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保契銳評

汛期來臨，巨災(zāi)保險的熱度飆升，更確切地說自年初國家金融監(jiān)督管理總局和財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍進一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》以來，有關(guān)巨災(zāi)保險的討論熱度始終未減。

時至今日，國家層面統(tǒng)籌推動巨災(zāi)保險落地已走過8年，這8年間，多地已試點了“財政型”為核心模式、以住宅為主要標(biāo)的物的巨災(zāi)保險，但就實質(zhì)而言，更多地被認為是地方財政救助資金的另類通道。

從實踐看，各地試點的巨災(zāi)保險基本都是普惠型的，從價值幾萬元的農(nóng)村住房到價值千萬的豪華別墅，財政統(tǒng)一給予保障，保障額度基本在10萬元以下。

當(dāng)年度，有賠付或者賠付高時，第二年財政資金繼續(xù)注入，反之，則可能大幅壓減或者取消。

無疑，這一模式已在一定程度上偏離了巨災(zāi)保險需要長期積累資金以平滑超大巨災(zāi)風(fēng)險的巨災(zāi)保險初衷。

從全球成熟市場看，巨災(zāi)保險的承保是需要明確分層的，財政參與的應(yīng)該是最高層的損失，也就是最極端、最低頻的超大巨災(zāi)帶來的超出商業(yè)保險行業(yè)和國際再保行業(yè)的承保能力的極端損失部分，當(dāng)政府承擔(dān)此類風(fēng)險的兜底責(zé)任后，保險行業(yè)就不再存在承保能力不足的擔(dān)憂，也可以通過條款設(shè)置等方式承保行業(yè)可接受的商業(yè)巨災(zāi)保險。

再進一步，平滑超大巨災(zāi)風(fēng)險需要足夠的資金沉淀，但現(xiàn)有模式下，當(dāng)年度的財政資金或通過理賠方式完成支付，或下年度不再推進，導(dǎo)致資金無法沉淀，也就無法為潛在的超大巨災(zāi)構(gòu)建起真正的緩沖墊。

此外，由于巨災(zāi)風(fēng)險本身的特性，相較其他財險險種，其更需更大范圍的統(tǒng)籌承保，以實現(xiàn)各地不同巨災(zāi)風(fēng)險之間的相互平滑和緩沖。

也正是基于此，行業(yè)內(nèi)外近年來持續(xù)呼吁盡快出臺國家層面的《巨災(zāi)保險條例》，以實現(xiàn)全國一盤棋的協(xié)同效用，讓巨災(zāi)保險真正實現(xiàn)超大巨災(zāi)時的救助功能，并有效厘清政府行為和商業(yè)行為，讓市場的回歸市場，以實現(xiàn)財政資金的高效利用。

對于《巨災(zāi)保險條例》的方向，業(yè)內(nèi)已多有討論，在筆者看來，在已有農(nóng)險模式的基礎(chǔ)上增設(shè)全國統(tǒng)籌的超大巨災(zāi)保險基金或為可行的方式。

一是常規(guī)風(fēng)險部分自擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展壯大和快速普及離不開財政的支持，甚至某種程度上幾乎完全依賴于財政，但這并不能否定其在三農(nóng)領(lǐng)域的作用，尤其是對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者保險意識提升等方面的價值。

農(nóng)險試點以來，中央、省、市等各級財政按比例分攤費用的同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者亦需承擔(dān)一定的保費費用，這既在一定程度上解決了財政資金的壓力，也確保了保險的功能和價值能夠落到實處，尤其是在農(nóng)險經(jīng)營愈發(fā)正規(guī)化的當(dāng)下，單純財政資金流轉(zhuǎn)維度的違法犯罪行為正在逐漸減少。

二是超大巨災(zāi)財政支付。巨災(zāi)保險不同于農(nóng)業(yè)保險的是，當(dāng)發(fā)生超大巨災(zāi)時，農(nóng)業(yè)的收成減少甚至絕收并不必然導(dǎo)致民眾的生活受損，農(nóng)險賠付的作用更多體現(xiàn)于為其提供再生產(chǎn)的保障，而巨災(zāi)保險尤其是超大巨災(zāi)發(fā)生時，民眾的生存則可能受到嚴重影響，傳統(tǒng)意義上，該類情形通常由財政救助資金實現(xiàn)，但對于涉及范圍超常規(guī)的巨災(zāi)而言，當(dāng)年度的財政救助資金可能難以切實實現(xiàn)完全的救助功能。

基于此，在常規(guī)巨災(zāi)公眾和財政共擔(dān)的基礎(chǔ)上，設(shè)立全國層面的超大巨災(zāi)基金，通過持續(xù)的資金沉淀，則可實現(xiàn)對超常規(guī)巨災(zāi)的有效應(yīng)對。

隨著時代的發(fā)展和進步，巨災(zāi)保險的逐步完善勢在必行，但打破各自為政的地方保護主義應(yīng)是統(tǒng)籌的前提和基礎(chǔ)。