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剛踏入綜合改革步調(diào)的車險(xiǎn)，正在熟悉新的“賽道”。從9月19日車險(xiǎn)新規(guī)的正式實(shí)施，到如今的實(shí)施成效，這次的車險(xiǎn)，有了不同的“改變”。

目前各地車險(xiǎn)市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，相關(guān)工作正在有序推進(jìn)，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)真實(shí)性問題明顯改善，惠及廣大消費(fèi)者。

這是對(duì)新規(guī)實(shí)施后的總結(jié)，也是對(duì)這次改革的肯定。以讓利消費(fèi)者入手，抓市場(chǎng)主要矛盾、主要問題，這次的車險(xiǎn)綜合性改革，可謂強(qiáng)硬且透徹。

然而，尺有所短，寸有所長(zhǎng)，物有所不足。在車險(xiǎn)綜改取得不錯(cuò)成績(jī)的背后，舊問題的露頭，新問題的滋生，看起來，可能讓這場(chǎng)車險(xiǎn)綜改之路依舊漫長(zhǎng)。尤其是在監(jiān)管召開的兩次關(guān)于車險(xiǎn)綜改總結(jié)座談會(huì)上，也認(rèn)為：

高手續(xù)費(fèi)反彈、自主定價(jià)系數(shù)不均勻、新舊車險(xiǎn)價(jià)格差距依舊大、異地業(yè)務(wù)有所冒頭、增值服務(wù)條款使用存在問題、給予合同外利益依舊突出……

屢犯屢改的“定律”，不得不令人反思。為何在監(jiān)管進(jìn)行整治后，市場(chǎng)亂象仍不同程度存在？為何在多次懲治后，依舊有頂風(fēng)作案者？車險(xiǎn)亂象的滋生，到底該由誰來負(fù)責(zé)？連環(huán)疑問，應(yīng)當(dāng)再次聚焦車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身。

此前，『A智慧?！灰卜治鲞^“車險(xiǎn)亂象誰之過”問題：

但所謂“打蛇打七寸”，關(guān)鍵問題的解決，才是對(duì)車險(xiǎn)亂象的最強(qiáng)整治。保險(xiǎn)公司“唯保單數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模是論”的“不健康”經(jīng)營(yíng)思路，被“異化”的考核標(biāo)準(zhǔn)，或許道出了更多的“難言之隱”。

車險(xiǎn)考核擬建新標(biāo)準(zhǔn)

基層機(jī)構(gòu)成主要整改區(qū)

近日，『A智慧?！猾@悉，在車險(xiǎn)綜合改革持續(xù)進(jìn)行后，有關(guān)部門針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)建議，也在加緊制定中。

據(jù)了解，關(guān)于對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)考核有關(guān)工作的建議方案，是基于目前行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要求來擬定的。其主要目的就是推動(dòng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)能變革，從而達(dá)到高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

該方案內(nèi)容顯示，對(duì)于車險(xiǎn)考核，要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著重針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)基層機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)績(jī)效考核有關(guān)工作中偏離高質(zhì)量發(fā)展的問題，明確底線指標(biāo)和參考類指標(biāo)。

而且，在設(shè)計(jì)車險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)過程中，要堅(jiān)持維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司加大對(duì)客戶服務(wù)的投入，提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；堅(jiān)持穩(wěn)妥推進(jìn)，妥善處理車險(xiǎn)考核和機(jī)構(gòu)整體考核的關(guān)系，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司因地制宜、因時(shí)制宜改進(jìn)車險(xiǎn)績(jī)效考核工作，做到優(yōu)化效應(yīng)穩(wěn)妥有序釋放。

畢竟，作為與前方業(yè)務(wù)直接關(guān)聯(lián)的考核，才是最基本的“經(jīng)營(yíng)性”問題。而這一標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒂绊懾?cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的方式、速度，乃至車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量問題。

“規(guī)模至上”引亂象頻發(fā)

總公司錯(cuò)誤信號(hào)是根源

說起考核，與其直接掛鉤的是基層人員的待遇和整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)考核標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)量直接掛鉤時(shí)，則基層人員會(huì)多勞多得；但如果考核標(biāo)準(zhǔn)不僅僅以業(yè)務(wù)量為主要標(biāo)尺，同時(shí)還包含其他關(guān)聯(lián)因素時(shí)，則基層人員的薪酬待遇也會(huì)隨之產(chǎn)生變化。

