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（2017）黑民再443號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 再審 民事 黑龍江省高級人民法院 2017-10-23

再審申請人（一審原告、二審被上訴人）：富XX，男，漢族，農(nóng)民。
再審申請人（一審原告、二審被上訴人）：劉XX，女，漢族，農(nóng)民。
委托訴訟代理人：富XX（系劉XX丈夫），男，漢族，農(nóng)民。
被申請人（一審被告、二審上訴人）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：于X，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：趙X，黑龍江文龍律師事務(wù)所律師。
再審申請人富XX、劉XX因與被申請人人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服佳木斯市中級人民法院（2017）黑08民終105號民事判決，向本院申請?jiān)賹?。本院?017年10月11日作出（2017）黑民申2029號民事裁定，提審本案。本院依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
富XX、劉XX申請?jiān)賹彿Q，某保險(xiǎn)公司并未向投保人履行提示義務(wù)，保險(xiǎn)單無投保人簽字、投保單未附帶格式條款內(nèi)容，故二審判決認(rèn)定保險(xiǎn)公司盡到提示義務(wù)是錯誤的。請求撤銷本案二審判決，維持一審判決。
某保險(xiǎn)公司辯稱，我國《道路交通安全法》第十九條規(guī)定：“駕駛機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動車駕駛證?！睙o證駕駛屬于法律明確規(guī)定的違法行為，且為一般性的社會常識，投保人通過閱讀保險(xiǎn)條款即可理解，保險(xiǎn)單已提示投保人收到保單后盡快閱讀保險(xiǎn)條款及免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)視為完成了明確說明義務(wù)。并且被保險(xiǎn)人駕駛的機(jī)動車還存在不完整、未經(jīng)檢驗(yàn)合格的違法行為?！督杩钊巳松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款A(yù)》第七條約定：“在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾或燒傷的，保險(xiǎn)人也不負(fù)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（四）被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間”，是用特殊加黑加粗加重字體標(biāo)注，其盡到了告知義務(wù)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。同時(shí)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持”。從本案的證據(jù)保險(xiǎn)單中可以看出，在保險(xiǎn)單上明示告知一欄，“明示告知”四個字是用黑體字加粗加重，并特別標(biāo)注提示：“請您詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的內(nèi)容”。保險(xiǎn)公司已告知投保人注意閱讀保險(xiǎn)條款及注意免責(zé)條款的內(nèi)容，并將該“明示告知”用特殊顏色、字體在醒目處標(biāo)注。根據(jù)前述事實(shí)及保險(xiǎn)合同免責(zé)條款約定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)依據(jù)“《借款人人身意外傷害保險(xiǎn)》”對富XX、劉XX承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款已經(jīng)對被保險(xiǎn)人盡到了明示告知義務(wù)。再有，根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的投保單“保險(xiǎn)人特別提示”中注明：請如實(shí)填寫投保單，本投保單為保險(xiǎn)合同的組成部分，本公司將根據(jù)本投保單上各項(xiàng)內(nèi)容計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。請確認(rèn)您用藍(lán)黑墨水如實(shí)填寫投保單所列的各項(xiàng)內(nèi)容并親筆簽名。投保單上所列各項(xiàng)內(nèi)容均為重要事項(xiàng)，如果您未完全履行如實(shí)告知義務(wù)，本公司有權(quán)按《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定處理。另外，投保單第八項(xiàng)“投保人聲明”處載明：“本人茲聲明在本投保單上填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有隱瞞或與事實(shí)不符，貴公司可按《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及合同約定進(jìn)行處理。本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明和明確說明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容，申請投保并同意按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”。在本條款下方“投保人簽章”處被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)。以上保險(xiǎn)條款、約定事項(xiàng)以及客觀事實(shí)充分說明保險(xiǎn)人就免除保險(xiǎn)責(zé)任條款對被保險(xiǎn)人已盡到明確說明、告知義務(wù)，免責(zé)條款是合法、有效的?！督杩钊巳松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款》第四條約定，本保險(xiǎn)合同身故保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金和燒傷保險(xiǎn)金的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，其受益額度為索賠當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依借款合同的約定仍未償還的貸款本息總額,第一受益人的受益額度在任何情況下不超過保險(xiǎn)單所載該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)金額的約定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)金額是法律規(guī)定的，并非免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。