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據(jù)媒體統(tǒng)計，2021年有2197家保險分支機構(gòu)退出了市場，而在2020年，這一數(shù)字為971家。

僅僅一年，數(shù)字翻倍，這并不讓人感到意外。2021年，超百萬保險代理人“消失”，把保險業(yè)的困境暴露無遺。

往者不可諫，來者猶可追。

市場正在出清

機構(gòu)和人員雙雙縮減，一方面是險企主動“清虛”的結(jié)果，另一方面則是低迷市場倒逼的結(jié)果。

保險賣不動了，大家基本上已接受這一事實。從頭部企業(yè)的財報數(shù)據(jù)，到分支機構(gòu)和人員的動蕩，數(shù)字往往不會說謊。甚至，很少出圈的保險業(yè)，過去一年也貢獻了多個熱搜，將行業(yè)的痼疾給全國人民進行了普及。這也是一個映照，因為問題一直都在，只是現(xiàn)在沒有了增量的掩蓋。

不要試圖接住向下墜落的刀。關(guān)停分支機構(gòu)和網(wǎng)點，在2022年并沒有戛然而止的跡象。另有媒體統(tǒng)計，今年以來，不到20天，各家險企已經(jīng)撤銷近50個網(wǎng)點，顯然，趨勢不僅繼續(xù)，還在加強。

對保險業(yè)而言，調(diào)整是方方面面的，過去大進大出的人海戰(zhàn)術(shù)已斷然不能回頭，新的產(chǎn)品創(chuàng)新尚未形成盈利前景，整個轉(zhuǎn)型處于“半渡”之中，是風險最大的時刻，也是洗牌和分化的時刻。

兄弟爬山，各自努力。面對行業(yè)困境，險企們有不約而同的規(guī)定動作，減員、降薪和縮減機構(gòu)，是比較常見的紓困辦法。也有對轉(zhuǎn)型的權(quán)衡，或者堅持到底，all in until win ,或者后退一步，以空間換時間，先解決生存。

“出清”不是請客吃飯，而是實實在在的陣痛。各行各業(yè)，都面臨著從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，而保險更迫在眉睫。

危中有機

中國人愛用“危機”一詞，危險中蘊藏著機會。如果市場還是野蠻生長，市場足夠大，能夠容納足夠多的企業(yè)，大家就缺乏創(chuàng)新的動力。這個時候，規(guī)模就是主導性的。當市場變成紅海，創(chuàng)新就是獨木橋，增加差異化、個性化的產(chǎn)品供給，成為企業(yè)能否脫穎而出的勝負手。

市場觸底、行業(yè)洗牌，將時間維度拉長，新的市場和技術(shù)力量往往在這個時候迸發(fā)。當結(jié)構(gòu)如瀝青般粘稠時，新生事物便被束縛得動彈不得，而當常態(tài)被打破，大家在一團亂麻地試錯時，反而是制度性交易成本最低的時候。最明顯的例子，當世紀之交的互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂之時，人們只是看到“老三家”新浪、搜狐和網(wǎng)易的岌岌可危，卻不曾料想日后的BAT，也在此時成立。

任何創(chuàng)新，都是以試錯為前提的。任何因時因地的選擇，都無法打開上帝視角，這構(gòu)成了市場的全部魅力和風險所在。

險企對于創(chuàng)新是有共識的，但如何創(chuàng)新，卻處于膠著。低垂的果實都已經(jīng)摘完，剩下的都是高難度的轉(zhuǎn)型和改革。這是一個行為心理上的重新調(diào)整和適應，習慣了躺賺和快錢，對薄利和慢錢要么眼高手低，要么心浮氣躁，打呆仗、結(jié)硬寨，是新的要求。

聽“媽媽”的話

人們愛用“央媽”來昵稱央行，“央媽”對市場是愛護的，有導向的，因此要聽“媽媽”的話。

另一個重量級監(jiān)管單位，銀保監(jiān)會也是有導向的，而且是幾次三番，明示暗喻，大棒在手，溫言在口。

1月6日，銀保監(jiān)會召開“推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會”，這是近年來銀保監(jiān)會少有的單獨關(guān)于保險業(yè)的高規(guī)格座談會。

會議強調(diào)，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險深度和保險密度還不高。要堅持走高質(zhì)量發(fā)展道路，積極參與健康中國、應對人口老齡化等國家戰(zhàn)略的頂層制度設計。堅決整治惡性競爭，改變低水平重復建設，著力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競爭有序的保險供給體系。積極推動差異化發(fā)展和錯位競爭，順應數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，提升發(fā)展質(zhì)量。

保險高質(zhì)量發(fā)展已箭在弦上。

基本上，監(jiān)管部門已經(jīng)將發(fā)展方向梳理清楚，并且對不符合要求的發(fā)展方向持續(xù)糾偏。比如，對險企圍繞“第三支柱”進行養(yǎng)老產(chǎn)品設計和銷售是樂見的，但那些打著養(yǎng)老產(chǎn)品的幌子，短險長做，就面臨著精準調(diào)控，壓降規(guī)模。

一個方向是，保險業(yè)的線上化和數(shù)字化，用保險科技來增加便利性和體驗感，從而通過技術(shù)升級來熨平市場波動。當保險線上化越來越成為一個可行的替代選擇，物理網(wǎng)點就變得不那么性價比了。事實上，這不僅發(fā)生在保險身上，銀行同樣也受到線上化的沖擊，網(wǎng)點和ATM也逐年減少。

另一個方向是，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的突圍?，F(xiàn)在的養(yǎng)老保險還處于摸索階段，長期資產(chǎn)運營的壓力，對險企壓力山大。但養(yǎng)老保險產(chǎn)品是兵家必爭之地，需要降維思維和跨界思維，需要企業(yè)家精神，摸到那扇“窄門”。