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歷經(jīng)短短一年時(shí)間，惠民保由1.0版升級(jí)為2.0版。

繼上海推出“滬惠?！敝螅本盎ㄩ_兩朵”，于7月26日推出第二款惠民保險(xiǎn)——“北京普惠健康?！?。

“北京普惠健康保”由醫(yī)渡云提供主運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。北京醫(yī)保參保人可通過“北京普惠健康保”微信公眾號(hào)在線投保，亦可通過支付寶、騰訊微保、京東渠道投保。受惠人群達(dá)到2000萬(wàn)。

“北京普惠健康?！比绾螌?shí)現(xiàn)醫(yī)保功能延伸？智慧君帶您看“北京普惠健康?！钡腁B面。

揭開面紗！

“北京普惠健康保”，由北京市醫(yī)保局和北京金融監(jiān)督管理局指導(dǎo)，受北京銀保監(jiān)局監(jiān)管。強(qiáng)大的“官方背景”，顯示出其的根兒正苗兒紅。

據(jù)悉，“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保單統(tǒng)一在2022年1月1日生效，保障期為一年。增值服務(wù)日期自2021年10月1日起即可申請(qǐng)，服務(wù)期為15個(gè)月?？蛻敉侗Ｖ螅S即可以收到360保的投保短信。

承保公司有五家

主承保人是人保財(cái)險(xiǎn)和人壽財(cái)險(xiǎn)，共同承保人包括平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋人壽和泰康養(yǎng)老，都來(lái)自各大保險(xiǎn)集團(tuán)。

“北京普惠健康?！钡谋Ｕ细采w社保內(nèi)、社保外和特藥費(fèi)用三大部分。最大的特色是不限制戶籍、年齡、職業(yè)、既往病史，只要有北京醫(yī)保就能投保。

一年保費(fèi)只要195元，老少同價(jià)。

北京普惠健康保

保障優(yōu)劣勢(shì)！

“北京普惠健康?！敝黧w保障分為三部分：

○ 社保內(nèi)保障，對(duì)應(yīng)的是社保范圍內(nèi)的自付部分（自付一和自付二），對(duì)接大病保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)大病保險(xiǎn)二次兜底后的剩余部分。

○ 社保外保障，對(duì)應(yīng)的是社保范圍外自費(fèi)部分。

○ 特藥保障，對(duì)應(yīng)的是抗癌新藥特藥，包括未在大陸審批使用的海南樂城國(guó)際藥品。

可以看出，“北京普惠健康保”確實(shí)響應(yīng)了銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見：

做好與基本醫(yī)保的銜接補(bǔ)充。

將更多醫(yī)保目錄外合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。

從下面的表格可以更清晰地看出“北京普惠健康?！焙歪t(yī)保的關(guān)系。

醫(yī)保目錄內(nèi)醫(yī)保目錄外特藥

“北京普惠健康保”是圍繞醫(yī)保做的延伸，社保內(nèi)的費(fèi)用往災(zāi)難性醫(yī)療補(bǔ)充維度擴(kuò)展，同時(shí)適度擴(kuò)展了社保外費(fèi)用責(zé)任。

但是，由于普惠的性質(zhì)，保費(fèi)低廉，不限既往癥、年齡等原因，所以在報(bào)銷力度上受到一定限制。雖然保障范圍有所突破，但單純從保障力度看，與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比仍有差距。

優(yōu)勢(shì)：

既往癥可保可報(bào)

“北京普惠健康?！闭嬲龅搅?門檻，不限職業(yè)、不限年齡、不限病史。

最大的優(yōu)勢(shì)在于，對(duì)患有特定疾病的人群“可保也可報(bào)”。即便投保人因既往癥住院，只要花費(fèi)超過免賠額就能得到報(bào)銷。雖然報(bào)銷比例比健康人群低，但仍可謂“買到即賺到”。

