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伴隨新能源汽車的普及，新能源車險(xiǎn)這一大市場也成為車險(xiǎn)市場發(fā)展的重要方向。然而，新能源汽車的高出險(xiǎn)率與高賠付率問題，也令保險(xiǎn)公司十分頭疼，甚至也讓部分保險(xiǎn)公司對新能源汽車“閉門謝客”。

近日，中國政府網(wǎng)發(fā)布一則關(guān)于個(gè)別保險(xiǎn)公司拒保新能源出租車商業(yè)險(xiǎn)的消息引發(fā)了行業(yè)熱議。該消息稱，有群眾反映某保險(xiǎn)公司對其公司新能源出租車只承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不承保商業(yè)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司部分車輛無法購買商業(yè)險(xiǎn)?；诖?，監(jiān)管部門開始核查，并給出了處理結(jié)果。

約談公司、通報(bào)問題、實(shí)地走訪調(diào)查，最終該公司成功購買商業(yè)險(xiǎn)。但需要注意的是，這并非個(gè)例，新能源汽車投保難等問題仍然存在，即使監(jiān)管鼓勵險(xiǎn)企對新能源出租車商業(yè)險(xiǎn)做到“愿保盡?！?，但在巨大的風(fēng)險(xiǎn)面前，很多險(xiǎn)企依舊望而卻步。

拒保引熱議

從中國政府網(wǎng)發(fā)布的消息看，甘肅省廣河縣群眾馬先生通過國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映，兩家保險(xiǎn)公司對其公司新能源出租車只承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不承保商業(yè)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司部分車輛無法購買商業(yè)保險(xiǎn)。

收到馬先生的留言后，國辦督查室經(jīng)初步核實(shí)后，經(jīng)過層層遞推，轉(zhuǎn)交給國家金融監(jiān)管總局甘肅監(jiān)管局核查辦理。經(jīng)過甘肅監(jiān)管局核查，這一問題屬實(shí)存在，為此，監(jiān)管約談了甘肅轄內(nèi)部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，通報(bào)各公司新能源出租車拒保投訴問題，要求各公司妥善處置，嚴(yán)格落實(shí)政策規(guī)定，不得拒保新能源出租車交強(qiáng)險(xiǎn)、積極承保商業(yè)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，臨夏監(jiān)管分局還實(shí)地走訪了廣河縣8家財(cái)險(xiǎn)公司，明確要求各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，對新能源出租車商業(yè)險(xiǎn)做到“愿保盡?！?，不得提高承保門檻或附加承保條件，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

早在今年年初，國家金融監(jiān)管總局就加急向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保；大型財(cái)險(xiǎn)公司要積極承保新能源車商業(yè)險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。同時(shí)，各財(cái)險(xiǎn)公司還要全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

但在監(jiān)管千叮萬囑下，仍有個(gè)別公司對通知精神落實(shí)不到位。

除甘肅地區(qū)外，還有地區(qū)也存在類似的問題。例如，今年10月份，上海某出租公司的12輛新能源車保險(xiǎn)到期，但沒有一家保險(xiǎn)公司愿意承接這些車輛的第三方商業(yè)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致這些車輛被迫停運(yùn)。

承保兩難之困

其實(shí)，不僅是新能源出租車會面臨被拒保的情況，新能源家用車、新能源營運(yùn)車等都會遇到買保險(xiǎn)時(shí)的一些問題，如被拒保、保費(fèi)增長幅度大、保費(fèi)過高、投保受限等。分析這些問題的背后，均與新能源汽車高出險(xiǎn)率與高賠付率有關(guān)。

眾所周知，作為綠色經(jīng)濟(jì)的一種形式，新能源汽車的出現(xiàn)為人們的環(huán)保出行提供了新的路徑，同時(shí)，新能源汽車也大大降低了人們的出行成本。為此，近年來，新能源汽車的銷量不斷增加。

