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論當前高景氣的行業(yè)，新能源汽車必定占據(jù)一席。

新能源汽車，不僅是比亞迪、理想、寧德時代、華為、小米等老牌車企和跨界大咖“神仙打架”、競相角逐的賽道，更具有“給中國制造增添新亮色”的象征意議。

新能源車險也很熱鬧，但這里要把“熱鬧”這個詞一分為二，既有“熱度”，又令人“鬧心”。

“熱鬧”表現(xiàn)為新能源車險保費高增速、財險機構(gòu)激烈競爭、業(yè)務增量“扛大梁”等，而“鬧心”的則是幾乎未間斷的“三高”（保費高、出險率高、賠付率高）問題，同時困擾著消費者和險企。

盡管近年行業(yè)有不少解題嘗試，如推出新能源汽車商業(yè)保險專屬條款、不斷提升科學定損能力、險企與車企跨界合作等，但“車主喊貴，險企喊虧”“要么拒保要么提高保費”等現(xiàn)象仍然存在。

『A智慧?！?月24日從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)管總局財險監(jiān)管司近日下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），劍指投保難、續(xù)保難等苗頭性問題?！锻ㄖ饭蔡岢鑫妩c要求，包括明確交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，險企不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理限制承保措施等。

顯然，《通知》是從保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，劃定了行業(yè)“不可為”的一些事項，同時也提出和鼓勵一些“可為”做法，包括提升行業(yè)能力、完善定價機制等，這也是推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的破題之道。

PART 01

對“一刀切”統(tǒng)統(tǒng)說“No”

新規(guī)明確“不可為”

從政策持續(xù)加碼、銷量屢創(chuàng)新高、企業(yè)巨頭“神仙打架”，到被寫入新年賀詞，新能源汽車近年高光時刻不斷，新能源車險規(guī)模也在以超快速度增長。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源車險保費約650億元，2023年上半年已超過400億元，全年可能突破千億元，未來幾年還將保持高增速，到2030年突破5000億元大關(guān)也并非不可能。

但就像人的體重快速增長容易出現(xiàn)“三高”，新能源車險規(guī)模在迅速擴大過程中也伴隨了一個“三高”問題：保費高、出險率高、賠付率高。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險車均保費4020元，而傳統(tǒng)車險商業(yè)險車均保費平均為2355元，兩者之間有1.7倍的差距。近期有關(guān)新能源車險投保難、續(xù)保難的話題再度升溫，有不少車主遭遇“被拒保”和“多交保費”二選一的尷尬，還有車主因車型、車齡等遭遇“一刀切”，投?；蚶m(xù)保不暢通。

對此，《通知》劍指投保難續(xù)保難等苗頭性問題，要求各財險公司提高政治站位，強化責任擔當，積極主動為新能源車提供保險服務，服務綠色經(jīng)濟發(fā)展。

《通知》明確了幾點“不可為”。

一是交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保。例如，各財險公司不得拒絕或拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保。

二是不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施?！锻ㄖ分赋觯髫旊U公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。除了險企自查，《通知》還要求強化市場監(jiān)管，從快從嚴查處。

PART 02

維修成本、運營占比高

險企賠付率之困

顯然，新規(guī)劃定上述“不可為”的事項，是從保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，整體也延續(xù)了此前監(jiān)管基調(diào)。例如去年8月，在車險“一次綜改”滿三周年、“二次綜改”開展數(shù)月之際，金融監(jiān)管總局下發(fā)的《關(guān)于加強車險費用管理的通知》中就明確，要做好車險費用監(jiān)測，及時預警，加強新能源車險業(yè)務費用管控。

但投保續(xù)保問題仍不時冒頭，根本原因還在于出險率、賠付率居高不下，這是許多險企頭疼的問題。一組2023年行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，新能源車險的有效報案率為35.1%（其中家用車31.4%、營業(yè)客車55.5%），而車險整體有效報案率只有20.1%，二者相差1.75倍，與前文中二者車均保費之差相近。另一組業(yè)內(nèi)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，新能源車險的整體賠付率超過100%，甚至有財險公司新能源車險滿期賠付率超過130%，意味著虧損經(jīng)營。

