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雜談

中秋節(jié)前的最后一天，一如往常，開車疾馳在北京的環(huán)路上，沒有預(yù)警中的極度擁堵，甚至不及往年這一時點(diǎn)的車流。更令人驚奇的是，今年的月季花似乎也稀稀落落的，或許是霜?dú)鈦淼迷?，或許是極端天氣太多?？傊?，不似往年這個時節(jié)那般濃烈。

來京的這段歲月里，每年都會有兩個時段不由自主地驚嘆月季花的神奇，一個是初春時節(jié)，那時第一茬的月季粉嫩粉嫩的，在萬物剛剛復(fù)蘇的日子里，紅的、黃的、粉的、淺綠的，各種明亮的顏色一應(yīng)俱全地向世界展示著她們的朝氣；另一個則是每年十一前后，在經(jīng)歷過暮春和盛夏各種濃烈且妖艷的百花爭鳴之后，某一個略顯寒冷的日子里，一朵朵月季仍會熱烈地盛開著，尤其是每個工作日的清晨，駕車行駛在環(huán)路的主路上時，最喜歡貼著內(nèi)側(cè)車道行駛，偶爾忍不住，甚至?xí)咽稚斐龃巴?，去觸碰下那個濃密的花簇。

但這幾年的月季花似乎越來越衰敗，不僅初春時的花朵失去了往日的靚麗，隨著時節(jié)的更迭，初秋時更是奇怪，不但花兒越來越稀疏，連花朵亦越來越小。

當(dāng)然，這或許只是個人的觀感。畢竟，佛家常說，相由心生，境由心轉(zhuǎn)。

好在，作為持續(xù)關(guān)注保險業(yè)發(fā)展的人來說，一旦抵達(dá)職場，心境便會全然不同。畢竟，隨著第三版國十條的發(fā)布，保險業(yè)又將迎來高質(zhì)量發(fā)展的新時代。

對于第三版國十條，行業(yè)內(nèi)各主體多已組織了形式豐富、內(nèi)容扎實(shí)的宣貫活動，對于未來如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展亦已形成了基本可落地的實(shí)施方案。故而，對于具體內(nèi)容已無需過多贅述，在此僅就第三版國十條如何為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展正本鑄基探討一二。

激濁揚(yáng)清只為固本培元。

歷經(jīng)40余年高速但粗放的發(fā)展周期，保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的難度持續(xù)加大，在不考慮任何外因的情況下，亦有諸多沉疴積弊，而積弊不除，自然難言高質(zhì)量發(fā)展。

對于積弊，財(cái)險和壽險稍有不同，比如，財(cái)險主要集中于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等問題，以及由此向下衍生而出的系列問題；壽險則更集中于跳脫出各類結(jié)構(gòu)之外的問題上，比如，銷售誤導(dǎo)、罪與非罪等。

概而言之，產(chǎn)壽險絕大部分問題的根源都與公司治理有著或多或少的關(guān)聯(lián)，而公司治理則無外乎“準(zhǔn)入+退出+人財(cái)物”這三要素。第三版國十條則分別予以關(guān)注：

對于人財(cái)物，分別從股東資質(zhì)、管理人員管理、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動監(jiān)管等維度予以規(guī)范。

對于準(zhǔn)入，明確嚴(yán)格審批保險機(jī)構(gòu)，且要推進(jìn)業(yè)務(wù)分級管理；對于退出，則明確對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，值得關(guān)注的是，在這一表述中已不再區(qū)分產(chǎn)壽險，或也就意味著行業(yè)已為后續(xù)中小壽險公司的兼并重組和破產(chǎn)清算做準(zhǔn)備。

在此之前，關(guān)于壽險公司的風(fēng)險處置依據(jù)主要有兩點(diǎn)：

一是《保險法》第八十九條，該條第一款明確，保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。但第二條則對壽險予以單獨(dú)設(shè)定法律適用場景，即經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

但《保險法》第九十條進(jìn)一步明確，保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。而《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條明確，企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。

換言之，從法律層面，壽險公司并不存在不能進(jìn)入破產(chǎn)清算程序的法律障礙。

二是《保險保障基金管理辦法》，該辦法第二十條明確了保單救濟(jì)事項(xiàng)，但其明確規(guī)定“保險公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規(guī)則對財(cái)產(chǎn)保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單持有人提供救助……”也就是說，對于普通壽險產(chǎn)品，保險保障基金并未將壽險公司經(jīng)營的多數(shù)保險產(chǎn)品納入救濟(jì)范圍。

也正基于此，諸多保險從業(yè)人員普遍認(rèn)為壽險公司不能破產(chǎn)清算，畢竟不管是《保險法》維度對壽險公司的單獨(dú)保護(hù)，還是保險保障基金對壽險保單的“免責(zé)”，都使得壽險公司實(shí)質(zhì)上已不具備進(jìn)入破產(chǎn)清算程序的可能性。

而從既往風(fēng)險處置實(shí)踐看，財(cái)險多采取原有公司破產(chǎn)清算、新設(shè)公司承繼相關(guān)權(quán)益的處置方式，而壽險的處理相對更為謹(jǐn)慎，一如前述所言，目前尚無破產(chǎn)清算先例，基本仍采取更名承繼全部責(zé)權(quán)利的方式，盡管這一選擇有產(chǎn)壽險不同保單周期下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考量，但破產(chǎn)難甚至實(shí)際不會破產(chǎn)的現(xiàn)象，也成為部分資本奮力追逐壽險，進(jìn)而進(jìn)一步放大壽險業(yè)風(fēng)險的一大動因。

當(dāng)然，對于此次第三版國十條中表述的另一可猜想的依據(jù)則在于已在修訂途中的《保險法》，可對于保費(fèi)規(guī)模大、客戶面廣的壽險而言，在保險保障基金無法承擔(dān)兜底保障的當(dāng)下，能否破產(chǎn)仍是一大難題，但這一難題不解，后續(xù)的風(fēng)險處置或者仍無法找到真正的鑰匙。

當(dāng)然，行業(yè)的諸多隱疾并非行業(yè)所特有，行業(yè)的痼疾亦可在高速的發(fā)展中得以破解。當(dāng)下很難，自然不能苛求過高。

至于未來，盡可問春風(fēng)。

再加一句題外話，假期回京時，路邊的月季花雖仍在頑強(qiáng)地開著，但即便應(yīng)是濃艷的大紅色花朵，似乎也在不合時宜的陣風(fēng)催斥下，成了以黑色為基底的暗紅，在這個若晴若陰的初秋，愈發(fā)陰沉無力。