數(shù)據(jù)顯示，今年前11個(gè)月，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別完成1134.5萬輛和1126.2萬輛，同比分別增長34.6%和35.6%，新能源汽車銷量達(dá)到汽車總銷量的40.3%。其中，11月份，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成156.6萬輛和151.2萬輛，同比分別增長45.8%和47.4%，新能源汽車新車銷量占汽車新車總銷量的45.6%。

新能源汽車的普及也帶動了新能源車險(xiǎn)的發(fā)展。然而，在巨大的市場面前，很多險(xiǎn)企不敢輕易踏足，即使涉獵其中，有的也是設(shè)置高保費(fèi)，有的則是通過一些門檻主動排除掉一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。而這一現(xiàn)象的背后，與新能源汽車高昂的賠付成本、高賠付率有直接關(guān)系。

據(jù)悉，新能源車維修成本高主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是修、換電池的成本高，以前碰撞換個(gè)保險(xiǎn)桿，現(xiàn)在碰撞一下還得換電池包；二是新能源車往往采用一體化壓鑄技術(shù)，直接加大了維修難度和維修成本。

與此同時(shí)，由于新能源車充電成本遠(yuǎn)低于燃油車的加油成本，加上政府補(bǔ)貼推動，越來越多的車主在選擇用新能源車加入網(wǎng)約車隊(duì)伍的同時(shí)，卻不按運(yùn)營車輛投保，從而進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的不匹配。

正因新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)車險(xiǎn)體系，使保險(xiǎn)公司在承保新能源汽車時(shí)，面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的困境，這也直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保利潤下滑、承保意愿不高。

探索風(fēng)控新路徑

新能源車險(xiǎn)的問題，不僅險(xiǎn)企頭疼，消費(fèi)者也頭疼，畢竟，高額的保費(fèi)也令消費(fèi)者直呼“承擔(dān)不起”。

中國銀保信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車商業(yè)車險(xiǎn)平均保費(fèi)為4003元，而燃油車卻只有2316元，兩者差距近乎一倍。當(dāng)然，更有甚者，例如，有車主曾抱怨“去年一年未出險(xiǎn)，今年選了相同項(xiàng)目，但保費(fèi)直接漲到了12000元，理由是該車型是網(wǎng)約車熱門款”。

保險(xiǎn)公司不敢承保、消費(fèi)者投保無門的情況下又抱怨保費(fèi)過高，面對此類矛盾，新能源車險(xiǎn)該如何發(fā)展？

在由A智慧保與新時(shí)代保險(xiǎn)研究院聯(lián)合主辦的2024年度中國保險(xiǎn)鼎峰50人論壇上，中保研汽車技術(shù)研究院原副總經(jīng)理解保林認(rèn)為，隨著新能源汽車的發(fā)展，汽車廠家已經(jīng)可以掌握駕駛員的駕駛行為，但這些數(shù)據(jù)都在汽車廠家手里，單一保險(xiǎn)公司向各個(gè)汽車廠家要數(shù)據(jù)很難，而且，新上市的車輛根本沒有歷史賠付數(shù)據(jù)，它的車型因子怎么定，缺乏數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化方面還有欠缺?；诖耍ㄗh只有應(yīng)用汽車數(shù)據(jù)，應(yīng)用汽車已有的技術(shù)（例如仿真技術(shù)），無論是車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力還是理賠時(shí)效才能得到快速提升。

此外，一些險(xiǎn)企也在努力改善綜合成本率偏高的情況，例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)正在構(gòu)建新能源專屬定價(jià)、服務(wù)、理賠體系；太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車經(jīng)營力求把握市場規(guī)律，通過新模式精進(jìn)管理，降低新能源車險(xiǎn)保單成本率。

值得一提的是，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)開始將新能源網(wǎng)約車作為主營業(yè)務(wù)，支撐這一決策的背后，是現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)不斷升級車險(xiǎn)定價(jià)模型，推出網(wǎng)約車合作直修模式，探索新能源服務(wù)主導(dǎo)權(quán)等工作。

或許，隨著新能源車險(xiǎn)市場越來越成熟，“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的新能源車險(xiǎn)將有所改變。