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“敷最貴的面膜，熬最深的夜”，一句戲謔但又很現(xiàn)實的網(wǎng)紅段子，道出了當下很多人的現(xiàn)實生活和對健康的擔(dān)憂。

健康，一個看似輕而易舉，但在當下又很“奢侈”的資本，成為人們最想得到的財富。

如何為健康保駕護航？如何預(yù)防健康風(fēng)險？如何應(yīng)對亞健康甚至患病的現(xiàn)實？保險業(yè)開始了一系列為健康保駕護航的工作。

尤其是“健康中國”戰(zhàn)略發(fā)布后，商業(yè)健康與健康管理正在加速融合。

目前，市場上很多健康險都在競相提供健康咨詢、體檢、綠通、慢病管理等服務(wù)，但是“各說各話”之下，“保險保障+健康管理”缺乏統(tǒng)一的標準。

目前，保險業(yè)的健康管理正在走標準化路線。

9月17日，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國健康管理協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)健康管理標準體系建設(shè)指南》，為保險業(yè)提供了統(tǒng)一的健康服務(wù)規(guī)范內(nèi)容，為健康管理劃定了統(tǒng)一的標準。

“到2025年，初步建立健康管理標準體系?！蔽迥旰蟮哪繕耍钪ｋU業(yè)在健康管理這條路上越走越快，越走越遠。

健康管理標準化

五部分搭建“頂層設(shè)計”

作為健康管理服務(wù)建設(shè)的規(guī)劃藍圖，《指南》的出臺為保險業(yè)的健康管理指明了方向。

《指南》主要包括健康管理服務(wù)分類的標準化、健康管理服務(wù)平臺和系統(tǒng)建設(shè)、健康管理服務(wù)產(chǎn)品設(shè)置、健康管理服務(wù)商的遴選、健康管理服務(wù)質(zhì)量的評價、市場上的健康管理服務(wù)應(yīng)用項目，及關(guān)鍵疾病管理技術(shù)等方面的內(nèi)容。

《指南》從“基礎(chǔ)共性標準”、“產(chǎn)品與服務(wù)標準”、“行業(yè)應(yīng)用標準”、“關(guān)鍵疾病健康管理標準”、“服務(wù)供給標準”五個部分為健康管理服務(wù)標準化工作做了頂層設(shè)計。

具體來看，基礎(chǔ)共性標準部分規(guī)劃了健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)方面的基礎(chǔ)建設(shè)指引，包括基礎(chǔ)、三大服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)信息技術(shù)標準方面的內(nèi)容。

○ 產(chǎn)品與服務(wù)標準部分，按照健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護理七大類健康管理服務(wù)，將目前保險市場中使用的90項健康管理服務(wù)項目歸類，形成比較全面、系統(tǒng)的分類。

○ 行業(yè)應(yīng)用標準部分，按照七大健康管理服務(wù)分類要求，將保險業(yè)中的健康管理服務(wù)對號入座，使行業(yè)監(jiān)管規(guī)范有據(jù)可依，業(yè)務(wù)組合條理有序。

○ 關(guān)鍵疾病健康管理標準部分，針對腫瘤和慢病兩個保險業(yè)最為關(guān)注的疾病領(lǐng)域，制定不同細化類型的健康管理服務(wù)標準。

○ 健康管理產(chǎn)品與服務(wù)標準部分，從服務(wù)構(gòu)成和服務(wù)方式兩個維度，推出13種服務(wù)構(gòu)成和5種服務(wù)方式，同時定義出標準化的健康管理產(chǎn)品，為健康管理服務(wù)和產(chǎn)品的評估以及合格服務(wù)商的評價建立基礎(chǔ)。

身為保險業(yè)健康管理統(tǒng)一標準性文件，《指南》的制定，不僅有利于“健康中國”大戰(zhàn)略的推進，而且對《健康保險管理辦法》也是一個強有力的補充。

2020年初

銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，鼓勵保險公司將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險評估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)。

2020年9月

銀保監(jiān)會再一次發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知》，給地方監(jiān)管局、保險業(yè)協(xié)會、險企等分別下達了任務(wù)，要求各機構(gòu)在健康管理服務(wù)上做出成效。如今，《指南》落地，保險業(yè)的健康管理標準化服務(wù)有了實操依據(jù)。

但需要注意的是，《指南》仍在不斷完善中。依據(jù)保險業(yè)健康管理標準研制方向明細表看，在五大類健康管理服務(wù)中，當下完成了第一類中的基礎(chǔ)指引部分，仍有很大一部分工作需要填充。

“事前”預(yù)防有四步

需規(guī)范服務(wù)項目

說到健康管理，其實包含了事前預(yù)防和事后服務(wù)兩個階段。

所謂事前預(yù)防，就是做好健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預(yù)防等多項工作，為健康護航。而這正是《指南》中“行業(yè)應(yīng)用標準”部分的前四個健康服務(wù)管理類別。

眾所周知，當下社會，大健康產(chǎn)業(yè)已成為熱門。隨著人們對健康的重視，各種健康體檢、健康保健也備受關(guān)注。而在保險公司推出的系列健康險產(chǎn)品中，也將“事前”的健康管理、預(yù)防作為重要的服務(wù)內(nèi)容，以增加競爭力。

例如，一些重疾險產(chǎn)品中，保險公司會給投保人提供免費的健康體檢服務(wù)，投保人可按照保險公司告知，到指定的體檢中心做健康檢查。這一部分工作雖然在一定程度上減小了保險公司承保的風(fēng)險，但對于投保人來講，也是提前預(yù)防疾病的有效方式。

