湖北衅匮贸易有限公司

“長(zhǎng)牙帶刺”并非一句口號(hào)，金融強(qiáng)監(jiān)管正在進(jìn)一步落地。

近年來(lái)，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，保險(xiǎn)業(yè)大額罰單頻現(xiàn)，曾經(jīng)百萬(wàn)級(jí)罰單偶有出現(xiàn)，現(xiàn)在千萬(wàn)元罰單已經(jīng)開出。

正如年初，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤所言，“我們將緊緊圍繞強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管，堅(jiān)決做到‘長(zhǎng)牙帶刺’，聚焦影響金融穩(wěn)定的‘關(guān)鍵事’、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的‘關(guān)鍵人’、破壞市場(chǎng)秩序的‘關(guān)鍵行為’，把板子真正打準(zhǔn)、打痛”。

一時(shí)間，“長(zhǎng)牙帶刺”成為懸在違法違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頭上的一把利劍，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本不斷增加。

10月12日，人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)公布了一則公司被監(jiān)管處罰的公告，從內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管指出人保財(cái)險(xiǎn)存在16項(xiàng)違規(guī)行為，決定對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)總公司及19家分支機(jī)構(gòu)共罰款1115 萬(wàn)元。

千萬(wàn)罰單，保險(xiǎn)業(yè)罕見，也讓市場(chǎng)看到了監(jiān)管懲治違法違規(guī)的決心?？梢灶A(yù)見，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，險(xiǎn)企的犯錯(cuò)成本沒有最高，只有更高。

千萬(wàn)罰單明細(xì)

從人保財(cái)險(xiǎn)公布的被罰信息看，金融監(jiān)管總局指出16項(xiàng)違法違規(guī)行為：

? 因未執(zhí)行車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確

? 未按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款和費(fèi)率

? 以保單特別約定形式變更經(jīng)報(bào)備的農(nóng)險(xiǎn)條款費(fèi)率

? 未按照規(guī)定使用保證保險(xiǎn)條款和費(fèi)率

? 利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益

? 車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益

? 將直銷渠道車險(xiǎn)招投標(biāo)業(yè)務(wù)虛掛為中介渠道導(dǎo)致相關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料不真實(shí)

? 人為調(diào)整車險(xiǎn)財(cái)務(wù)指標(biāo)導(dǎo)致相關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料不真實(shí)

? 車險(xiǎn)理賠中客戶放棄索賠的“零賠付”結(jié)案案件資料不符合監(jiān)管要求

? 個(gè)別賠案通過(guò)偽造理賠資料予以“零賠付”結(jié)案導(dǎo)致相關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料不真實(shí)

? 農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛假承保、虛假理賠

? 人為調(diào)節(jié)農(nóng)險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)

? 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保時(shí)未嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)

? 短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售誤導(dǎo)

? 未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)

? 部分支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的資金去向管控缺失

基于此，監(jiān)管責(zé)令人保財(cái)險(xiǎn)改正，并罰款合計(jì)1115萬(wàn)元。其中，人保財(cái)險(xiǎn)總公司被罰款430萬(wàn)元，吉林省分公司、西藏自治區(qū)分公司、陜西省分公司、山西省分公司、甘肅省分公司、 河南省分公司、廣西壯族自治區(qū)分公司、云南省分公司、內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司、江蘇省分公司及下轄阜寧支公司、北京市分公司、安徽省分公司及下轄太和支公司和東至支公司、新疆維吾爾自治區(qū)分公司、廣東省分公司、深圳市分公司、上海市分公司等19家分支機(jī)構(gòu)共被罰款685萬(wàn)元。

其實(shí)，這已不是人保財(cái)險(xiǎn)第一次領(lǐng)大額罰單，單從今年看，5月份，人保財(cái)險(xiǎn)也曾領(lǐng)過(guò)近千萬(wàn)的罰單。

5月17日，金融監(jiān)管總局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)開出了一張近千萬(wàn)的罰單，原因是人保財(cái)險(xiǎn)存在“將直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)；少計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；招投標(biāo)管理不規(guī)范；支農(nóng)融資業(yè)務(wù)捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；相關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料不真實(shí)；跨年度列支手續(xù)費(fèi)”等違法違規(guī)行為。

因此，金融監(jiān)管總局決定對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)罰款681萬(wàn)元，其中，總公司被罰221萬(wàn)元，分支機(jī)構(gòu)被罰460萬(wàn)元。同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人被罰款311萬(wàn)元，一共罰款992萬(wàn)元。

半年之內(nèi)，接連兩次領(lǐng)巨額罰單，人保財(cái)險(xiǎn)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)或存隱憂。

折射諸多頑疾

不可否認(rèn)，近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管在持續(xù)收緊，單從處罰來(lái)看，或能窺見一二。

