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2022年6月5日10時(shí)44分07秒，神舟十四號(hào)載人飛船發(fā)射并取得圓滿成功。

接下來(lái)，神舟十四號(hào)宇航員將在軌生活長(zhǎng)達(dá)六個(gè)月，完成以天和核心艙、問(wèn)天實(shí)驗(yàn)艙和夢(mèng)天實(shí)驗(yàn)艙為基本構(gòu)型的天宮空間站建造，建成國(guó)家太空實(shí)驗(yàn)室。

這也代表著經(jīng)歷30年的載人航天探索，中國(guó)航天事業(yè)即將開(kāi)啟空間站全面建造階段。

不得不說(shuō)的是，伴隨著我國(guó)航天事業(yè)的飛速發(fā)展，航天保險(xiǎn)也發(fā)揮著重要的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，為我國(guó)逐夢(mèng)太空扮演著“護(hù)航者”的角色。

下面，就讓我們一起走近航天保險(xiǎn)，了解那些鮮為人知的知識(shí)和故事。

所謂航天保險(xiǎn)，是指專為衛(wèi)星、航天飛機(jī)、運(yùn)載火箭等航天產(chǎn)品在發(fā)射前的制造、運(yùn)輸，發(fā)射過(guò)程中以及發(fā)射后的軌道運(yùn)行、使用壽命提供保險(xiǎn)保障的綜合性財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

提起航天保險(xiǎn)，人們首先會(huì)想到離自己生活更近的航空保險(xiǎn)，譬如承保機(jī)上人員安全的航空意外險(xiǎn)，以及承保飛機(jī)本身的機(jī)身險(xiǎn)等等。

但殊不知，在承保風(fēng)險(xiǎn)上，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更可控、可預(yù)知性更強(qiáng)的航空保險(xiǎn)，航天保險(xiǎn)天然有著“高價(jià)值、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)，可以說(shuō)每一個(gè)航天項(xiàng)目的背后都是一個(gè)復(fù)雜、綜合的系統(tǒng)工程，也正因如此，每一份航天保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都更具定制化，難以形成標(biāo)準(zhǔn)化參考。

有保險(xiǎn)公司專業(yè)人士指出，險(xiǎn)企往往會(huì)根據(jù)航天項(xiàng)目不同的進(jìn)展階段、成熟度等情況，對(duì)承保資料的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)。當(dāng)前，航天保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種涵蓋衛(wèi)星發(fā)射前保險(xiǎn)、火箭發(fā)射前保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射及初始運(yùn)行保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射第三方責(zé)任保險(xiǎn)、衛(wèi)星在軌壽命保險(xiǎn)等。

可見(jiàn)，在航天保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，沒(méi)有統(tǒng)一可復(fù)制的保單與固定費(fèi)率，每個(gè)項(xiàng)目的承保都需量體裁衣，這也正是航天保險(xiǎn)區(qū)別于其他險(xiǎn)種的顯著特點(diǎn)。

回顧全球航天保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，最早可追溯至1965年，彼時(shí)美國(guó)國(guó)家衛(wèi)星通信聯(lián)合體為降低發(fā)射風(fēng)險(xiǎn)，決定為即將發(fā)射的“晨鳥(niǎo)”衛(wèi)星投保。隨后，印度尼西亞、日本、歐洲航天局、加拿大等國(guó)家或國(guó)際組織也紛紛效仿，推動(dòng)了航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

對(duì)比國(guó)際市場(chǎng)，我國(guó)航天保險(xiǎn)起步較晚，上世紀(jì)80年代，以人保、太保、平安為代表的國(guó)內(nèi)頭部險(xiǎn)企開(kāi)始探索航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1985年，人保承保了第一顆衛(wèi)星——國(guó)土普查低軌道衛(wèi)星，由此掀開(kāi)了中國(guó)航天保險(xiǎn)的發(fā)展篇章。

緊接著，1992年8月，平安保險(xiǎn)獨(dú)家承保返回式遙感衛(wèi)星2號(hào)01星發(fā)射保險(xiǎn)；1992-1996年，太保獨(dú)家承?；騾⑴c承保尖兵一號(hào)衛(wèi)星第14-17次發(fā)射保險(xiǎn)。

不過(guò)，我國(guó)航天保險(xiǎn)走向規(guī)范化發(fā)展是在1997年，當(dāng)年8月，在財(cái)政部、央行的組織下，9家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)共同組建中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體，這一階段航天保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要是以政策性保險(xiǎn)為主。

七年后的2004年，為進(jìn)一步推動(dòng)航天保險(xiǎn)走向?qū)I(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展，原保監(jiān)會(huì)明確航天保險(xiǎn)采用“一個(gè)市場(chǎng)，兩種模式”的新規(guī)則。

