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一年一度的“雙11”購物狂歡節(jié)，火爆之勢再次延續(xù)。從“定金人”到“尾款人”，“組團參與上千億項目”的段子，無疑說出了當下網購消費的風靡程度。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年的“雙11” 再創(chuàng)銷售紀錄。截至11月11日24時，天貓“雙11”總交易額達5403億元；截至11月11日23時59分，京東“雙11” 累計下單金額突破3491億元，超過去年同期。

然而，在商家熱火朝天的銷售攻勢下沖動付款后，往往沒過幾天，消費者也開始回歸理性。思慮買的東西到底是不是必需品，質量過不過硬、價格是否合理等。若貨物到手后，一旦出現(xiàn)“買家秀”和“賣家秀”的預期偏差，很多人更是會毫不猶豫地選擇退貨，此刻退貨運費險便會派上大用場。

作為消費者的退貨保障，退貨運費險屢屢為“雙11”保駕護航。但在此期間，也不乏不法分子通過虛構交易頻繁退貨而“發(fā)家致富”。如何規(guī)避詐騙風險，考驗的不僅有商家，還有保險公司。

退貨運費險被“激活”

保費“與日俱增”

2021年的購物狂歡節(jié)已收官，天貓、京東兩大購物平臺以合計成交額超萬億的成績，為這次持續(xù)近一個月的“雙11”畫上句號。

眾所周知，網購雖然帶來了實惠、便利，可售后體驗不佳也一度備受詬病。產品不合適、有殘疵、運輸途中產品被損壞等問題，極大降低了消費者的購物體驗。

早自2007年起，淘寶就開始推出“消費者購物保障計劃”，也就是大家熟知的“七天無理由退貨”，覆蓋了除化妝品和虛擬物品外的絕大部分商品類目。“退貨難”被逐漸解決，但隨之而來的問題是，買家退貨產生的郵費該由誰承擔，也成為一大爭議。

基于此，2010年7月，退貨運費險橫空出世，淘寶與華泰保險合作，推出市場上首份“退貨運費險”，為買家、賣家的運費損失風險進行保障。

運費險，是指網絡購物中買家或賣家向保險人交付保險費用，保險人根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時的單程退貨運費承擔賠付責任的保險。運費險雖誕生于淘寶平臺，但其成功經驗很快被應用到京東等其他網購平臺。

幾毛錢的退貨運費險，無論是賣家贈送，還是買家自己購買，一旦網購產品出現(xiàn)問題，買家申請退貨，保險公司就會為買家提供運費“補貼”。在此過程中，不僅消費者的購物體驗顯著提升，保險公司也有了創(chuàng)新業(yè)務，助其開拓新的市場。

以2016年為例，“雙11”搶購大戰(zhàn)中，一天之內，與螞蟻金服合作的保險公司產生的運費險保單就高達6億筆。如果按照每單1元保費算，就有6億元的保費收入，這對于中小險企來講，也是一筆不小的利潤。

不過，『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，近年來隨著退貨量、保單數(shù)量的增加，退貨運費險的保費也有所提升。從之前的幾毛錢已升至如今的幾塊錢。事出必然有因。

退貨“騙?！憋L起

保障升級風險升級

一個值得關注的現(xiàn)象是，作為一款為網購護航的保險產品，近年來，退貨運費險的郵費賠付款開始被一些不法分子盯上，靠著退貨后的運費補償，能夠月入過萬。這或也導致，在退貨運費險賠付率增加的背景下，保費整體隨之上漲。

不過，不法分子究竟是怎么利用退貨運費險賺錢的？

據(jù)安徽省碭山縣人民法院披露的一則騙保案件顯示，2020年6月，王某某伙同汪某，購買大量支付寶、淘寶賬號以及手機號等，在淘寶網上頻繁購買冰箱、洗衣機等大宗家用電器。

每次下單二人都購買運費險，但在收到貨物后，二人以七天無理由退貨為由申請退貨，每理賠一單保險公司需向王某某、汪某支付保險金180元或者200元?？鄢素浿Ц兜倪\費和購買保險支付的保費后，每單非法獲利約150元。

至2020年10月份，王某某、汪某編造虛假運費險理賠事故340余次，理賠既遂217單，理賠未遂130余單，騙取保險金共計人民幣43360元。王某某在詐騙保險過程中，將具體詐騙的方法傳授給曹某、徐某后，曹某利用所學方法通過淘寶網詐騙運費險既遂13單，未遂10余單，騙取保險金共計人民幣2600元。

上海長寧區(qū)人民法院也曾披露一則騙保案例，2017年5月至2020年2月間，侯某使用多個手機號注冊京某商城賬號，使用該賬號在京某商城上批量購買商家贈送運費險的商品，通過填寫虛假收貨地址進行虛假交易并申請退貨的方式，故意制造保險事故，騙取多家保險公司的運費險賠付款，共計7.3萬余元。

不難看出，不法分子頻頻利用退貨運費險來“薅羊毛”的案例并不少見。雖然是小份額保險，保障金額也不多，但多次購買產品，又頻頻申請退款，累積下來，對于保險公司來講也是不小的損失。

不過，為了滿足消費者的保障需求，今年以來，退貨運費險仍在升級，部分險企開始推出不限購物平臺的“全網運費險”，該產品無形之中，恐也將加大保險公司的承保風險。

另外，『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，今年“雙11”，除退貨情況下，退貨運費險可以觸發(fā)理賠機制外，在一定情況下?lián)Q貨也可賠，也就是說，退貨運費險的賠付力度較此前更強。

而且，從理賠額看，消費者在每單產品中還可以有一次增加賠款的機會。需要提醒的是，增加賠款機會需要用支付寶在一周之內有兩次線下支付才可以領取。而且是保單出單最近30天生效中且沒有發(fā)起理賠申請的保單可以使用。

因此不容忽視的一點是，對于電商平臺和險企來說，除了要關注消費者退貨體驗，創(chuàng)新退貨運費險保障外，提升反欺詐能力同樣至關重要。

科技強化反欺詐

聯(lián)合商家防欺詐

保險公司該如何規(guī)避欺詐風險？商家又該如何與保險公司合作，讓不法分子無計可施？

『A智慧?！涣私獾?，利用退貨運費險進行騙保的人員，通常是以更低的保費成本拿下保險公司更高的理賠款，通過賺差價來“薅羊毛”。

因此，在鑒別騙保行為方面，商家以及險企可以通過大數(shù)據(jù)手段，加強反欺詐能力。一方面商家可根據(jù)用戶的退貨記錄，運用大數(shù)據(jù)手法查看其退貨率，如果出現(xiàn)異常，則進行單獨處理，阻止其獲得退貨運費險的理賠。

另外，保險公司還可以通過調整理賠標準，防止騙保行為的發(fā)生。有行業(yè)人士就建議，險企可以以被保險人實際退貨發(fā)生的金額為準，不單獨根據(jù)貨物的重量和運輸?shù)木嚯x來確定理賠金額。

還有市場人士提出，險企在處理互聯(lián)網購物退貨理賠單時，需有專業(yè)的人和團隊負責，在提高理賠效率的同時，提高欺詐識別能力。

當然，我們還要提醒消費者，退貨運費險是一件惠民的產品，“薅羊毛”的行為只能讓保費更高，且這是一種保險詐騙罪行，一旦被發(fā)現(xiàn)而鋃鐺入獄，更是得不償失。提高法律意識，守好道德底線，不做違法違規(guī)之事，才是正道。