車險(xiǎn)，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的市場(chǎng)，在“得車險(xiǎn)便得天下”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，慢慢走上了以“量”為考核標(biāo)準(zhǔn)的軌道。在這樣的價(jià)值導(dǎo)向之下，拼手續(xù)費(fèi)、爭(zhēng)市場(chǎng)、搶業(yè)務(wù)現(xiàn)象此起彼伏，也使得車險(xiǎn)這一傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)慢慢走向了無序化的道路。

此前，有報(bào)道稱，財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的過程中，要規(guī)模勝于要利潤(rùn)的現(xiàn)實(shí)壓力，就來自于一刀切的“規(guī)?？己恕薄＠?，部分公司在對(duì)于分公司的考核中采用“對(duì)標(biāo)制”。不僅總公司要在總體規(guī)模上超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在地方市場(chǎng)的排名上，也不能落后于人。為此，業(yè)績(jī)壓力下的分公司也就想盡辦法爭(zhēng)取“市場(chǎng)”。

一方面，險(xiǎn)企為搶奪業(yè)務(wù)爭(zhēng)得“面紅耳赤”；另一方面，車險(xiǎn)市場(chǎng)也開始進(jìn)入“一管就死，一放就亂”的惡性循環(huán)。最終的結(jié)果是，車險(xiǎn)在無序的競(jìng)爭(zhēng)下，經(jīng)營(yíng)虧損慘重，兩敗俱傷。中小險(xiǎn)企在夾縫中求生，大型險(xiǎn)企消耗過量。

而為了拯救車險(xiǎn)于無章法性的混亂中，監(jiān)管開啟了系列關(guān)于車險(xiǎn)的改革，商車費(fèi)改、報(bào)行合一……但在相關(guān)措施實(shí)施后，市場(chǎng)便傳出“一些保險(xiǎn)公司已突破費(fèi)用限制，個(gè)別保險(xiǎn)公司通過廣告費(fèi)、宣傳費(fèi)等科目暗度陳倉、套取費(fèi)用返點(diǎn)”的行為。

“上有政策，下有對(duì)策”，在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，上演了一場(chǎng)監(jiān)管與險(xiǎn)企的追逐。但車險(xiǎn)最根本的問題，卻依舊難以解決。

或許，回歸到險(xiǎn)企最根本的經(jīng)營(yíng)看，這一切亂象的源頭就在于險(xiǎn)企自身。尤其是總公司對(duì)業(yè)績(jī)的考核標(biāo)準(zhǔn)，給了基層很多“錯(cuò)誤導(dǎo)向”?！捌赜谝?guī)模”的錯(cuò)誤信號(hào)，也讓一些公司“肆意妄為”。

基于這樣的原因，對(duì)于考核標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，或許才是解決很多亂象的關(guān)鍵因素。如今，隨著車險(xiǎn)綜合改革的持續(xù)進(jìn)行，關(guān)于考核標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一規(guī)范要求，不失為一種對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)的理性引導(dǎo)。

“五大指標(biāo)”重塑考核體系

綜合考量基層機(jī)構(gòu)

『A智慧?！猾@悉，此次行業(yè)擬定的考核建議方案要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)將車險(xiǎn)合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標(biāo)納入基層機(jī)構(gòu)整體績(jī)效考核體系中綜合考量。具體表現(xiàn)在五個(gè)方面：

用“合規(guī)指標(biāo)”引導(dǎo)正確的經(jīng)營(yíng)意識(shí)

在合規(guī)指標(biāo)中，對(duì)公司內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)不合規(guī)情形要予以扣分處理；將被監(jiān)管部門出具風(fēng)險(xiǎn)提示函和小額罰款處罰的情況，納入考核扣分范圍，并視情節(jié)嚴(yán)重情況酌情加大扣分分值；對(duì)于被監(jiān)管部門停業(yè)處罰和重大問題處罰的，對(duì)基層機(jī)構(gòu)及基層機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人員在考核時(shí)實(shí)行“一票否決”。

用“服務(wù)指標(biāo)”強(qiáng)化消費(fèi)者意識(shí)