進一步來看，新能源車險出險率、賠付率高的誘因又與維修成本高、運營車占比高等有關(guān)。在維修成本方面，不少業(yè)內(nèi)人士曾分析，新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計，“牽一發(fā)而動全身”，且車身預裝各類傳感裝置；加上新能源車車型更新?lián)Q代快，一些車型銷量偏少，導致零配件難以量產(chǎn)，這些都推高了維修成本。

此外，在1月18日由A智慧保與新時代保險研究院聯(lián)合舉辦的2023年度中國保險鼎峰50人論壇上，茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經(jīng)理謝躍談到，新能源汽車因其運行成本遠低于傳統(tǒng)燃油車，私人購買新能源汽車從事如網(wǎng)約車的營運業(yè)務，導致保險公司面臨更高的賠付風險。

“新能源汽車運營用途占比較高”的問題也曾被其他財險公司相關(guān)負責人提及，因為一些新能源汽車并未完全按照實際使用性質(zhì)進行投保，例如從事網(wǎng)約車運營卻未按運營車輛投保，所以公司就要通過一些手段去甄別判斷，在此過程中雙方就可能會產(chǎn)生對使用性質(zhì)認定、價格等方面的分歧。尤其商業(yè)車險投保是個市場化行為，客戶與險企雙向選擇，但當前市場機構(gòu)主體在科技減損、大數(shù)據(jù)應用等方面運用程度不同，風險把握能力有高有低，定價也不統(tǒng)一，就出現(xiàn)了“部分險企愿意保，但車主接受不了價格”這樣難調(diào)劑的情況。

謝躍還提到，定損員對新能源車知識欠缺、新能源車道德風險加劇等因素，這些都容易造成財險公司賠付率高，從而導致部分險企經(jīng)營困難。

PART 03

“可為”空間大

加強數(shù)據(jù)技術(shù)互通、完善定價機制

想解決眼下面臨的問題，財險行業(yè)還有很多“可為”的地方，也勢必要有所為。

本次《通知》即提出和鼓勵一些“可為”的做法，明確各監(jiān)管局財險處、各財險公司應加強對新能源車險經(jīng)營存在問題的分析和研究，從提升行業(yè)能力、完善定價機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。相關(guān)意見建議于1月26日前報送。

實際上，為去“三高”標簽，財險行業(yè)此前已積極探索破解之道。例如去年上半年，中保協(xié)就新能源汽車“心臟部位”動力蓄電池查勘檢測問題發(fā)布征求意見稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點，填補保險業(yè)對新能源汽車動力蓄電池評估的空白；又如一些保險公司通過數(shù)字化手段優(yōu)化用戶體驗，或是“牽手”車企和第三方機構(gòu)，推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)互聯(lián)互通，從而支持險企開發(fā)新的保險產(chǎn)品和風險管理服務，促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的降本增效。

謝躍認為，財險業(yè)可從五個方面更好地應對新能源車險業(yè)務存在的挑戰(zhàn)。一是行業(yè)協(xié)會要成立新能源車險專業(yè)委員會，聚焦新能源車險；二是新能源車險專屬條款要迅速迭代、費率上升空間要打開；三是行業(yè)抱團，要求電池、整車生產(chǎn)廠商對新科技成果應用后，同步進行可維修、可回收技術(shù)開發(fā)；四是中保研要對新能源車零整比，配件、維修價格高密度持續(xù)發(fā)聲；五是監(jiān)管要重視新能源車險問題，爭取相關(guān)部門給予財稅支持。

如他建議中提到的，監(jiān)管引導同樣重要。去年車險二次綜改落地，燃油車保險自主定價系數(shù)的浮動范圍擴大，財險公司在車險定價方面獲得了更大的自主空間。彼時就有業(yè)內(nèi)人士提出，燃油車車險自主定價系數(shù)的擴大給了新能源車險希望。不少業(yè)內(nèi)人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費，可促使新能源車險價格進一步分化。

業(yè)界預計，隨著新能源汽車保有量提升，保險公司積累數(shù)據(jù)更多更完備，及汽車維修市場進一步規(guī)范等外部利好因素，新能源車險成本、出險率有望穩(wěn)定下降。

目前看來，車企正在主動出擊，進軍新能源車險市場，一方面加劇新能源車險市場競爭，另一方面也將給車險市場帶來化解技術(shù)難題的有效途徑。