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保契銳評

瞄著問題去、追著問題走。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)再迎新規(guī)。

8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，多維度規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)相關(guān)事宜，但聚焦問題、解決問題，仍是重中之重。

在答記者問中，監(jiān)管首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)值，認(rèn)為其業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加，為人民群眾消費(fèi)、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會(huì)治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但一如所有的官方表述，問題才是最終的落腳點(diǎn)，答記者問直言：發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報(bào)集中等問題。

從通知全文看，《通知》用十六條的篇幅回答了什么是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，哪些機(jī)構(gòu)可以做互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，哪些險(xiǎn)種可以拓展經(jīng)營區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求；具體則從定義、經(jīng)營條件、經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、風(fēng)控管理、經(jīng)營行為規(guī)范、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理等維度予以明確。

抽絲剝繭，找準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)才是我們理解制度的有效方式。

對于該通知，有兩個(gè)焦點(diǎn)問題更受業(yè)內(nèi)關(guān)注，一是可拓展經(jīng)營區(qū)域的險(xiǎn)種，二是對合作機(jī)構(gòu)的規(guī)范。

可拓區(qū)域無實(shí)質(zhì)延伸

在展業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行審批制的保險(xiǎn)行業(yè)，拓展經(jīng)營區(qū)域無異于為中小險(xiǎn)企打開了保費(fèi)增收的新路子。

從《通知》看，車險(xiǎn)原則上仍屬于需審批的范圍（經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實(shí)施），畢竟對于車險(xiǎn)獨(dú)大的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)而言，車險(xiǎn)是消費(fèi)者消費(fèi)過程中感知最明顯且最集中的險(xiǎn)種。在全面互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，不管是線下服務(wù)還是理賠糾紛，大多都可通過第三方機(jī)構(gòu)完成，但從服務(wù)的質(zhì)效看，缺少直營機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在紛繁復(fù)雜的糾紛面前仍顯能力不足。

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等需要嚴(yán)格承保全流程現(xiàn)場服務(wù)的險(xiǎn)種，《通知》亦明確原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

換言之，對于此次區(qū)域拓展，與此前實(shí)踐中的做法差異不大，仍將以意健險(xiǎn)等產(chǎn)壽交叉險(xiǎn)種為主，而從前期的實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的主要問題亦集中于此，而問題背后的主要原因則在于合作機(jī)構(gòu)，更進(jìn)一步看則是財(cái)險(xiǎn)公司與合作機(jī)構(gòu)合作過程中嚴(yán)重失衡的話語權(quán)。

如何提升財(cái)險(xiǎn)公司合作話語權(quán)成焦點(diǎn)

財(cái)險(xiǎn)公司為獲取保費(fèi)，甘做通道的例子很多，問題也很多。

以大家熟知的段子為例，第三方平臺(tái)借財(cái)險(xiǎn)公司資質(zhì)報(bào)備一款可上市銷售的產(chǎn)品，第三方拿走利潤的98%，保險(xiǎn)公司拿走2%的利潤作為辛苦費(fèi)，一旦前期風(fēng)險(xiǎn)洞悉不到位，賠穿則在意料之中。

在第三方掌握強(qiáng)勢流量的背景下，面對看似輕而易舉可獲取的保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)控很多時(shí)候都已淪為陪襯，在規(guī)模不足以觸及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，各方似乎都能接受，但隨著互聯(lián)網(wǎng)如影隨形式的滲透，非車保費(fèi)的獲取亦越來越依賴于第三方平臺(tái)，其積聚的風(fēng)險(xiǎn)自然越來越高。

積重難返時(shí)唯有釜底抽薪。

一邊是財(cái)險(xiǎn)公司尤其是中小財(cái)險(xiǎn)公司對保費(fèi)的強(qiáng)烈渴望，一邊是越積越重的潛在風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)有力的監(jiān)管規(guī)范勢在必行。為此，《通知》從內(nèi)外兩個(gè)維度予以強(qiáng)化規(guī)范：

一是打鐵自身硬。重點(diǎn)則有兩點(diǎn)，一是明確財(cái)險(xiǎn)公司不得僅僅充當(dāng)產(chǎn)品通道，二是遵循商業(yè)交易最基礎(chǔ)的對價(jià)原則，具體分別在第八條和第九條予以規(guī)范。

第八條第一款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨(dú)立有效，不得將影響風(fēng)險(xiǎn)管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機(jī)構(gòu)，不得僅依托合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評估及控制。

第九條第一款和第二款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對合作對象進(jìn)行充分評估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價(jià)相符、收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。對于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，科學(xué)評估特定場景風(fēng)險(xiǎn)狀況，公平、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是明確第三方機(jī)構(gòu)底線。第八條和第九條分別明確了第三方機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)義務(wù)和責(zé)任邊界，意在改變以往財(cái)險(xiǎn)公司控?zé)o可控的弱勢地位。

第八條第三款：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供客戶信息、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)以及反洗錢數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心信息。

第九條第三款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)等方面的責(zé)任邊界，遵守法律法規(guī)、社會(huì)公德、商業(yè)道德，切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。

制度可以從更高維度對后續(xù)的走向予以引導(dǎo)，這是監(jiān)管的擔(dān)當(dāng)，但具體到實(shí)踐中，制度要求能否落地是另一個(gè)視角的問題。對于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)而言，如何有效地改變財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模至上的底層邏輯才是關(guān)鍵，但這卻又是一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的大問題，絕不可能僅僅依靠監(jiān)管便實(shí)現(xiàn)改變。