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作為普惠性質的商業(yè)健康險，近年來，惠民保憑借投保低門檻、高保額、價格親民的優(yōu)勢，以星火燎原之勢滲透至全國百城。

不過，惠民保在井噴式發(fā)展的過程中，其潛在的承保與賠付風險難把控、易因逆選擇陷入死亡螺旋的運營隱患，也日益引起業(yè)界擔憂。作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要一環(huán)，未來惠民保該如何將好事做到底也成為社保、商保領域亟待研究的重大課題。

臨近2022年全國兩會召開之際，『A智慧?！猾@悉，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文將在今年“兩會”上，帶來《關于規(guī)范促進發(fā)展惠民保的提案》。

對沖超10%醫(yī)療通脹率

惠民保成共同富裕重要實踐

繼2020年惠民保出現“井噴”，在23省83地開通112款惠民保、覆蓋人次4000萬、保費收入46億元之后，2021年延續(xù)爆發(fā)式增長態(tài)勢：全年在28省122地開通177款、覆蓋1.4億人次、保費收入達140億元。

其中，18個地區(qū)公布了理賠數據，這18個地區(qū)覆蓋參保人4200萬，保費收入50億元，理賠金額29億元，獲賠人數38萬人，賠付率為58%。

惠民保之所以在過去的兩年里延續(xù)井噴式發(fā)展，在鄭秉文看來，主要是具備了三個關鍵特征：

○ 是價格親民，充分發(fā)揮了商業(yè)保險的補充性優(yōu)勢，實現了商保和社保的銜接。

○ 惠民保的城市地域專屬性與“可?？少r”的靈活性相結合，產品在價格、保障、既往癥限定、特藥等方面通常實施“一城一策”，具有濃厚的地域特色，契合當地參保人的需求。

○ 基本運作的商業(yè)性與產品設計的區(qū)域公共性相結合，雖然惠民保商業(yè)保險的本質，使其具有很好的“下沉市場”觸達性，但運行機制方面有些類似“小社?！保热?，在區(qū)域范圍內推行一個產品，實行統(tǒng)一價格，與社保的統(tǒng)一費率和統(tǒng)一報銷政策很相像，并且有經辦業(yè)務和隊伍。

基于上述特征，惠民保作為商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，可以為中低收入群體對沖高達10.7%的醫(yī)療通脹率，能夠有效減輕患者支付高額醫(yī)療費用的負擔，是促進我國實現共同富裕的重要實踐和手段。

事實上，除了在市場層面，民眾對惠民保這樣的普惠型健康險保障需求較高外，商業(yè)鏈條上的保險公司、中介機構和相關科技公司，對于惠民保的開發(fā)和運營也有著高昂的熱情。

2020年1月2日，銀保監(jiān)會牽頭印發(fā)的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中指出，將支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務領域，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元，成為中國特色醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

儼然，商業(yè)保險機構和中介平臺，也期待并看好擁有廣泛群眾基礎、與醫(yī)保密切銜接的惠民保，能夠成為分食商業(yè)健康險2萬億市場蛋糕的“利器”。

死亡螺旋成最大風險

逆向選擇端倪已現

盡管惠民保得到市場廣泛歡迎，但也恰恰因其保費低廉、既往癥可?？少r等特征，暗藏因逆選擇導致的死亡螺旋風險。

鄭秉文就在提案中直言，“惠民保作為‘互聯網+’的新生事物存在一些問題，如信披不完善、各地賠付率差距較大等，但惠民保最大的潛在風險其實是‘逆向選擇死亡螺旋’”。

在保險市場上，所謂逆向選擇是指，想要為某一特定損失投保的人，往往就是最有可能受到損失的人。以惠民保為例，由于其不設投保年齡限制、既往癥可?？少r，不難想象對惠民保有實際需求的人，很多會是帶病群體或中老年群體，而該部分人群往往也最易發(fā)生理賠。

