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保契銳評(píng)

年關(guān)將至，開(kāi)門紅激戰(zhàn)更酣。

歸家的打工人，錢包或鼓或扁，但銀行仍是多數(shù)錢包的終極歸處。

就保險(xiǎn)業(yè)而言，銀保渠道在這個(gè)時(shí)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)將更趨白熱化。

基于費(fèi)用的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，這一銀保渠道的老問(wèn)題在此之前已屢被規(guī)范。

2024年1月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，隨后，1月26日，中保協(xié)發(fā)起“關(guān)于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議”，對(duì)于銀?！皥?bào)行合一”的要求逐層壓實(shí)，費(fèi)用管控開(kāi)始真正的“長(zhǎng)牙帶刺”。

從媒體公開(kāi)報(bào)道和行業(yè)實(shí)踐看，“小賬”（回扣）問(wèn)題得到了明顯地遏制，銀保渠道的費(fèi)用正逐漸回歸正常水平，如可持續(xù)，渠道價(jià)值必將得到進(jìn)一步提升。

“放眼國(guó)外成熟市場(chǎng)，歐洲‘銀保一體化’合作模式充分表明，銀保業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)基于雙贏的價(jià)值創(chuàng)造。在歐洲主要市場(chǎng)中，銀保渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)穩(wěn)定在四成左右，部分國(guó)家銀保渠道占比高達(dá)60%~80%，且仍保持較高增速。此外，銀保新業(yè)務(wù)價(jià)值利潤(rùn)率可以維持在20%~40%的較高水平?！?

近日，麥肯錫發(fā)布的《擁抱變革：展望2024中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)》一文中，給出了如是數(shù)據(jù)，而這亦印證了長(zhǎng)周期下，銀保渠道的未來(lái)價(jià)值和空間。

換言之，因?yàn)橛袃r(jià)值，所以銀保的渠道爭(zhēng)奪戰(zhàn)仍會(huì)是行業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。

但人性往往是不可控的。

從同業(yè)交流數(shù)據(jù)看，2024年一月，已有個(gè)別公司在銀保渠道異軍突起，遵循“事出反常必有妖”的大眾邏輯，“小賬”等問(wèn)題或許并不必然干干凈凈。

也正是基于這一邏輯，各地陸續(xù)推出了更務(wù)實(shí)的管控措施。

在一眾管控措施中，最值得關(guān)注的是某地行業(yè)協(xié)會(huì)的要求，其要求屬地銀保業(yè)務(wù)排名前20的保險(xiǎn)公司，每家都上報(bào)一家其發(fā)現(xiàn)/認(rèn)為存在違反報(bào)行合一要求的公司。

當(dāng)然，這種操作方式有其現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

在近年來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，任何一家公司冒頭，都有很大的概率被同業(yè)舉報(bào)，所以，在業(yè)內(nèi)有個(gè)不成文的規(guī)矩，業(yè)務(wù)一般，要低調(diào)；業(yè)務(wù)好，更要低調(diào)！防的都是被舉報(bào)。

“舉報(bào)制度”在我國(guó)由來(lái)已久，有文獻(xiàn)記載的可追溯至堯舜時(shí)代。堯舜立進(jìn)善之旌、誹謗之木，政有得失，民得書于木。即人們?cè)诮煌ㄒ郎下裨O(shè)立柱，作為辨認(rèn)道路的標(biāo)志；除這個(gè)作用外，百姓還可以在立柱上刻寫意見(jiàn)，因此，稱為“誹謗木”。此處誹謗的意思是指議論是非、指責(zé)過(guò)失，與現(xiàn)代的以不實(shí)之辭毀人的意思相去甚遠(yuǎn)。隨著歷史的發(fā)展，舉報(bào)形式各異也趨于固定化。

當(dāng)然，在舉報(bào)歷史上，保甲制度最為知名?！吨芏Y?地官?遂人》中記載：五家為鄰，五鄰為里，四里為鄭。五家為伍，伍為之長(zhǎng)，什伍為里，里置有司。商鞅變法將管仲的制度發(fā)揚(yáng)光大。他把軍事制度應(yīng)用于民間，把全國(guó)吏民編制起來(lái)，《商君書?畫策》中記載了執(zhí)行的方式：“行間之治，連以五，辨之以章，束之以令”，配合上連坐制度，最終實(shí)現(xiàn)“行間無(wú)所逃，遷徙無(wú)所入”的目的。

簡(jiǎn)言之，彼時(shí)，構(gòu)成互相監(jiān)督的基本單位就是“伍”，通過(guò)連坐的方式讓人們互相監(jiān)視，互相揭發(fā)，從而保證農(nóng)民不會(huì)脫籍，不會(huì)胡亂逃跑，或是偷偷逃到別國(guó)。

回歸到保險(xiǎn)業(yè)，鑒于對(duì)全球銀保市場(chǎng)研究不足，尚無(wú)法判斷其他市場(chǎng)如何監(jiān)控銀保渠道費(fèi)用，但就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，在野蠻生長(zhǎng)時(shí)期遺留的一些歷史問(wèn)題，當(dāng)然需要雷霆手段予以回?fù)簟?

公開(kāi)的舉報(bào)和監(jiān)督或者合理懷疑，在某些特點(diǎn)時(shí)點(diǎn)和特定領(lǐng)域，或有意想不到的效果。

無(wú)論如何，在各地高度重視的背景下，我們一定可以期待一個(gè)干干凈凈的銀保市場(chǎng)。