對(duì)于我國(guó)航天保險(xiǎn)的承保模式，有研究報(bào)告指出，由于國(guó)內(nèi)的承保能力較為有限，我國(guó)的衛(wèi)星發(fā)射和在軌保險(xiǎn)項(xiàng)目大多需要進(jìn)行再保險(xiǎn)，由此也形成了多主體國(guó)內(nèi)共保、國(guó)際分保的承保流程。

2004年“風(fēng)云二號(hào)C”氣象衛(wèi)星的發(fā)射保險(xiǎn)和在軌保險(xiǎn)，便是我國(guó)首度按照商業(yè)化原則安排的航天保險(xiǎn)項(xiàng)目，總保額達(dá)3.95億元，其中國(guó)內(nèi)自留份額為保額的20.75%，國(guó)外再保份額為保額的79.25%，彼時(shí)共有9家外國(guó)險(xiǎn)企參加了再保，該項(xiàng)目的承保流程也代表了我國(guó)航天保險(xiǎn)承保的一般流程，具有典型性。

值得一提的是，隨著近年來(lái)我國(guó)航天產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化發(fā)展，險(xiǎn)企參與航天保險(xiǎn)項(xiàng)目數(shù)量也與日俱增，特別是對(duì)衛(wèi)星發(fā)射的相關(guān)業(yè)務(wù)，險(xiǎn)企熱情較高。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)承保衛(wèi)星已近150顆。近年來(lái)，人保獨(dú)家承保了長(zhǎng)征五號(hào)運(yùn)載火箭重要載荷，此外，公司也是國(guó)內(nèi)唯一且同時(shí)首席承保“風(fēng)云”、“海洋”、“資源”、“高分”四大系列對(duì)地觀測(cè)衛(wèi)星的險(xiǎn)企。2021年，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司還獨(dú)家承保了“天問(wèn)一號(hào)”火星探測(cè)器在軌壽命保險(xiǎn)項(xiàng)目。

除人保外，平安產(chǎn)險(xiǎn)也積極發(fā)展航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，資料顯示，截至2020年，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)已為超120顆衛(wèi)星及火箭提供航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中2015年至今，平安產(chǎn)險(xiǎn)首席或獨(dú)家承保18顆遙感衛(wèi)星發(fā)射及在軌項(xiàng)目。

另?yè)?jù)中國(guó)太?？沙掷m(xù)發(fā)展報(bào)告顯示，近年來(lái)，中國(guó)太保接連首席承保了高景一號(hào) 01/02 星、齊魯一號(hào)、行云二號(hào)、北京三號(hào)等衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)項(xiàng)目，獨(dú)家承?？熘垡惶?hào)甲、快舟十一號(hào)火箭發(fā)射險(xiǎn)及周邊保險(xiǎn)項(xiàng)目，并參與了幾乎所有商業(yè)投保的國(guó)家重大衛(wèi)星發(fā)射項(xiàng)目。2021 年，中國(guó)太保還首席中標(biāo)風(fēng)云三號(hào)05 星發(fā)射、初始在軌及發(fā)射三者保險(xiǎn)項(xiàng)目。

需要指出的是，除了大型保險(xiǎn)公司積極發(fā)展航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也憑借專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深度參與其中。如2002年，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)就首次以中介經(jīng)紀(jì)的身份參與風(fēng)云一號(hào)D氣象衛(wèi)星航天保險(xiǎn)的安排。

從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)參與航天保險(xiǎn)的益處上看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不僅可以站在客戶立場(chǎng)，幫助投保人解決與市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也能促使險(xiǎn)企形成競(jìng)爭(zhēng)性報(bào)價(jià)，使投保人以合理的價(jià)格獲得更充分的保險(xiǎn)保障，而該種模式在國(guó)際市場(chǎng)上也早已得到成熟應(yīng)用。

不過(guò)，相較我國(guó)衛(wèi)星項(xiàng)目普遍得到充分保障，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很多科研類的航天項(xiàng)目特別是載人航天項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)的參與度較低。據(jù)上述研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)2019年30次發(fā)射任務(wù)中，購(gòu)買航天保險(xiǎn)的發(fā)射項(xiàng)目尚不足一半，這樣的保障程度與國(guó)際市場(chǎng)存在一定差距。

對(duì)于載人航天項(xiàng)目商保參與有限的原因，研報(bào)分析稱，這背后主要源于航天項(xiàng)目的研究制造流程非常復(fù)雜，涉及的責(zé)任主體也較多，且通常涉及國(guó)家秘密，普通商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以深入了解投保項(xiàng)目的具體細(xì)節(jié)。

