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你好，我是許岑cen。

最近接到幾個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)咨詢，都是已經(jīng)有了某某疾病/癥狀，問我有沒有醫(yī)療險(xiǎn)可以買。

但理賠時(shí)，那些疾病/癥狀會(huì)被既往癥攔住，用不了。

醫(yī)療險(xiǎn)是這樣的，買上只要看健康告知，理賠要考慮的就很多了。

保險(xiǎn)合同生效前，被保人知道或應(yīng)當(dāng)知道自己已有的疾病或癥狀。

放個(gè)詳細(xì)版的條款：

2. “既往癥”在哪些險(xiǎn)種里有？

3. 為什么“既往癥”不賠？

保險(xiǎn)是面向未來的，保的是有可能發(fā)生的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

已經(jīng)發(fā)生的病癥是確定事件，不在保險(xiǎn)的范疇里。

如果醫(yī)療險(xiǎn)能保既往癥，賠付待遇也一級棒，“薅羊毛”式投保的人會(huì)更多。

反正你能保既往癥，那我身體好的時(shí)候當(dāng)然不用買保險(xiǎn)了，等生病了再買唄；更極端地，等要看病了該花錢了再買，病好了就斷保。

4. 為什么“既往癥”只在醫(yī)療險(xiǎn)里有？

醫(yī)療險(xiǎn)是對各種醫(yī)療行為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠付醫(yī)療費(fèi)用的，但國內(nèi)實(shí)行的是“有限告知”，健康問卷必然不可能覆蓋所有健康情形。

5. 保險(xiǎn)公司怎么知道客戶有既往癥呢？

有，就必然會(huì)留下痕跡。

可能是看病時(shí)跟醫(yī)生說的“病史”，可能是體檢時(shí)的異常記錄。

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在理賠時(shí)是相對謹(jǐn)慎的。遇到可疑的地方，可能還會(huì)請第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查。

會(huì)調(diào)查的地點(diǎn)，包括但不限于：醫(yī)院，體檢機(jī)構(gòu)，你家附近的社區(qū)診所，藥店。

6. 有既往癥一定賠不了嗎？

不一定，要看具體情況，個(gè)案個(gè)議。

既往癥的理賠糾紛很多；最終溝通成功、理賠下來的也不少。

但如果明確知道自己有既往癥，還沖著“保既往癥”的目的買醫(yī)療險(xiǎn)，硬要占保險(xiǎn)公司這個(gè)便宜，結(jié)果不如意的話也得自己擔(dān)著。

7. 在健康告知時(shí)告知了既往癥，醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體通過了，以后能保既往癥嗎？

不一定，具體得看條款。

8. 有沒有能?！凹韧Y”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？

有。

· 不用做健康告知

· 健康告知寬松，不過11月20日要收緊一波

· 正常健康告知

· 正常健康告知

我常跟身體好、目前沒有體檢和就診史的朋友說，盡早買健康險(xiǎn)。

不僅僅是因?yàn)橥侗r(shí)會(huì)被問身體情況，也因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)不賠“既往癥”。

如果過去有病史/癥狀，即使現(xiàn)在好了/沒發(fā)，也可能被排除在醫(yī)療險(xiǎn)保障之外。

就，有風(fēng)險(xiǎn)漏洞。