有媒體統(tǒng)計(jì)，今年前三季度金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開出的罰單總額達(dá)2.63億元，罰款總額較去年同期同比增長(zhǎng)6.9%，其中，財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰2.01億元，占比58.17%，仍是違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。

需要注意的是，在這些處罰中，超百萬(wàn)的大額罰單頻現(xiàn)。

例如，7月12日，金融監(jiān)管總局對(duì)復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)發(fā)布行政處罰決定書，指出該公司存在“委托未取得合法資格的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、虛掛中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”等違法違規(guī)行為，對(duì)復(fù)星聯(lián)合健康罰款158萬(wàn)元，相關(guān)人員合計(jì)罰款19萬(wàn)元。

7月19日，金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局對(duì)太保產(chǎn)險(xiǎn)開出百萬(wàn)級(jí)罰單，指出太保產(chǎn)險(xiǎn)浙江分公司存在編制或提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的條款費(fèi)率被處罰等違法違規(guī)行為，因此對(duì)太保產(chǎn)險(xiǎn)浙江分公司罰款85萬(wàn)元，相關(guān)人員罰款17萬(wàn)元。

6月25日，太保產(chǎn)險(xiǎn)溫州分公司因涉及5項(xiàng)違法違規(guī)，被金融監(jiān)管總局溫州監(jiān)管分局罰款116萬(wàn)元，公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理合計(jì)被罰27萬(wàn)元。6月13日，太保產(chǎn)險(xiǎn)陽(yáng)江中心支公司因給予投保人合同外利益；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用列支不真實(shí)；虛列協(xié)保費(fèi)套取費(fèi)用等6項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管罰款90萬(wàn)元，時(shí)任太保財(cái)險(xiǎn)陽(yáng)江中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部副經(jīng)理等4名責(zé)任人合計(jì)被罰23萬(wàn)元。

5月17日，金融監(jiān)管總局披露13號(hào)、14號(hào)罰單，平安財(cái)險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)雙雙被罰超500萬(wàn)。其中，平安財(cái)險(xiǎn)因電銷業(yè)務(wù)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益等多項(xiàng)違規(guī)行為，被罰款595萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人共被罰款88萬(wàn)元；平安健康險(xiǎn)因修改公司章程未報(bào)監(jiān)管部門批準(zhǔn)；未向監(jiān)管部門報(bào)告董事辭職情況等多項(xiàng)違規(guī)行為，被罰款555萬(wàn)元，相關(guān)人員被罰75萬(wàn)元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年前三季度有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)到百萬(wàn)級(jí)罰單，從處罰原因看，“五虛”問(wèn)題、給予投保人合同以外利益、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等常見的問(wèn)題依舊存在。

違規(guī)成本驟增

就保險(xiǎn)業(yè)而言，曾經(jīng)千萬(wàn)罰單算是罕見。而現(xiàn)在正在加大處罰，意味著“長(zhǎng)牙帶刺、有棱有角、橫向無(wú)邊、縱向到底”的監(jiān)管模式在保險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)落地。

當(dāng)然，問(wèn)題單靠罰單并不能解決，一些痼疾也不能靠罰單來(lái)根治，這是不斷在為行業(yè)規(guī)范發(fā)展敲警鐘。

今年年初，金融監(jiān)管總局處罰局在發(fā)布的文章中還指出，行政處罰“長(zhǎng)牙帶刺”要把握三個(gè)要點(diǎn)：突出“嚴(yán)”的基調(diào)，做到應(yīng)罰盡罰，切實(shí)提高處罰的嚴(yán)肅性；堅(jiān)持“準(zhǔn)”的原則，做到過(guò)罰相當(dāng)，切實(shí)提高處罰的精準(zhǔn)性；落實(shí)“快”的要求，做到快處快罰，切實(shí)提高處罰的時(shí)效性。

除大額罰單外，曾經(jīng)不常見的對(duì)個(gè)人禁入保險(xiǎn)業(yè)方面的處罰也在頻頻上演。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前三季度有39人被監(jiān)管采取了禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)處罰，其中，有19人被終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。今年也有保險(xiǎn)公司高管因各項(xiàng)違規(guī)被立案調(diào)查。

正如李云澤所說(shuō)，要確保監(jiān)管無(wú)死角、無(wú)盲區(qū)、無(wú)例外，聚焦影響金融穩(wěn)定的“關(guān)鍵事”、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”、破壞市場(chǎng)秩序的“關(guān)鍵行為”，把板子真正打準(zhǔn)、打痛。

9月11日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，要求必須堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，確保監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無(wú)例外，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。同時(shí)，“新國(guó)十條”強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為，有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

重罰之下必有忌憚。