以服務(wù)類考核指標(biāo)促進(jìn)基層機(jī)構(gòu)積極提升客戶滿意度，提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新工作機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，著力提高社會(huì)滿意度，建議服務(wù)類指標(biāo)權(quán)重不低于20%。

用“效益指標(biāo)”轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

以效益類考核指標(biāo)引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)增強(qiáng)成本核算意識(shí)和轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方式，提升內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。要突出以質(zhì)量和效益為核心的考核理念，與公司戰(zhàn)略管理和價(jià)值理念有機(jī)結(jié)合，注重質(zhì)量、過程、效率，發(fā)揮正向激勵(lì)作用。

用“發(fā)展指標(biāo)”促差異化經(jīng)營(yíng)

以發(fā)展類考核指標(biāo)引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)在尊重客觀規(guī)律基礎(chǔ)上差異化經(jīng)營(yíng)。合理確定發(fā)展類考核指標(biāo)的數(shù)值和權(quán)重，平衡與效益類指標(biāo)的權(quán)重配置，要充分考慮發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向基層機(jī)構(gòu)下達(dá)符合實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)。

用“創(chuàng)新指標(biāo)”鼓勵(lì)新技術(shù)運(yùn)用

以創(chuàng)新類考核指標(biāo)鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)聚焦科技創(chuàng)新，深化科技創(chuàng)新應(yīng)用。保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展需要，將創(chuàng)新類指標(biāo)作為加分項(xiàng)在基層機(jī)構(gòu)考核中予以體現(xiàn)。

行業(yè)組織要加強(qiáng)引導(dǎo)

總公司需擔(dān)起主責(zé)

7月，銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)意見的通知》，其中就規(guī)范當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，營(yíng)造車險(xiǎn)綜合改革良好環(huán)境而進(jìn)行規(guī)范。

針對(duì)險(xiǎn)企考核指標(biāo)問題，銀保監(jiān)會(huì)也表示，各財(cái)險(xiǎn)公司要及時(shí)優(yōu)化調(diào)整考核指標(biāo)，防止脫離市場(chǎng)實(shí)際，盲目追求保費(fèi)增速和市場(chǎng)份額，從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動(dòng)和壓力。

尤其是在車險(xiǎn)綜合改革來臨后，監(jiān)管對(duì)于車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的方向更是堅(jiān)定且持續(xù)。為此，以“高質(zhì)量”為目標(biāo)的發(fā)展，成為全行業(yè)都需要努力的方向。

在這份考核建議方案中，行業(yè)機(jī)構(gòu)建議建立健全行業(yè)車險(xiǎn)考核優(yōu)化機(jī)制。例如，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將探索建立行業(yè)車險(xiǎn)考核信息收集、經(jīng)驗(yàn)交流機(jī)制，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，適時(shí)向行業(yè)通報(bào)。同時(shí)，車險(xiǎn)考核工作將作為重要內(nèi)容納入行業(yè)市場(chǎng)自律工作，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將探索使用相關(guān)評(píng)估指標(biāo)體系對(duì)行業(yè)車險(xiǎn)考核優(yōu)化的狀況進(jìn)行跟蹤。

另外，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起合規(guī)經(jīng)營(yíng)的主體責(zé)任，調(diào)整優(yōu)化對(duì)基層機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)考核指標(biāo)和權(quán)重，結(jié)合基層實(shí)際情況制定差異化考核指標(biāo)，如對(duì)湖北等受疫情影響較大地區(qū)，應(yīng)合理調(diào)降考核指標(biāo)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)的宣導(dǎo)工作，強(qiáng)化考核結(jié)果的應(yīng)用，將考核結(jié)果作為基層機(jī)構(gòu)選人用人、績(jī)效激勵(lì)、發(fā)展規(guī)劃的重要依據(jù)，使得考核導(dǎo)向性作用能夠落實(shí)到基層機(jī)構(gòu)管理者和員工的日常工作中，促進(jìn)基層機(jī)構(gòu)主動(dòng)加強(qiáng)和改進(jìn)管理。

對(duì)于業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，也是一個(gè)博弈的過程，一旦各項(xiàng)考核指標(biāo)逐步落實(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)回歸理性，車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象想必會(huì)收斂許多。