而且“北京普惠健康?！蓖侗r(shí)直接通過醫(yī)保數(shù)據(jù)校驗(yàn)，后期能直接對(duì)接醫(yī)保進(jìn)行結(jié)算，使用會(huì)更順暢便捷。

特藥保障受稱贊

“北京普惠健康?！钡奶厮幈Ｕ虾軐?shí)在，采取的依然是白名單形式，名單上不僅包括25種國(guó)內(nèi)上市的特藥，還包括75種未在大陸審批使用的海南樂城國(guó)際藥品，實(shí)用性有所提升。

納入社保外費(fèi)用

“北京普惠健康?！睂⑨t(yī)保目錄外的自費(fèi)項(xiàng)目納入保障范圍，明顯增加了理賠的可獲得性。

從這一點(diǎn)看，“北京普惠健康保”要比先行者“京惠?！备呶Γ哺媳O(jiān)管導(dǎo)向。

增值服務(wù)實(shí)用

“北京普惠健康保”提供5次復(fù)查陪診或上門護(hù)理服務(wù)，可以說是一次有益的探索。而且增值服務(wù)早于保障開啟，今年投保，10月起即可使用，對(duì)行動(dòng)不便的病人、臥床患者家庭有實(shí)際用處。

不足：

報(bào)銷門檻很高

從“北京普惠健康?！钡脑O(shè)計(jì)看，針對(duì)的還是大病醫(yī)療和災(zāi)難性醫(yī)療。

社保內(nèi)部分，因?yàn)槊赓r額等于北京市當(dāng)年大病醫(yī)療保險(xiǎn)起付線（2021年城鎮(zhèn)職工醫(yī)保3.9525萬(wàn)，居民醫(yī)保3.0404萬(wàn)），同時(shí)，理賠時(shí)還要扣除大病保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷的部分。

而社保外部分，免賠額健康人群為2萬(wàn)元，特定既往癥人群為4萬(wàn)元，也將大部分疾病住院排除在外。

報(bào)銷比例較低

“北京普惠健康保”的報(bào)銷比例，對(duì)于健康人群，社保內(nèi)部分是80%，社保外部分是70%，特藥60%；而對(duì)于特定既往癥人群，給付比例分別降為40%、35%和30%。個(gè)人自擔(dān)比例仍較高。

而“競(jìng)品”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，基本上免賠額為社保報(bào)銷后，自付1萬(wàn)元，報(bào)銷比例也能達(dá)到100%。

首次投保等待期超長(zhǎng)

雖然“北京普惠健康保”號(hào)稱0等待期，但并不是投保后馬上就能用。從開放投保日期（2021年7月26日到9月30）到保障真正生效（2022年1月1日），中間的空白期至少有3個(gè)月之久，遠(yuǎn)超正常的醫(yī)療險(xiǎn)。

價(jià)格不低

這里需要解釋一下，北京的醫(yī)保比較特殊，因?yàn)楸本﹤€(gè)人醫(yī)保賬戶內(nèi)的錢是能隨便取出來(lái)的，并沒有像很多地區(qū)一樣存在沉淀資金，所以也就不存在能直接從醫(yī)保個(gè)人賬戶劃撥的問題。因此，投保“北京普惠健康?！毙枰约焊顿M(fèi)。

但195元一年的“北京普惠健康?！?，比其他地區(qū)的惠民保險(xiǎn)價(jià)格更貴。

如果是一個(gè)五口之家全家投保，那么一年的保費(fèi)接近1000元。

當(dāng)兩杯咖啡的價(jià)格買不來(lái)一份“北京普惠健康?！保?dāng)年輕、健康人群的保費(fèi)價(jià)格接近保障更優(yōu)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是否還能形成“虹吸效應(yīng)”，拭目以待。

不過，從預(yù)熱階段的推廣力度看，各家保險(xiǎn)公司對(duì)“北京普惠健康?！笨芍^是鉚足了勁兒。