保險(xiǎn)金的賠償不應(yīng)超過保險(xiǎn)限額，對此保險(xiǎn)人無需盡到告知說明義務(wù)。借款本金及利息不應(yīng)等同，本案屬于人身保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。一審法院將借款合同與借款保證合同與保險(xiǎn)合同三個不同的法律關(guān)系混為一談是嚴(yán)重的錯誤。在龍江銀行訴富XX、劉XX借款擔(dān)保合同糾紛案件一審、二審中，本案富XX、劉XX從來就沒有主動償還貸款本息的意思表示，相反二人在該案一審、二審中均以不應(yīng)承擔(dān)保證及還款責(zé)任為由進(jìn)行抗辯。富XX、劉XX從來就沒有優(yōu)先償還利息而后償還本金，從而在法律允許范圍內(nèi)減輕自己的負(fù)擔(dān)的意思表示。富XX、劉XX要求其賠償其包括利息，因前述費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍，另外，富XX、劉XX在沒有承擔(dān)保證責(zé)任向龍江銀行還清貸款之前并不是本案第一受益人，并且被保險(xiǎn)人無證駕駛車輛屬于其免賠事由，故不向富XX、劉XX支付保險(xiǎn)金的過錯不在某保險(xiǎn)公司，其對前述損失不應(yīng)承擔(dān)任何保險(xiǎn)賠償責(zé)任。請求維持本案二審判決，駁回富XX、劉XX的再審申請。
富XX、劉XX向一審法院起訴請求：一、要求某保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人富俊的死亡賠償金400000元及因延遲履行賠償責(zé)任，給付被保險(xiǎn)人法定受益人造成的經(jīng)濟(jì)損失70000元。二、某保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年4月18日，富XX、黃雷九、張福君、李有春、富俊與龍江銀行簽訂《涉農(nóng)對私貸款借款合同》，合同約定，各借款人共向龍江銀行借款1420000元（其中富XX240000元、李有春250000元、黃雷九330000元、張福君200000元、富俊400000元），年利率為7.276%，借款期限自2015年4月18日至2016年4月12日。投保人富俊針對上述400000元借款向某保險(xiǎn)公司在龍江銀行的代理機(jī)構(gòu)投保了借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同，合同約定，保險(xiǎn)金額400000元，主險(xiǎn)種為借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款，保險(xiǎn)期間自2015年4月17日零時(shí)起至2016年5月17日二十四時(shí)止。被保險(xiǎn)人富俊在投保人聲明處簽字。某保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單上標(biāo)明第一受益人為龍江銀行，第二受益人處注明如不填寫則為法定。2015年5月29日，被保險(xiǎn)人富俊駕駛長發(fā)554農(nóng)用車造成意外事故溺水死亡。2015年5月31日，黑龍江省勝利農(nóng)場醫(yī)院出具居民死亡醫(yī)學(xué)證明1份，證實(shí)被保險(xiǎn)人富俊為溺水死亡。2015年6月1日，黑龍江省勝利農(nóng)墾農(nóng)業(yè)機(jī)械安全監(jiān)理所出具的農(nóng)機(jī)事故認(rèn)定書1份，證實(shí)被保險(xiǎn)人富俊為無證駕駛，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。2015年6月初，富XX、劉XX通過某保險(xiǎn)公司在龍江銀行的代理機(jī)構(gòu)向某保險(xiǎn)公司申報(bào)事故，索要保險(xiǎn)賠付款，2015年6月3日，某保險(xiǎn)公司下派工作人員進(jìn)行調(diào)查，并為富XX、劉XX做了調(diào)查筆錄，之后，某保險(xiǎn)公司向龍江銀行發(fā)送了拒賠通知書，以被保險(xiǎn)人富俊無證駕駛為由拒絕賠償。2015年11月9日，龍江銀行就被保險(xiǎn)人富俊所貸400000元向富XX、劉XX等9人提起訴訟，2016年10月9日，黑龍江省農(nóng)墾中級法院下發(fā)最終判決，富XX、劉XX對被保險(xiǎn)人富俊貸款本金400000中的119400元及利息以實(shí)際使用人的身份承擔(dān)清償責(zé)任，其余280600元及利息，富XX、劉XX與其他七人以保證人的身份共同承擔(dān)清償責(zé)任。2016年11月2日，富XX、劉XX向龍江銀行償還了被保險(xiǎn)人富俊在其處部分貸款本息430000元。另查明，2016年11月3日，富XX、劉XX向龍江銀行償還了被保險(xiǎn)人富俊在其處剩余貸款本息共計(jì)25701.37元。至此，被保險(xiǎn)人富俊在龍江銀行的貸款全部還清。
一審法院判決：一、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付富XX、劉XX保險(xiǎn)理賠款400000元及利息損失55556.35元；二、駁回富XX、劉XX其他訴訟請求。案件受理費(fèi)8350元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司不服一審判決，上訴請求：一、撤銷黑龍江省佳木斯市前進(jìn)區(qū)人民法院（2016）黑0804民初171號民事判決，改判駁回富XX、劉XX在一審中向某保險(xiǎn)公司提出的全部訴訟請求；二、一、二審案件受理費(fèi)由富XX、劉XX承擔(dān)。
二審法院對一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
