(jiān)管主責(zé)人員，但需要正視的卻是另一個(gè)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)化解需要各方合力，單獨(dú)的金融監(jiān)管獨(dú)木難支。

眾所周知，中小險(xiǎn)企股東大多有地方國(guó)資或國(guó)央企背景，對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司的問(wèn)題，比金融監(jiān)管知道得更早，了解得也更透徹，但鑒于錯(cuò)綜復(fù)雜的利益關(guān)系牽絆，這類股東在處理中小財(cái)險(xiǎn)公司問(wèn)題時(shí)，多持有以時(shí)間換空間甚至只顧一己之私利的考量。在此背景下，壓力全部傳導(dǎo)至機(jī)構(gòu)監(jiān)管責(zé)任人員或處室部門，顯然有失公允。

方案對(duì)此給出了明確的方向——落實(shí)地方黨委政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，即，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判、預(yù)警和監(jiān)管責(zé)任在機(jī)構(gòu)機(jī)關(guān)，而風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任更多應(yīng)有屬地政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。此舉有望化解當(dāng)前眾多中小險(xiǎn)企多年痼疾。

更值得期待的是，《方案》明確“依規(guī)依紀(jì)”，則表明了勢(shì)將責(zé)任落實(shí)到位的決絕。

（八）豐富風(fēng)險(xiǎn)化解處置方式。鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司兼并重組，支持有條件的機(jī)構(gòu)“遷冊(cè)化險(xiǎn)”，運(yùn)用市場(chǎng)化、法治化方式出清風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)行政司法銜接，更好發(fā)揮司法程序定分止?fàn)帯⒓涌祜L(fēng)險(xiǎn)出清作用。

如前一個(gè)問(wèn)題，中小財(cái)險(xiǎn)公司多年難題無(wú)解的根源在于地方政府或者國(guó)央企基于自身利益的博弈，尤其是“集齊七龍珠”的牌照?qǐng)?zhí)念。對(duì)于市場(chǎng)化化險(xiǎn)，不管是監(jiān)管維度，還是中小險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)層維度，在此之前多已進(jìn)行過(guò)多年探索，但在現(xiàn)有體制機(jī)制下，市場(chǎng)化之路注定艱難。近年來(lái)在易安、安心等機(jī)構(gòu)的處置過(guò)程中，對(duì)于該路徑已積累了一定經(jīng)驗(yàn)，有了推而廣之的先驗(yàn)基礎(chǔ)。

但不管是兼并重組還是“遷冊(cè)化險(xiǎn)”，最擔(dān)心仍是“換湯不換藥”以及“肥水外流”的問(wèn)題，從此前市場(chǎng)的反饋看，化險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的“路徑依賴”和“中飽私囊”行為時(shí)有出現(xiàn)。

顯然對(duì)此《方案》亦有成熟考慮，對(duì)于保險(xiǎn)公司這種十足的“現(xiàn)金奶?！?，即便2021年新修訂的《行政處罰法》已拓展了處罰范圍、提升了處罰金額上限，但相較于保險(xiǎn)資金體量，行政處罰的威懾力明顯不足，因此，方案強(qiáng)調(diào)了行政和司法的銜接，即通過(guò)司法保障市場(chǎng)化出清的順利推進(jìn)。

但需要關(guān)注的是，從司法實(shí)踐看，在處理這類問(wèn)題時(shí)，司法亦帶有天然的屬地利益屬性。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士直言，在不同的風(fēng)險(xiǎn)出清方式中，均可考慮加強(qiáng)黨的統(tǒng)領(lǐng)作用，并重點(diǎn)強(qiáng)化紀(jì)委的監(jiān)督執(zhí)紀(jì)功能，紀(jì)委適時(shí)介入，可能是更高效的化險(xiǎn)舉措。

03 明確改革改什么，定位前置凸顯黨的領(lǐng)導(dǎo)地位

高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的前提是改革，但任何時(shí)候，改革都不應(yīng)是為了改而改，更不是跟風(fēng)式地改，首先要明確為什么改，其次明確怎么改。

（九）把好機(jī)構(gòu)發(fā)展定位。深化黨建與公司治理有機(jī)融合

（十）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，規(guī)范營(yíng)銷宣傳和信息披露，提升理賠服務(wù)質(zhì)效，完善消費(fèi)投訴處理機(jī)制。

（十一）提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。督促財(cái)險(xiǎn)公司完善資產(chǎn)負(fù)債管理體系，防范資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

（十二）推進(jìn)高水平對(duì)外開放。

這是財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求。關(guān)于中小險(xiǎn)企的發(fā)展路徑，業(yè)內(nèi)是有共識(shí)的，小而美的專業(yè)化發(fā)展一定是未來(lái)的趨勢(shì)，亦是關(guān)乎險(xiǎn)企長(zhǎng)期生存與發(fā)展的決定因素。