這樣的情況下會導致，年輕的健康參保人群因“不公平”感選擇不再續(xù)保，繼而參保池內非標體的占比越來越大，賠付額也越來越高，最終產品會因承保虧損不得不面臨停售、下架的尷尬，難以得到可持續(xù)發(fā)展。

鄭秉文還介紹稱，實際上很多國家的商業(yè)健康保險都存在過死亡螺旋的問題。例如，1999年華盛頓州的個人健康保險市場就曾出現死亡螺旋，最終導致19家保險公司全部退出。所以，2010年奧巴馬醫(yī)改方案通過是因其被很多學者認為可有效防止美國商業(yè)健康保險市場陷入死亡螺旋。

再如，澳大利亞保險監(jiān)管機構公布的數據顯示，2020年商業(yè)醫(yī)療保險投保人數比上年增加了4.6萬人，2021年比2020年增加了25萬人，這本來是好消息，但卻發(fā)現各款健康保險產品中，大齡投保人數量增速很快，而低齡投保人在減少，由此澳洲學者發(fā)出“20-30歲年齡段的人發(fā)生了什么”的疑問，并認為澳大利亞“私人健康保險的死亡螺旋正在發(fā)生”。

值得一提的是，對于我國惠民保產品潛在的死亡螺旋風險，鄭秉文指出，社會醫(yī)療保險由于是強制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規(guī)避。但惠民保的本質是商業(yè)保險，統(tǒng)一保費的特征將會逐漸失去年輕參保人，雖然惠民保也可實行差別價格，規(guī)避出現死亡螺旋，但價格提高后又將會逐漸失去“惠民”的特征。

以我國最早的惠民保，平安養(yǎng)老保險于2015年在深圳推出的“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”為例，其最初保費是20元/年，后來逐漸提高，2022年已提高至39元/年。但即使這樣，保險公司也始終處于虧損狀態(tài)，并且這是在“半自動加入”（醫(yī)保個人賬戶余額達到一定水平自動扣款，沒有達到的發(fā)短信確認）的條件下。

除了運行時間最久的惠民保產品仍面臨盈利難外，鄭秉文還指出，近一年來，網絡互助平臺紛紛關閉，盡管是綜合原因疊加的結果，但會員數量逐漸下降、分攤費攀升也是一個重要原因，說明逆向選擇已見端倪。

建議國家醫(yī)保局給予政策支持

為地方吃下“定心丸”

然而，惠民保終究是一件利國利民的好事，這一點很多專家學者都并不否認，關鍵是“如何把好事辦好、未雨綢繆，防止出現由逆向選擇和死亡螺旋導致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果”。在鄭秉文看來，解決這些問題已顯得尤為重要。

對此，鄭秉文提出以下三點建議：

建議國家醫(yī)保局出臺相關政策支持惠民保。如今惠民保所覆蓋的人數和保費規(guī)模已不能和2015-2019年時同日而語，并且已有了7年的經驗積累。很多地方醫(yī)保局持不反對、不支持的“中立”態(tài)度的主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。中央政府表態(tài)意味著地方政府提供數據支持等將會一順百順，有利于增強個人參保信心和提高參保率。

建議國家醫(yī)保局允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費。目前尚未使用醫(yī)保個人賬戶支付保費的地區(qū)約占40%，有一部分原因是地方醫(yī)保部門在等“上級”政策，如果全國所有地區(qū)惠民保享有個人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實質性支持，同時也增強了地區(qū)間惠民保的公平性。

建議建立行業(yè)自律組織和制定行業(yè)標準。當前，有些地區(qū)惠民保賠付率很高，而有些則很低，這兩個極端都有可能導致出現逆向選擇。各地政府對惠民保項目的賠付率要求也各不相同，如浙江省去年出臺文件對賠付率就提出基本要求。此外，從媒體舉辦的惠民保評選活動，參與主體較多的情況也可看出，市場對建立行業(yè)組織和行業(yè)規(guī)范有強烈的需求。