“目前國(guó)內(nèi)航天保險(xiǎn)主要涉及發(fā)射和在軌兩個(gè)階段，研制階段的保險(xiǎn)責(zé)任通常只限于火災(zāi)、地震等意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失，而對(duì)于研制過(guò)程中的進(jìn)度、質(zhì)量、成本等風(fēng)險(xiǎn)尚不能有效支持覆蓋?！痹撗袌?bào)進(jìn)一步指出。

盡管對(duì)于神舟等系列的載人飛船項(xiàng)目，商業(yè)性的航天險(xiǎn)難以深入?yún)⑴c，但在保障航天員的人身風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)險(xiǎn)卻可以發(fā)揮積極作用。如2000年，中國(guó)人壽就作為中國(guó)航天基金會(huì)理事單位，在“神舟”號(hào)的歷次升空中以唯一壽險(xiǎn)承保人身份為地勤工作人員承保。

此外，中國(guó)人壽還分別為神舟五號(hào)航天員楊利偉，神舟六號(hào)航天員費(fèi)俊龍、聶海勝和神舟七號(hào)航天員翟志剛、劉伯明、景海鵬提供了大額人身保障，2012年6月18日，神舟九號(hào)和天宮一號(hào)對(duì)接任務(wù)中，中國(guó)人壽也為航天員景海鵬、劉旺和劉洋提供了每人最高500萬(wàn)元保額的人身保障。

據(jù)悉，在中國(guó)人壽為航天員提供的定制專屬保障中，航天員們?nèi)粘９ぷ?、生活期間的保障為10萬(wàn)元/人，執(zhí)行飛行任務(wù)期間則提高到500萬(wàn)元/人。

在保險(xiǎn)行業(yè)中能夠經(jīng)營(yíng)航天險(xiǎn)無(wú)疑是一種“實(shí)力”的象征，但這份實(shí)力恰恰需要強(qiáng)大的賠付能力作為保障，畢竟航天項(xiàng)目的保額通常少則上千萬(wàn)，多則上億。

在航天保險(xiǎn)的發(fā)展歷史上，就曾出現(xiàn)過(guò)多起高額賠付案例，具體來(lái)看：

1977年9月，歐洲一技術(shù)試驗(yàn)衛(wèi)星發(fā)射失敗，造成2900萬(wàn)美元損失。

1979年12月，美國(guó)“薩特康Ⅲ”衛(wèi)星升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨大損失。

1982年9月，歐洲阿里安火箭搭載的兩顆衛(wèi)星葬身大海，給承保險(xiǎn)企造成2000萬(wàn)美元損失。

1983年，“印星-1A”衛(wèi)星在升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，給相關(guān)險(xiǎn)企造成6500萬(wàn)美元賠付損失。

1984年更是一系列事故頻發(fā)，2月印尼“統(tǒng)一-B”衛(wèi)星因未能進(jìn)入軌道，造成7500萬(wàn)美元賠付；同月，美國(guó)“西聯(lián)星-6”發(fā)射失敗，造成1.8億美元巨額賠付；6月，“國(guó)際通信衛(wèi)星-5F9”發(fā)生事故，賠償額達(dá)1.02億美元。據(jù)悉，6月事故中，英國(guó)的軌道保險(xiǎn)公司因承保了10顆衛(wèi)星中的8顆，因此遭受巨大賠付損失，直接導(dǎo)致該公司后續(xù)放棄了航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這些航天險(xiǎn)早期的巨額賠付事件也間接暴露了當(dāng)時(shí)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)航天項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，費(fèi)率厘定不夠合理的問(wèn)題，而為避免賠付損失后續(xù)保險(xiǎn)公司也將費(fèi)率大幅提高。

另?yè)?jù)相關(guān)媒體從中國(guó)人保2019年年底的一份文件中獲悉，中國(guó)人保在為我國(guó)航天事業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的30余年里，累計(jì)為68個(gè)項(xiàng)目91顆衛(wèi)星提供保險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款逾40億元。

由此也不難看出，航天險(xiǎn)業(yè)務(wù)看似“光鮮”，但并不是誰(shuí)都能做，沒(méi)有承保實(shí)力的金剛鉆，險(xiǎn)企很難攬下這個(gè)瓷器活兒。

當(dāng)然，從另一個(gè)角度看，我國(guó)航天事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，又不能沒(méi)有航天險(xiǎn)的保駕護(hù)航，這也進(jìn)一步督促我國(guó)航天保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，推動(dòng)行業(yè)盡早建立符合國(guó)內(nèi)航天發(fā)展實(shí)際的航天保險(xiǎn)機(jī)制。