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保契銳評(píng)

一石激起千層浪。

隨著《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》明確“按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡改革”這一原則的正式公布，延遲退休持續(xù)霸榜熱搜。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)圈亦引發(fā)情緒營(yíng)銷(xiāo)小高潮，盡管正式方案尚未出臺(tái)，但系列小作文劇卻已在持續(xù)加劇養(yǎng)老焦慮，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金自然是破解這一焦慮的最佳答案。

至于這一答案是否準(zhǔn)確，或許需要時(shí)間的檢驗(yàn)。但目前看，只要不是銷(xiāo)售誤導(dǎo)，某種程度上，保險(xiǎn)確是我們當(dāng)下最值得信賴的選擇。

僅就延遲退休而言，原因、背景、原則以及可能的方案早已為市井所熟知，從最初的反對(duì)、質(zhì)疑和驚恐，到今天的默默接受，既是民生領(lǐng)域常見(jiàn)的輿情走勢(shì)，亦是當(dāng)下公眾近兩年所積蓄情緒的自然反應(yīng)。

換言之，木已成舟，坦然接受，過(guò)好當(dāng)下，總好過(guò)無(wú)謂憂慮對(duì)身心造成的損傷。

但不論是否影響當(dāng)下情緒，在“65歲才能領(lǐng)取養(yǎng)老金”的漫天網(wǎng)絡(luò)輿論中，客觀理性地考慮養(yǎng)老問(wèn)題，卻是每一個(gè)人都不得不思考的。

而保險(xiǎn)在某種程度上已成為當(dāng)下最火熱的方向。

試舉一例。

前幾天與中學(xué)同學(xué)小聚，夫妻二人名校畢業(yè)，經(jīng)過(guò)多年打拼已在各自領(lǐng)域小有成就，確也感受到當(dāng)下環(huán)境的影響。女士所在的外資公司，年初已有要撤回本土的傳聞，而習(xí)慣了國(guó)內(nèi)生活的她，認(rèn)為自己不會(huì)跟公司一起走；先生一直從事工業(yè)設(shè)計(jì)領(lǐng)域，年初剛剛跳槽，對(duì)此夫妻二人用了“好險(xiǎn)”二字來(lái)形容，“如果不是機(jī)緣巧合，上個(gè)月就徹底失業(yè)了”。

對(duì)于未來(lái)，兩人的想法高度一致，假如真走到“未退休先失業(yè)”那一步，一線城市房產(chǎn)出租，可以解決基本生活問(wèn)題，現(xiàn)金資產(chǎn)可以基本滿足一雙兒女的基本教育需求，最大的資產(chǎn)全部投向保險(xiǎn)：

200萬(wàn)配置增額終身壽，200萬(wàn)用于年金，接下來(lái)還想再入手80萬(wàn)元左右的養(yǎng)老年金。

盡管鮮有真正的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但面對(duì)當(dāng)下的境況，兩口子從去年就開(kāi)始咨詢各類(lèi)養(yǎng)老相關(guān)的理財(cái)，并且最終堅(jiān)定選擇了保險(xiǎn)。

與股票基金國(guó)債大額存單等系列理財(cái)產(chǎn)品相比，當(dāng)下保險(xiǎn)產(chǎn)品的剛兌程度、收益水平顯然都更具優(yōu)勢(shì)。近期一篇聯(lián)合早報(bào)的快訊稱，由于無(wú)法吸引足夠多的投資資金，中國(guó)越來(lái)越多的養(yǎng)老目標(biāo)基金因無(wú)法達(dá)到規(guī)定的投資門(mén)檻而面臨清盤(pán)。

再看個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，盡管在各大銀行的強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)下，開(kāi)戶數(shù)量短期內(nèi)激增，但從可公開(kāi)檢索數(shù)據(jù)看，繳存資金卻頗為尷尬。

沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害。僅從消費(fèi)者獲益角度看，保險(xiǎn)的確是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老尤其是退休但無(wú)法領(lǐng)取養(yǎng)老金這一空窗階段的有力工具。

“我買(mǎi)的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)有問(wèn)題？”

多年不聯(lián)系的老同學(xué)，在得知筆者所從事的行業(yè)后，快速地將這一問(wèn)題拋出。問(wèn)題很難回答，只能?chē)L試從理論層面解答一二。

第一，保險(xiǎn)是普通的民商事合同，約定的保險(xiǎn)利益，原則上必須兌現(xiàn)。

第二，盡管保險(xiǎn)公司可以破產(chǎn)清算，但從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)看，即便保險(xiǎn)公司出現(xiàn)極端情況，被接管或被收購(gòu)兼并，從最終結(jié)果看亦不影響保單的兌付。另外，保險(xiǎn)保障基金亦可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人保單的基本兜底保障，盡管出現(xiàn)極端情形時(shí)僅能兌付個(gè)人持有的壽險(xiǎn)保單利益的90%，但折算下來(lái)，依然較其他產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)；

第三，保險(xiǎn)剛兌可能會(huì)被打破，市場(chǎng)也確有“此輪《保險(xiǎn)法》修訂或?qū)⒋蚱票ｋU(xiǎn)剛兌”等傳聞，但無(wú)論如何，《保險(xiǎn)法》依然是中國(guó)法律體系的組成部分，根據(jù)法不溯及既往的原則，修訂后的保險(xiǎn)法正式施行前的保單，原則上仍應(yīng)保證剛兌。

第四，保險(xiǎn)公司的投資收益屢創(chuàng)新低，但對(duì)于保險(xiǎn)收益的未來(lái)給付，原則上仍不是問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)講究資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)，投資收益決定產(chǎn)品收益，但長(zhǎng)期以來(lái)資負(fù)錯(cuò)配的慣性一直在持續(xù)，甚至出現(xiàn)資負(fù)各自為政的情形。因此，只要承保端可以保持相對(duì)穩(wěn)健的增速，保單兌付亦不是問(wèn)題。至于分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，目前看已受到影響，但萬(wàn)能險(xiǎn)約定的最低保證利率等，原則上不會(huì)打破；畢竟靠信譽(yù)存在的保險(xiǎn)業(yè)，除非出現(xiàn)極端情形，否則沒(méi)有主動(dòng)違約的必要性，消費(fèi)者只能接受投資收益的逐月遞減。

不知這個(gè)答案是否可以真的讓老同學(xué)心安，但筆者內(nèi)心卻稍有不安。畢竟，在越來(lái)越多的消費(fèi)者傾向于將保險(xiǎn)作為托付養(yǎng)老大事的第一選擇時(shí)，行業(yè)的責(zé)任顯然更重了，其能否真正扛起這個(gè)擔(dān)子，既考驗(yàn)行業(yè)的耐性，更考驗(yàn)消費(fèi)者的耐性。

保險(xiǎn)終歸是時(shí)間的產(chǎn)物，需要足夠的時(shí)間去印證，但時(shí)間卻最容易讓人迷失。

真誠(chéng)地祝愿更多的消費(fèi)者可以早日配置到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓自己不再為延遲退休而焦慮；更希望行業(yè)可以真正地秉持長(zhǎng)期主義價(jià)值，時(shí)刻葆有為民初心，力行保險(xiǎn)保障之立業(yè)宗旨。