湖北衅匮贸易有限公司

首月保費(fèi)不要錢，你信嗎？

信不信由你。現(xiàn)實(shí)中就有很多人因?yàn)檫@樣的促銷“噱頭”，將保險(xiǎn)放入“購(gòu)物車”。

然而，真正加入后，才發(fā)現(xiàn)“買的還是不如賣的精”。

12月18日，銀保監(jiān)會(huì)消保局就針對(duì)在保險(xiǎn)促銷過(guò)程中侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況，通報(bào)了四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)。

需要注意的是，輕松保經(jīng)紀(jì)所屬的第三方平臺(tái)為輕松保，津投經(jīng)紀(jì)為京東，保多多經(jīng)紀(jì)為水滴。

一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，兩家互助平臺(tái)，一家流量巨頭，其共同特點(diǎn)均是借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道進(jìn)行保險(xiǎn)銷售行為。但在銷售宣傳時(shí)，卻跨越了監(jiān)管紅線，欺騙了投保人。

消保局指出，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳，但實(shí)際上是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)，并沒(méi)有真正做到給消費(fèi)者“折扣”。除此之外，還有機(jī)構(gòu)存在首月多收保費(fèi)的問(wèn)題。

或許，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)逐步落地之時(shí)，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，也將無(wú)處遁形。

安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保

用“首月保費(fèi)優(yōu)惠”欺騙投保人

通報(bào)顯示，安心財(cái)險(xiǎn)與輕松保經(jīng)紀(jì)在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都存在欺騙投保人的行為，具體表現(xiàn)為：

2019年1-6月

安心財(cái)險(xiǎn)通過(guò)輕松保經(jīng)紀(jì)微信平臺(tái)公眾號(hào)“輕松保官方”銷售“安享一生尊享版”產(chǎn)品時(shí)，宣傳頁(yè)面顯示“首月0元”“限時(shí)特惠 首月立減**元”等內(nèi)容，實(shí)際是首月不收取保費(fèi)，將全年應(yīng)交保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。涉及保單16879筆，保費(fèi)收入396.34萬(wàn)元。

2019年4-10月

輕松保經(jīng)紀(jì)在微信平臺(tái)公眾號(hào)“輕松保官方”銷售眾惠相互保險(xiǎn)社“年輕?！?00萬(wàn)醫(yī)療保障”產(chǎn)品時(shí)，銷售頁(yè)面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等內(nèi)容，實(shí)際是將全年應(yīng)交保費(fèi)扣除首月0.1元或3元的保費(fèi)后，將剩余保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。涉及保單377489筆，保費(fèi)收入5188.97萬(wàn)元。

需要注意的是，兩者都是通過(guò)降低“首月保費(fèi)”來(lái)吸引消費(fèi)者。但前期的“實(shí)惠”卻又在后續(xù)的交費(fèi)期補(bǔ)上，從整體保費(fèi)看，消費(fèi)者并沒(méi)有獲得真正的實(shí)惠。這種宣傳也僅是起到吸引消費(fèi)者“入坑”的目的。

消保局也指出，上述通過(guò)“限時(shí)特惠”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應(yīng)交保費(fèi)錯(cuò)覺(jué)、誘導(dǎo)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

京東、水滴

未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率

在“未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”問(wèn)題上，津投經(jīng)紀(jì)的違規(guī)行為其實(shí)與安心財(cái)險(xiǎn)、輕松?；疽恢拢际菍⑾M(fèi)者首月獲得的優(yōu)惠，再一次分?jǐn)偟胶竺?1個(gè)月中。具體為：

2018年10月-2019年6月

津投經(jīng)紀(jì)在京東金融App銷售華泰財(cái)險(xiǎn) “京英百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（福利版）”產(chǎn)品時(shí)，宣傳頁(yè)面顯示“首月1元”等內(nèi)容，實(shí)際是將首月應(yīng)交的其余保費(fèi)均攤到剩余的11期保費(fèi)中收取，涉及保單16874筆，保費(fèi)收入417.72萬(wàn)元。

2019年1-6月

津投經(jīng)紀(jì)在京東金融App銷售華泰財(cái)險(xiǎn) “京享重疾輕癥險(xiǎn)(福利版)”時(shí)，宣傳頁(yè)面顯示“首月1元”等內(nèi)容，實(shí)際是將首月應(yīng)交的其余保費(fèi)均攤到剩余11期保費(fèi)中收取，涉及保單3601筆，保費(fèi)收入30.74萬(wàn)元。

而保多多經(jīng)紀(jì)則是在首月“多收了保費(fèi)”，與其報(bào)送給監(jiān)管的材料不相符：

2019年3-6月

保多多經(jīng)紀(jì)在微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”App銷售太平財(cái)險(xiǎn) “太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，首期保費(fèi)按“首月3元”活動(dòng)收取，但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備的條款費(fèi)率表中僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。該行為涉及保單1547267筆，保費(fèi)12682.91萬(wàn)元。

為此，依據(jù)《保險(xiǎn)法》中相關(guān)規(guī)定，無(wú)論是“虛假的優(yōu)惠”，還是“首月多收保費(fèi)”，均違反了“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等規(guī)定。為此，消保局決定給予四家機(jī)構(gòu)公開通報(bào)，并嚴(yán)格依法依規(guī)處理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)揭開違規(guī)真相

整頓即將拉開？

說(shuō)起侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，近年來(lái)并不少見(jiàn)。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)銷售量不斷增加，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為也變得越來(lái)越多。

2019年10月，銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作》的通知，其中就指出，保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式包括但不限于產(chǎn)品、銷售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等方面。

作為時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的購(gòu)買方式和銷售方式，從線下的人與人溝通，走向了“人機(jī)交流”模式。但這樣新的營(yíng)銷模式之下，暴露出的問(wèn)題也不少。

例如，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。尤其是疫情之后，這種“無(wú)負(fù)擔(dān)”的宣傳更是甚囂塵上。而由于這種宣傳的“低門檻”性質(zhì)，使誤導(dǎo)消費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

從機(jī)構(gòu)方面看，為了吸引消費(fèi)者，圈住大量的客戶，“噱頭”式的產(chǎn)品宣傳，在一定程度上突破了監(jiān)管紅線，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

侵害行為的頻頻發(fā)生，也令保險(xiǎn)消費(fèi)投訴居高不下。一邊是保險(xiǎn)需求的不斷增加，一邊是侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件屢屢發(fā)生。

近日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)提出了五大禁令：

○ 不得進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述

○ 不得片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名

○ 不得與其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)混淆

○ 不得片面或夸大宣傳

○ 不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)銷售迎來(lái)整頓，違規(guī)之象將一一暴露在陽(yáng)光下。