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國慶期間，央視財經(jīng)頻道一條高速公路充電排長隊的新聞上了熱搜，一個新能源車主，花費5個多小時才充好電。

這事雖然槽點滿格，但對于新能源車而言，另一件與之相關(guān)的熱點，可能對市場影響更加深遠(yuǎn)，那就是特斯拉賣保險。

其實這并非新鮮事，此次特斯拉只是進(jìn)軍美國得州，在加州早已開展。隨著新能源車市場以肉眼可見的速度飛速發(fā)展，新能源車企涉足甚至主導(dǎo)“新車險”，或許是大概率事件。

精準(zhǔn)費率

特斯拉保險最大的優(yōu)勢，來自于它可以給車主提供低得多的費率。而這種優(yōu)勢，來自于數(shù)據(jù)的閉環(huán)。

一方面，從造車到軟件升級到維修、保養(yǎng)，都在新能源車企的數(shù)據(jù)鏈條之中，因此精算更加精準(zhǔn)，成本因而降低；

另一方面，對于車主的駕駛行為能夠?qū)崟r評估打分，具有良好駕駛習(xí)慣的車主將享受更低的費率，反之亦然。這既是結(jié)果導(dǎo)向，同時也不斷修正結(jié)果和預(yù)期。

簡言之，特斯拉能給出個性化的精準(zhǔn)費率。

作為第一個吃螃蟹的，特斯拉摸石頭過河，讓眾多跟隨的新能源車企，可以一步到位，減少了學(xué)習(xí)時間和試錯成本。

比如，特斯拉現(xiàn)在的盈利來自碳積分，未來的盈利，保險業(yè)務(wù)價值是重要的一塊。據(jù)馬斯克自己說，未來，保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品。

對保險行業(yè)而言，有一個不言而喻的共識，那就是做健康險開始賺錢，做車險反而開始不賺錢。

車險有一個根深蒂固的市場失靈問題，那就是道德風(fēng)險和搭便車，這使得賠付率高企。傳統(tǒng)的保險精算，沒有辦法給出一個個具體的人物畫像，只能根據(jù)一個類型或階層定價，男或女，富或窮，老與少，這樣的定價，雖然談不上大水漫灌，也接近于打開水龍頭。多出險的“占便宜”，少出險的吃虧，是一個較為典型的檸檬市場，長久以來，整個市場也是盡量維持平衡而已，少賺不賠本，自求多福。

如今，個性化車險定價，隨著新能源車的崛起，似乎是一個釜底抽薪的良策。以特斯拉的UBI（Usage Based Insurance）車險為例，通過收集車主全方位的駕駛數(shù)據(jù)，不僅包括傳統(tǒng)維度的時長、速度和里程，還包括了急剎車和急轉(zhuǎn)彎、輔助駕駛情況等，由此判斷車主是否有著更安全的駕駛習(xí)慣，以及是否匹配更低的車險費率。風(fēng)險更高的車主繳納更高的保費，風(fēng)險不高的車主繳納更低的保費，若真如此，車險市場就將是一個賺錢的市場。

躍躍欲試

前段時間，新能源車險方案向公眾征求意見，表明新能源車險即將進(jìn)入快車道。

新能源車險是個四戰(zhàn)之地，蓋因新能源車愈發(fā)手機(jī)化，數(shù)據(jù)成為勝負(fù)手，新能源車險不再是險企的專屬，新能源車企也要分一杯羹。

一度，險企牌照成為房企和資本系的香餑餑，后者想明修棧道暗度陳倉，讓險資輸血，現(xiàn)在大多進(jìn)入了監(jiān)管的黑名單。

不過，當(dāng)有著科技屬性的企業(yè)開始進(jìn)入保險產(chǎn)業(yè)鏈時，監(jiān)管無疑是樂見的。特別是新能源車企，加快“新車險”的研究和布局，對于綜改后的車險市場，不是鯊魚，也是鯰魚，總歸是攪動一池春水，避免市場變成死水一潭。

特斯拉如上所述，銜枚疾走，自不待言。在國內(nèi)市場，特斯拉也在上海成立了保險經(jīng)紀(jì)公司，而國內(nèi)新能源車三巨頭“蔚小理”中的小鵬汽車，也已在廣州成立保險代理公司，另一新能源車頭部企業(yè)比亞迪，也宣稱推出個性化定價保險服務(wù)。值得注意的是，新能源車上游產(chǎn)業(yè)鏈的電池巨頭寧德時代，也重金持股了中法人壽，現(xiàn)在改名為小康人壽。

過猶不及

特斯拉和“蔚小理”，從一開始就是要把蘋果的模式復(fù)制到電動車?yán)铮布蛙浖ǔ?，硬件建立護(hù)城河，軟件完成閉環(huán)。在算力時代，數(shù)據(jù)的重要性無以復(fù)加，數(shù)據(jù)亦成為企業(yè)估值的想象力所在。對于新能源車企而言，與保險理賠關(guān)系緊密的車輛運行數(shù)據(jù)和出險數(shù)據(jù)，便成為自己進(jìn)可攻退可守的籌碼。進(jìn)如特斯拉，自己親自賣保險；退則與險企合作，“指揮”中小險企，像2020年10月之前的螞蟻。

任何事情，過猶不及?？纯催^去一年平臺所面臨的問題，便知一二。大數(shù)據(jù)固然很好，但由大數(shù)據(jù)衍生而來的算法卻毀譽參半，繭房效應(yīng)和侵犯隱私，都導(dǎo)致了輿論和監(jiān)管的反撲。

平臺進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管，金融進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管，壟斷數(shù)據(jù)不被支持，倚仗數(shù)據(jù)跨界金融領(lǐng)域以期降維競爭，也不被鼓勵。從支付寶鏈接花唄和借唄屢屢被敲打，就可見一斑。當(dāng)數(shù)據(jù)和征信成為信息基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)屬性外溢成為社會屬性，便不能再以“在商言商”說事了。

這一點，全球同此涼熱。宣布將總部遷往得州的特斯拉，其車險產(chǎn)品在美國得州面臨著不小的審批難度。中國的新能源車企暫時只是布局保險牌照，而無進(jìn)一步的實質(zhì)產(chǎn)品。

好事多磨。時機(jī)和節(jié)奏不對，好事也可能變成壞事。更精準(zhǔn)和個性化的車險定價，無疑是觸碰到了市場的痛點。但數(shù)據(jù)如何不被濫用，需要未雨綢繆。