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人口老齡化日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老問題常說常新。

在2022年全國“兩會(huì)”召開之際，養(yǎng)老成為高頻“熱詞”，代表委員們圍繞“養(yǎng)老”建言獻(xiàn)策，備受關(guān)注的政府工作報(bào)告更是10次提及“養(yǎng)老”。

與“養(yǎng)老”具有天然關(guān)聯(lián)的商業(yè)保險(xiǎn)，面對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)都做了什么，還能做什么？不妨從政府工作報(bào)告的養(yǎng)老“熱詞”尋找答案。

在加強(qiáng)社會(huì)保障和服務(wù)方面，2022年政府工作報(bào)告提出，“穩(wěn)步實(shí)施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌，適當(dāng)提高退休人員基本養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，確保按時(shí)足額發(fā)放。繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)是參與我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)的重要組成部分，早自2018年5月，我國就在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)三地開始試點(diǎn)稅延型商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。不過，經(jīng)過近兩年的試點(diǎn)，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)受諸多因素所困總體表現(xiàn)平平。 ?

為此，在今年全國“兩會(huì)”上，也有政協(xié)委員提出應(yīng)推動(dòng)更多群體享受稅收優(yōu)惠政策；降低領(lǐng)取時(shí)應(yīng)繳稅額，激發(fā)民眾參保積極性；適度提高稅延養(yǎng)老險(xiǎn)直接傭金等建議。

而在稅延養(yǎng)老險(xiǎn)政策尚處在逐步完善階段時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)在第三支柱建設(shè)上的另一嘗試即“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”已逐步顯露后發(fā)之勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，自2021年6月，中國人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽等6家人身險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。得益于業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，2022年2月，試點(diǎn)還不到一年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便迎來大擴(kuò)容。

銀保監(jiān)會(huì)在最新發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》中宣布，自今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這也預(yù)示著商業(yè)保險(xiǎn)正在加速參與第三支柱建設(shè)。

事實(shí)上，在近期國新辦舉辦的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清也坦言，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有差距，尤其是第三支柱發(fā)展滯后，迫切需要加快速度。郭樹清也表示，第三支柱建設(shè)也不能太著急，因?yàn)橥瑫r(shí)還要防范風(fēng)險(xiǎn)。在此前提下，將按照國務(wù)院金融委確定的“小步慢跑、總體漸進(jìn)”的方針，逐步發(fā)展壯大。

可見，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，納入試點(diǎn)范圍的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展，將成為助力國家應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的主要方式。

在養(yǎng)老服務(wù)層面，2022年政府工作報(bào)告中提出“優(yōu)化城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)供給，支持社會(huì)力量提供日間照料、助餐助潔、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助式養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”。

提及優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)供給，近年來，各大險(xiǎn)企積極布局的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，已成為滿足國民多樣化養(yǎng)老服務(wù)需求的重要社會(huì)力量。而從險(xiǎn)資布局養(yǎng)老社區(qū)的模式來看，主要分為輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)和輕重結(jié)合三種模式。

所謂輕資產(chǎn)模式，主要是保險(xiǎn)公司通過參股、租賃資產(chǎn)等方式介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而參與到養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中，該模式的優(yōu)勢(shì)是不會(huì)占用險(xiǎn)企大量資金，有利于破解養(yǎng)老社區(qū)“盈利難”問題，因此輕資產(chǎn)模式更受中小險(xiǎn)企青睞。

盡管輕資產(chǎn)模式頗為流行，但對(duì)于實(shí)力雄厚的大型險(xiǎn)企來說，仍偏愛通過自有資金直接參與到養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)中，究其原因，主要是源于重資產(chǎn)模式投建的養(yǎng)老社區(qū)，可以更好地打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提高服務(wù)效率。

以最早涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的泰康人壽為例，以重資產(chǎn)模式為主，2009年起至今，泰康已完成24城27家養(yǎng)老社區(qū)的全國化布局，目前開業(yè)運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)已達(dá)10家，居民人數(shù)接近6000人。

在匹配的養(yǎng)老服務(wù)方面，泰康之家以活力養(yǎng)老、文化養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老為核心服務(wù)特色，可以滿足活力、失智、失能等不同身體狀況長(zhǎng)輩的照護(hù)需求，實(shí)現(xiàn)一站式退休生活解決方案。

相較單純的輕資產(chǎn)或重資產(chǎn)模式，近年來險(xiǎn)企也開始探索更為靈活的輕重結(jié)合模式，這主要視險(xiǎn)企在各地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的性價(jià)比、拿地條件和戰(zhàn)略布局等情況而定。

事實(shí)上，除了布局養(yǎng)老社區(qū)外，近年來為提升失能老人生活質(zhì)量，許多保險(xiǎn)公司還通過積極參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)辦工作，履行社會(huì)責(zé)任。

『A智慧保』在近期走訪時(shí)獲悉，截至2022年1月底，泰康已在湖北荊門、四川成都等22個(gè)國家級(jí)試點(diǎn)城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個(gè)非國家級(jí)試點(diǎn)城市參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作。泰照護(hù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)上線24城，服務(wù)參保人群超過3000萬，累計(jì)待遇支付逾6.8億元，管理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家。

可以預(yù)見的是，在國家政策的推動(dòng)下，未來以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的社會(huì)力量，在養(yǎng)老服務(wù)、康復(fù)護(hù)理服務(wù)方面的投入力度還將持續(xù)加大。

