湖北衅匮贸易有限公司

你好，我是許岑cen。

今天要說的問題，絕大部分從業(yè)者都是迷糊的，包括很多大V，講清楚者寥寥。

但它確實(shí)關(guān)系到很多保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益，不講清楚不行。

為沒法按時(shí)續(xù)費(fèi)的朋友準(zhǔn)備的緩沖器。

像重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，都是保費(fèi)較高、需要連續(xù)多年繳費(fèi)的，對(duì)投保人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性要求比較高。

如果在繳費(fèi)期內(nèi)，投保人一時(shí)周轉(zhuǎn)不過來，沒法按時(shí)繳費(fèi)，怎么辦呢？

保險(xiǎn)公司為這類情況準(zhǔn)備了2個(gè)緩沖器：

從應(yīng)續(xù)費(fèi)日的次日開始60天，是寬限期。

寬限期內(nèi)，各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

如果出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會(huì)保險(xiǎn)金里扣掉應(yīng)繳的保費(fèi)，然后賠付。

如果寬限期過完了，還是沒法續(xù)費(fèi)，從寬限期截止日的次日開始2年，是中止期。

中止期內(nèi)，各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的效力中止。

如果出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司不賠。

在中止期的2年里，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)補(bǔ)足保費(fèi)、恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力，簡(jiǎn)稱保單復(fù)效。

舉個(gè)例子：小W為自己投保了一份繳費(fèi)20年、保障終身的重疾險(xiǎn)，應(yīng)繳日是每年的7月31日。

在第5年，小W因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問題，沒法按時(shí)繳費(fèi)。

從8月1日——9月29日，就是寬限期。

02

復(fù)效需要做健康告知嗎？

有些人堅(jiān)定地說要，也有有些人堅(jiān)定地說不要。

其實(shí)是不一定，看保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定在保單復(fù)效時(shí)，被保人需要如實(shí)做健康告知，只規(guī)定了協(xié)商。

所以，復(fù)效時(shí)要不要做健康告知，得看保險(xiǎn)合同里有沒有規(guī)定。

有，就得如實(shí)告知；沒有，保險(xiǎn)公司就無權(quán)提這個(gè)要求。

03

保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效，合理嗎？

在保單中止期內(nèi)，被保人的健康情況有明顯變化。核保后，無法按原承保結(jié)論繼續(xù)承保。

這里的關(guān)鍵詞是“中止期內(nèi)”，

舉個(gè)例子：小Y投保重疾險(xiǎn)時(shí)按標(biāo)準(zhǔn)體承保。第8年時(shí)甲狀腺出了問題。第10年時(shí)因?yàn)槭韬鐾浗槐ＹM(fèi)，保單中止了1個(gè)月。這1個(gè)月里，小Y沒有發(fā)生任何情況。

小Y申請(qǐng)保單復(fù)效，保險(xiǎn)公司要求除外甲狀腺。這合理嗎？

這件事，要從2個(gè)方面來看：

如果沒規(guī)定，小Y在復(fù)效時(shí)根本就不需要告知健康情況，保險(xiǎn)公司就該直接按“標(biāo)準(zhǔn)體”復(fù)效，沒有權(quán)力修改承保結(jié)論。

即使保險(xiǎn)合同規(guī)定了如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也不能除外，因?yàn)榧谞钕賳栴}是在正常承保期間發(fā)生的，

不是保單中止期那1個(gè)月里發(fā)生的，

很多問題的答案，其實(shí)就寫在法律條文中，司法解釋中，

但大多數(shù)人沒認(rèn)真研究過，目不斜視，視而不見，

在一定程度上，縱容了保險(xiǎn)公司違規(guī)。