而業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升以及融入世界舞臺(tái)與全球同業(yè)高質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)等具體業(yè)務(wù)層面業(yè)內(nèi)此前亦有共識(shí)，只是在粗放式發(fā)展導(dǎo)致的自殺式內(nèi)卷的生存環(huán)境下，中小險(xiǎn)企被迫只能疲于應(yīng)對(duì)當(dāng)下，對(duì)于未來(lái)如何擎畫，不管是股東決策者還是中小財(cái)險(xiǎn)公司管理層，更多寄望于下一任來(lái)解決。

也正是基于此，“深化黨建與公司治理有機(jī)融合”，便成為解決此前所有問(wèn)題的關(guān)鍵。

從前期實(shí)踐看，各類財(cái)險(xiǎn)公司的黨委缺失問(wèn)題基本都已解決，但如何將“黨的領(lǐng)導(dǎo)居于首位”這一問(wèn)題落到實(shí)處，卻成為接下來(lái)最關(guān)鍵的考驗(yàn)。

04 高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的未來(lái)亦在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

（十三）服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。推動(dòng)建立科技保險(xiǎn)政策體系，完善配套支持措施。優(yōu)化首臺(tái)（套）首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償政策機(jī)制。

（十四）促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，著力構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（十五）保障國(guó)家重大戰(zhàn)略。主動(dòng)對(duì)接區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、主體功能區(qū)等重大戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。加快發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)，提高航運(yùn)保險(xiǎn)承保能力和服務(wù)水平。

（十六）支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系建設(shè)。

這既是保險(xiǎn)業(yè)必須肩負(fù)的歷史使命，亦是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

以首臺(tái)（套）等為代表的新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)護(hù)航國(guó)家發(fā)展最直接的體現(xiàn)，而涉農(nóng)險(xiǎn)種以及航運(yùn)等涉及國(guó)家戰(zhàn)略安全領(lǐng)域的險(xiǎn)種近年來(lái)的價(jià)值亦愈發(fā)凸顯。

需要關(guān)注的是，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不應(yīng)局限于頭部險(xiǎn)企，從全球成熟市場(chǎng)看，如果能解決前述公司發(fā)展定位的問(wèn)題，系列小而美的財(cái)險(xiǎn)公司在實(shí)體經(jīng)濟(jì)各自領(lǐng)域應(yīng)有相較大而全的頭部公司更優(yōu)質(zhì)的表現(xiàn)。對(duì)此，我國(guó)專業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司已有相關(guān)實(shí)踐，在發(fā)展初期亦取得了相對(duì)較好的成績(jī)，但隨著市場(chǎng)發(fā)展，在“保費(fèi)內(nèi)卷”的粗放式競(jìng)爭(zhēng)中，專業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)正逐漸被消磨掉。

但如與方案（九）中“強(qiáng)化政策性財(cái)險(xiǎn)公司職能定位”結(jié)合來(lái)看，未來(lái)專業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司或?qū)⒂瓉?lái)新一波的政策利好。

當(dāng)然，另一個(gè)市場(chǎng)維度可關(guān)注的則是不可限量的市場(chǎng)潛力。比如，瑞再發(fā)布的《2022年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2021年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為92.9億美元， 2022年約為119億美元，預(yù)計(jì)到2027年將達(dá)到292億美元，年復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)19.47%，體現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展空間。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)基本剛剛起步，其市場(chǎng)空間顯然更為可觀。

05 財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境需政策加持，政策亦會(huì)加持

（十七）加大政策支持力度。

（十八）強(qiáng)化金融文化建設(shè)。

（十九）凝聚高質(zhì)量發(fā)展合力。

（二十）提升全社會(huì)財(cái)險(xiǎn)保障意識(shí)。

發(fā)展環(huán)境的改善需要各方合力。

相較于壽險(xiǎn)，社會(huì)公眾對(duì)于財(cái)險(xiǎn)意識(shí)更為不足，除車險(xiǎn)外，本應(yīng)更為普及的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等幾乎鮮為人知。這一方面是因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)基本未建立起直銷團(tuán)隊(duì)，不像壽險(xiǎn)業(yè)已有億萬(wàn)曾經(jīng)的從業(yè)者，其完成了壽險(xiǎn)理念的第一輪普及。

另一方面則在于財(cái)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)種理賠更為低頻。近年來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)持續(xù)豐富健康險(xiǎn)種，重疾的覆蓋范圍亦越來(lái)越廣，與此同時(shí)，重疾發(fā)生率的增加使得公眾理賠的頻次亦得以提升，每一次理賠都可以成為一次保險(xiǎn)的普及過(guò)程；但與社會(huì)公眾密切相關(guān)的財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，比如家財(cái)險(xiǎn)，出險(xiǎn)概率著實(shí)很低，且作為一年期產(chǎn)品，突發(fā)事件可以促使消費(fèi)者完成一次投保，但一旦事件影響消失，再次投保的概率則明顯下降。

從這個(gè)視角看，財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展更需要政策的支持，對(duì)此方案則給出了明確的路徑，但需要關(guān)注的是，在政策支持過(guò)程中，應(yīng)充分關(guān)注不同類型企業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)走好差異化發(fā)展道路。