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許X于 2016 年 7 月 26 日經(jīng)第三人在 XX 保險(xiǎn)公司投?！懊纴啎秤紊裰菥硟?nèi)旅行保障計(jì)劃三”，保險(xiǎn)期限自 2016 年 7 月 28 日至 8 月 3 日，涵蓋多種保險(xiǎn)項(xiàng)目，身故保險(xiǎn)金受益人為法定。8 月 1 日，許X在德格縣××干戈鎮(zhèn)攀登雀兒山時(shí)因高原反應(yīng)死亡。8 月 6 日，原告郭X、楊XX、許XX向 XX 保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)。11 月 1 日，保險(xiǎn)公司同意支付醫(yī)藥補(bǔ)償 532 元及遺體送返 11,147 元，但以許X并非因保險(xiǎn)合同約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的意外事故致死，事故不在承保范圍內(nèi)為由拒付意外身故金。經(jīng)貴州醫(yī)科大學(xué)法醫(yī)司法鑒定中心鑒定，許X符合因急性缺氧（如高原低氧環(huán)境引發(fā)的高原?。┮鸺毙院粑?、循環(huán)衰竭而死亡，原告支付鑒定費(fèi) 12,000 元。另查明，被告曾出具告知函認(rèn)可與第三人合作，第三人網(wǎng)頁(yè)介紹該保險(xiǎn)產(chǎn)品承保高原反應(yīng)等。

XX 保險(xiǎn)公司依據(jù)《美亞旅行意外傷害保險(xiǎn)》條款中對(duì)意外事故的定義，即因遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀事件，并以此為直接且單獨(dú)原因?qū)е律眢w傷害、殘疾或身故，而認(rèn)為高原反應(yīng)屬于疾病范疇，并非上述定義中的意外事故。其聲稱許X因高原反應(yīng)死亡不符合保險(xiǎn)合同約定的意外事故導(dǎo)致身故的情形，所以事故不在保險(xiǎn)合同約定的承保范圍內(nèi)，故而拒賠意外身故金。同時(shí)，保險(xiǎn)公司提供了相關(guān)保險(xiǎn)條款以及與第三人合作的一系列資料，如第三人工商登記信息、慧擇網(wǎng)美亞暢游神州保險(xiǎn)介紹、客戶告知書、保單填寫頁(yè)面、投保聲明、投保申明文字等，證明其在保險(xiǎn)合同訂立過程中已盡到相關(guān)義務(wù)，且高原反應(yīng)不在承保范圍內(nèi)。

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于高原反應(yīng)是否屬于承保范圍以及原告訴請(qǐng)的公證費(fèi)、鑒定費(fèi)如何承擔(dān)。對(duì)于高原反應(yīng)是否承保，依據(jù)被告出具的告知函，認(rèn)可投保人通過“慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)”訂立的保險(xiǎn)合同，而該網(wǎng)發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹應(yīng)視為被告確認(rèn)，其中明確將高原反應(yīng)納入承保范圍，且保險(xiǎn)條款未明確排除，故高原反應(yīng)應(yīng)屬承保范圍，許X因高原反應(yīng)致死，被告應(yīng)按約賠付身故保險(xiǎn)金 60 萬元。對(duì)于公證費(fèi)，法院認(rèn)為原告的公證行為非必需，通過其他途徑可查清相關(guān)事實(shí)，故不予支持。對(duì)于鑒定費(fèi)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定，因確定保險(xiǎn)事故原因所支付的必要合理費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)，本案中鑒定死因?qū)儆诖_定保險(xiǎn)事故原因的必要費(fèi)用，且原告已實(shí)際支付，故支持原告要求被告支付鑒定費(fèi) 12,000 元的訴請(qǐng)。

在本案中，保險(xiǎn)公司以高原反應(yīng)不屬于意外事故拒賠，但忽略了其在產(chǎn)品宣傳中已將高原反應(yīng)納入承保范圍，這反映出保險(xiǎn)公司內(nèi)部在條款制定與宣傳口徑上的銜接漏洞。對(duì)于消費(fèi)者而言，投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款與宣傳資料，若存在差異應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通確認(rèn)。從法律層面看，法院依據(jù)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同訂立過程中的相關(guān)事實(shí)進(jìn)行判決，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司應(yīng)受其宣傳內(nèi)容約束，保障了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。同時(shí)提醒保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與宣傳推廣時(shí)應(yīng)更加嚴(yán)謹(jǐn)，避免類似糾紛。