還有公司為客戶提供了免費的健康咨詢服務(wù)。例如，近日，阿里健康聯(lián)合眾安保險推出的一款家庭權(quán)益共享保險“全家?！奔彝グ偃f醫(yī)療保險，可以為保險用戶家庭提供無限次在線問診、高端體檢、癌癥早篩、家庭特惠藥房、陪診陪護、兒科專家電話極速問診等服務(wù)。

“平安健康節(jié)”中，平安人壽依照不同的健康場景，如運動、母嬰、美顏三大體驗館為有健康管理需求的用戶提供運動測評、育兒包、親子運動視頻、皮膚檢測、醫(yī)美體驗等多樣化服務(wù)。

可以說，在“事前”的健康管理服務(wù)中，為吸引消費者關(guān)注，各家險企頻出奇招。

不過，《指南》發(fā)布后，健康管理的“事前”準備有了統(tǒng)一的規(guī)范。

例如，健康體檢規(guī)范方面，可根據(jù)行業(yè)需要制定相應(yīng)標準，其中包括基因檢測、篩查體檢、普通健康體檢、體檢報告解讀、居家檢測、海外體檢；健康咨詢規(guī)范包含健康咨詢、心理咨詢、第二醫(yī)學(xué)意見、在線(遠程)問診、專家咨詢、電話醫(yī)生、就醫(yī)咨詢、中醫(yī)藥服務(wù)、醫(yī)保咨詢等。

慢病管理成熱點

遵循11項服務(wù)規(guī)范

保險是為了預(yù)防風(fēng)險。而風(fēng)險一旦發(fā)生，保險還可以發(fā)揮補償作用。

《指南》內(nèi)容顯示，保險可為已患病人群提供慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護理三大服務(wù)。其中，慢病管理作為近年來保險布局健康板塊發(fā)力的重點，備受行業(yè)關(guān)注。

有數(shù)據(jù)顯示，在中國有超過20%的人患有慢性疾病，近75%的老年人群至少患有一種慢性病。而慢性病及并發(fā)癥是造成我國居民最主要的死因，導(dǎo)致的負擔(dān)占總疾病負擔(dān)的70%以上。

其中，導(dǎo)致65歲以上老年人死亡的前三大原因分別是心血管疾病、腦血管疾病和惡性腫瘤，三種疾病占到老年人群死亡的70%以上。60歲以上的老年人群高血壓患病率高達58.3%，糖尿病患病率高達19.4%。

面對慢病市場，保險發(fā)揮的余地很大。為此，近年來不少保險機構(gòu)開始在慢病管理方面下功夫。

例如，2018年，平安人壽針對血糖異?？蛻魡訉ｍ棻ｋU產(chǎn)品“糖保?！?，2019年，智云慢病大數(shù)據(jù)中心、阿里巴巴慢病管理在線支付平臺，以及輕松集團聯(lián)合社會健康組織推出全球首個慢病管理聯(lián)盟，當時眾惠相互負責(zé)開發(fā)的“惠享e生百萬醫(yī)療”將慢病患者的投保年齡延長至70歲，還推出了慢性腎臟病互助計劃等等。

越來越多的保險機構(gòu)聚集，預(yù)示著慢病管理將成為各險企進軍的另一片“藍?！薄５诒姸嗟穆」芾矸?wù)中，似乎并沒有形成統(tǒng)一的標準化體系，每家險企都有自己的說法、做法，“你說你的，我說我的”。

《指南》發(fā)布后，保險業(yè)要形成統(tǒng)一的健康管理服務(wù)標準。例如，慢病管理規(guī)范有11項，就醫(yī)服務(wù)規(guī)范有23項，康復(fù)護理規(guī)范有6項。具體來看，慢病管理規(guī)范包括醫(yī)囑管理、藥品服務(wù)、器械服務(wù)、來電關(guān)懷、用藥提醒、健康指導(dǎo)、妊娠管理、就醫(yī)指導(dǎo)、家庭醫(yī)生、心理指導(dǎo)、專病健康教練。

在慢病方案中，包括了冠心病管理方案、 腦卒中管理方案、慢阻肺（COPD）管理方案、慢性腎衷管理方案、心律失常管理方案、糖尿病管理方案、高血壓管理方案、職業(yè)疾病防治管理方案、吸煙管理方案、超重管理方案、阿爾茲海默癥護理方案、其他疾病管理方案。

另外，在防癌方案中，《指南》也給出三大標準項目，即防癌篩查方案、防癌管理方案、分器官防癌方案和服務(wù)。

服務(wù)商不可隨意選

需認準資質(zhì)、評級

健康管理需要險企與其他健康管理機構(gòu)的配合，才能完成一個體系的工作。為此，健康管理服務(wù)商也成為這一環(huán)中不可缺少的存在。

據(jù)悉，此次《指南》對健康管理服務(wù)供給也提出一定標準：

○ 對健康管理服務(wù)商進行分類，并對每一類的服務(wù)商提出不同的要求，要求服務(wù)商向行業(yè)提供基本的和關(guān)鍵的服務(wù)數(shù)據(jù)，并對這些數(shù)據(jù)進行規(guī)范。

○ 為保險客戶提供服務(wù)的服務(wù)商，需要在保險行業(yè)進行備案和評估，并且根據(jù)行業(yè)健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，對健康管理服務(wù)商進行認證和評級，行業(yè)制定評估、認證和評級的標準。

所以說，以后在選擇健康管理服務(wù)商時，險企不可太過隨意，需要考慮成本，更要權(quán)衡質(zhì)量，未來，需要認準資質(zhì)、認準評級，選擇合乎規(guī)范的服務(wù)商來合作。