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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的深層次問題引起了監(jiān)管的高度關(guān)注，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)給行業(yè)帶來的不穩(wěn)定性不言而喻，處理不善必然會影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

12月6日，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》的通知（下稱《行動方案》）。

除了明確深化改革推進(jìn)開放、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、營造良好發(fā)展環(huán)境外，《行動方案》還重點(diǎn)闡述了全面監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管以及防范化解風(fēng)險(xiǎn)的方向和思路。這是未來五年規(guī)劃當(dāng)中的重要內(nèi)容，也意味著未來五年內(nèi)監(jiān)管部門將進(jìn)一步清理整頓問題公司、問題股東、問題董監(jiān)高、問題機(jī)構(gòu)和問題產(chǎn)品。

先看看財(cái)險(xiǎn)業(yè)用五年時間想要實(shí)現(xiàn)什么樣的目標(biāo)。《行動方案》雖未有硬性的數(shù)值指標(biāo)，但明確提出，未來五年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)增長，風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力逐步增強(qiáng)，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財(cái)險(xiǎn)市場體系。

深層次存在的問題，必然成為高質(zhì)量發(fā)展的攔路虎和絆腳石。全監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際行動將是一個必然的選擇。

嚴(yán)監(jiān)管如何“嚴(yán)”

首先看穿透式監(jiān)管。對于股東和董監(jiān)高而言，首先考慮的是自身的穩(wěn)定性。未來五年，清查或許還是全方位的， 對于股權(quán)的穿透式監(jiān)管，加大違規(guī)股東通報(bào)和清退力度，大數(shù)據(jù)將發(fā)揮更大的作用，董事長與總經(jīng)理的準(zhǔn)入審批更為嚴(yán)格。一旦某一些在地方設(shè)立的經(jīng)營機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的違規(guī)行為，或許這些機(jī)構(gòu)就被優(yōu)化、被退出，產(chǎn)品同樣如此。

其次看分級分類監(jiān)管。關(guān)于推進(jìn)分級分類監(jiān)管已提多年，操作層面也陸續(xù)執(zhí)行。未來將進(jìn)一步明確，且政策導(dǎo)向更加明顯，比如扶優(yōu)限劣，對風(fēng)險(xiǎn)隱患較大財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)施高強(qiáng)度監(jiān)管，未來還將探索區(qū)分業(yè)務(wù)范圍實(shí)施分類監(jiān)管，在公司治理、機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營等相關(guān)方面研究出臺差異化監(jiān)管舉措。

再則看從嚴(yán)整治。關(guān)于從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為，雖然是老生常談，但是每一次提及都令各層級管理層為之膽戰(zhàn)。“重點(diǎn)整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費(fèi)用、虛掛保費(fèi)”等，這是行業(yè)的痼疾，也是近幾年被處罰最多的違規(guī)行為。未來，“報(bào)行合一”持續(xù)推進(jìn)，擠這些水分勢在必行。

防風(fēng)險(xiǎn)提及央地“聯(lián)手”

在完善風(fēng)險(xiǎn)防范化解處置機(jī)制方面，《行動方案》明確指出，有序處置存量風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決遏制增量風(fēng)險(xiǎn)。建立權(quán)責(zé)一致、激勵約束相容的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制，壓實(shí)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置主體責(zé)任，落實(shí)地方黨委政府風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任。

也就是說，首先財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)自身的風(fēng)險(xiǎn)處置主體責(zé)任，包括股東、董事會、管理層，如果風(fēng)險(xiǎn)難以化解，屬于政府部門將擔(dān)起屬地責(zé)任，出手接管成為首要考慮的問題。

一旦出現(xiàn)問題，資本補(bǔ)充能力有限，增資擴(kuò)股成為必選動作，而研究優(yōu)化股東資質(zhì)和持股比例要求的同時，地方國資必要時需要挺身而出。

因此，各險(xiǎn)企需要積極化解自身風(fēng)險(xiǎn)。正如《行動方案》所提及，健全處置成本分擔(dān)機(jī)制，依法推動問題機(jī)構(gòu)股東優(yōu)先吸收風(fēng)險(xiǎn)損失。

“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，推動建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測檔案清單，對風(fēng)險(xiǎn)早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置”，這樣的監(jiān)管處置思考，同樣適用于各險(xiǎn)企。

若股東無法吸收風(fēng)險(xiǎn)損失，險(xiǎn)企很可能會被迫退出市場?！缎袆臃桨浮访鞔_指出，鼓勵財(cái)險(xiǎn)公司兼并重組，支持有條件的機(jī)構(gòu)“遷冊化險(xiǎn)”，運(yùn)用市場化、法治化方式出清風(fēng)險(xiǎn)。對風(fēng)險(xiǎn)大、不具持續(xù)經(jīng)營能力的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依法開展市場退出，研究相關(guān)配套政策。

保民生、促經(jīng)濟(jì)是使命

嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的目的是促民生、促經(jīng)濟(jì)。如果自身風(fēng)險(xiǎn)無法化解，則無從談起政治使命。

今年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，也被稱為保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”，對未來我國保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作出了全面系統(tǒng)的部署和規(guī)劃，對于充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器的功能，提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，推進(jìn)金融強(qiáng)國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局，都具有重要意義。

近期，金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤就指出，“保險(xiǎn)業(yè)要深刻把握難得的歷史機(jī)遇，樹立大保險(xiǎn)觀，積極融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，不斷拓展和豐富保險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活新形勢、新需求。發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢，持續(xù)支持國家重大戰(zhàn)略，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域投資力度，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展”。

這樣的大保險(xiǎn)觀的實(shí)現(xiàn)，建立的前提就是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，首先要管理好自身的風(fēng)險(xiǎn)。否則，無從談起“更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展”。