二審法院認(rèn)為，2015年4月17日，富XX、劉XX已故之子富俊與太平洋保險(xiǎn)公司簽訂了“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)（A）”單和借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單，保障保險(xiǎn)金額400000元，富俊作為投保人已按合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)1200元。該保險(xiǎn)單與投保單雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立，合法有效。在保險(xiǎn)期間，2015年5月29日富俊無證駕駛牌照黑14-D9180號常發(fā)554拖拉機(jī)發(fā)生農(nóng)機(jī)事故溺水死亡。2015年6月1日，黑龍江省勝利農(nóng)墾農(nóng)業(yè)機(jī)械安全監(jiān)理所認(rèn)定被保險(xiǎn)人富俊為無證駕駛，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。富俊的行為違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第十九條規(guī)定：“駕駛機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動車駕駛證”，此為法律的強(qiáng)制性規(guī)定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持”的規(guī)定，富俊已在借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單的投保人聲明欄內(nèi)簽名確認(rèn)，證明上訴人太平洋保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)條款內(nèi)容已履行說明義務(wù)。在此情況下保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款履行的是提示義務(wù)，而非明確說明義務(wù)。富XX、劉XX主張?zhí)窖蟊ｋU(xiǎn)公司對保險(xiǎn)條款未履行明確說明義務(wù)，不適用免責(zé)條款，因缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，不予支持。一審判決認(rèn)定案件主要事實(shí)清楚，適用法律有誤。
二審法院判決：一、撤銷黑龍江省佳木斯市前進(jìn)區(qū)人民法院（2016）黑0804民初171號民事判決；二、駁回富XX、劉XX的訴訟請求。一審案件受理費(fèi)8350元、二審案件受理費(fèi)8350元，均由富XX、劉XX承擔(dān)。
本院確認(rèn)一、二審法院查明的事實(shí)。
本院再審認(rèn)為，富XX、劉XX已故之子富俊與某保險(xiǎn)公司簽訂了“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)（A）”單和借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單，該保險(xiǎn)單與投保單系雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立，合法有效。富俊作為投保人、被保險(xiǎn)人已按合同約定支付了保險(xiǎn)費(fèi)1200元，合同已實(shí)際履行。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第一款：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照上引法律規(guī)定，在向投保人提供的投保單上附有格式條款。案涉投保單雖有富俊本人簽字，但未附格式條款，在此情況下不能證實(shí)富俊作為投保人、被保險(xiǎn)人知悉了雙方簽訂保險(xiǎn)合同中的格式條款，尤其是格式免責(zé)條款的內(nèi)容。某保險(xiǎn)公司雖主張其在富俊投保時(shí)出示了另行成冊的保險(xiǎn)格式條款，但并無相關(guān)證據(jù)予以證實(shí)。而案涉保險(xiǎn)單的背面雖附了格式條款，但該保險(xiǎn)單只有保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)蓋章，并無投保人、被保險(xiǎn)人富俊的簽字確認(rèn)。故不能認(rèn)為某保險(xiǎn)公司對案涉保險(xiǎn)合同中的格式免責(zé)條款已履行了提示義務(wù)。雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中的格式免責(zé)條款未發(fā)生法律效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
關(guān)于富XX、劉XX主張賠償損失問題。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條:“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”的規(guī)定，該損失應(yīng)是保險(xiǎn)人未履行賠償或者給付義務(wù)而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人實(shí)際發(fā)生的損失。因此，某保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償案涉400000元貸款自申報(bào)保險(xiǎn)事故起至貸款本金全部清償之日所發(fā)生的貸款利息，即自2015年6月3日至2016年11月3日，貸款利率按照年利率為7.276%計(jì)算，共計(jì)41230.67元。富XX、劉XX主張的其他損失因無證據(jù)證實(shí)，本院不予支持。_x000B_綜上所述，富XX、劉XX的再審請求成立。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第一款、第二十三條、《中華人民共和國民事訴訟法》第二百零七條第一款、第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
撤銷黑龍江省佳木斯市中級人民法院（2017）黑08民終105號民事判決；
維持黑龍江省佳木斯市前進(jìn)區(qū)人民法院（2016）黑0804民初171號民事判決第二項(xiàng)；
三、變更黑龍江省佳木斯市前進(jìn)區(qū)人民法院（2016）黑0804民初171號民事判決第一項(xiàng)為某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付富XX、劉XX保險(xiǎn)理賠款400000元及利息損失41230.67元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)8350元、二審案件受理費(fèi)8350元，共計(jì)16700元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)15030元，富XX、劉XX負(fù)擔(dān)1670元。
本判決為終審判決。
審判長　　郭偉宏
審判員　　趙敬賢
審判員　　徐世敏
二〇一七年十月二十三日
法官助理于瑩
書記員陳樂