在推進(jìn)社會(huì)治理“共建共治共享”方面，政府工作報(bào)告還提出，將“健全老年人、殘疾人關(guān)愛服務(wù)體系”。

關(guān)愛老年人是社會(huì)文明進(jìn)步的一種體現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也是彰顯責(zé)任擔(dān)當(dāng)、展現(xiàn)品牌形象的重要窗口。

可以看到，在關(guān)愛老人方面，近年來各家保險(xiǎn)公司除了積極開發(fā)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，在投保、理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司也在積極利用智能化、適老化的方式，提升服務(wù)體驗(yàn)。

如提供上門服務(wù)，為不便出行的老年客戶代辦業(yè)務(wù)；柜面設(shè)置老年人綠色服務(wù)通道，提升業(yè)務(wù)辦理效率；保險(xiǎn)App開發(fā)老年模式，讓老人也能緊跟時(shí)代步伐、享受數(shù)字時(shí)代便利等等。

此外，在社會(huì)公益層面，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)走進(jìn)普通大眾，如泰康溢彩公益基金探索的“賦能+扶貧”創(chuàng)新模式，即通過培訓(xùn)、信息化建設(shè)、專業(yè)設(shè)備捐贈(zèng)三種方式，帶動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓更多的老人安享高品質(zhì)養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，泰康溢彩公益基金在全國已捐助200多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，覆蓋云南、甘肅、陜西、四川、云南、新疆、西藏等多個(gè)省區(qū)市，受益老人近5萬人；研發(fā)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者及一線照護(hù)人員培訓(xùn)專業(yè)教材，在全國開展養(yǎng)老從業(yè)人員培訓(xùn)，累計(jì)覆蓋3.5萬人次，提升業(yè)務(wù)能力。

值得一提的是，今年2月21日，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》中也提及，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開發(fā)志愿服務(wù)項(xiàng)目，支持公益慈善類社會(huì)組織參與，引導(dǎo)在校生志愿服務(wù)和暑期實(shí)踐、相關(guān)專業(yè)學(xué)生社會(huì)實(shí)習(xí)、社會(huì)愛心人士志愿服務(wù)等與老年人生活服務(wù)、健康服務(wù)、精神慰藉、法律援助等需求有效對(duì)接。

不難想象，未來會(huì)有越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過逐步積累的養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最終運(yùn)用到更廣泛的老年關(guān)愛事業(yè)中，培育新時(shí)代尊老、敬老風(fēng)尚。

在眾多與“老年”有關(guān)的重點(diǎn)工作中，政府工作報(bào)告還關(guān)注到了“老年醫(yī)學(xué)”這一細(xì)分領(lǐng)域。政府工作報(bào)告提出，“規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)收費(fèi)和服務(wù)，繼續(xù)幫扶因疫情遇困的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，補(bǔ)齊婦幼兒科、精神衛(wèi)生、老年醫(yī)學(xué)等服務(wù)短板”。

“補(bǔ)齊老年醫(yī)學(xué)服務(wù)短板”這項(xiàng)看似與醫(yī)療工作緊密相關(guān)的事，保險(xiǎn)能發(fā)揮什么作用呢？

事實(shí)上，提到老年醫(yī)學(xué)，很多人會(huì)認(rèn)為該領(lǐng)域與老年病、慢性病有關(guān)，殊不知老年醫(yī)學(xué)范圍很廣，包含老年基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、老年臨床學(xué)、老年預(yù)防醫(yī)學(xué)（包括老年保?。┖屠夏晟鐣?huì)醫(yī)學(xué)等，它其實(shí)是自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)的統(tǒng)一體，所以并不能單純從疾病治療的角度去看。

然而，從我國目前老年醫(yī)學(xué)的發(fā)展情況看，還存在學(xué)科建設(shè)相對(duì)薄弱；醫(yī)療人員對(duì)相關(guān)知識(shí)理解不充分、不到位；老年?？漆t(yī)院較匱乏，諸多三甲醫(yī)院未設(shè)立專門的老年科等問題。

但需要指出的是，在對(duì)老年醫(yī)學(xué)服務(wù)的理解和實(shí)踐層面，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)走在市場(chǎng)前列，如泰康在全國布局的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)“泰康之家”，便按照一家社區(qū)、一家醫(yī)院的模式，建設(shè)以老年醫(yī)學(xué)為中樞，整合急救轉(zhuǎn)診、長(zhǎng)期護(hù)理、預(yù)防保健及康復(fù)治療的醫(yī)養(yǎng)康護(hù)體系。

此外，還有部分險(xiǎn)企選擇與老年學(xué)會(huì)、三甲醫(yī)院等機(jī)構(gòu)展開深度合作，積極探索老年醫(yī)學(xué)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)廣納和培養(yǎng)?？迫瞬?，以求提供更專業(yè)、高品質(zhì)的服務(wù)。

在專業(yè)人士看來，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鏈條較長(zhǎng)，特別是在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可輻射養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)、護(hù)理服務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)等多個(gè)方向，能夠較好起到整合行業(yè)上下游資源，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，相信未來在老年醫(yī)學(xué)建設(shè)與服務(wù)方面，保險(xiǎn)也能起到鏈接社會(huì)資源，示范引導(dǎo)的效應(yīng)。