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據(jù)第六次和第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年至2020年，我國60歲及以上老年人口比重上升了5.44個百分點(diǎn)；65歲及以上人口比重上升了4.63個百分點(diǎn)，折射出我國老齡化進(jìn)程明顯加快的趨勢。

迎接人口老齡化挑戰(zhàn)，已成為新時代的新命題?；诖耍舜笠詠?，我國將應(yīng)對人口老齡化問題上升至國家戰(zhàn)略高度，并為此展開一系列重要部署。

十年來，中國保險業(yè)在積極融入我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，為滿足國民多樣化的養(yǎng)老保障需求、提升市場化養(yǎng)老服務(wù)水平，發(fā)揮著不可替代的作用。

新時代下，如何讓老年人，特別是一眾失能老人，度過體面、有尊嚴(yán)的晚年生活，已成為不可回避的社會責(zé)任。

為打破這一痛點(diǎn)，2016年起，被譽(yù)為社?！暗诹U”的長護(hù)險開啟試點(diǎn)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)作為重要的經(jīng)辦主體，多年來為長護(hù)險制度的穩(wěn)步運(yùn)行“保駕護(hù)航”。

日前，在中宣部召開的“中國這十年”系列新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企就介紹道：“目前我國長期護(hù)理保險已覆蓋近1.5億人。”另有數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，長護(hù)險試點(diǎn)城市已達(dá)49個，享受待遇人數(shù)達(dá)108.7萬人，基金支出超168億元。

可見，在商保力量的加持下，長護(hù)險制度有效緩解了“一人失能、全家失衡”的難題，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)也為長護(hù)險的全國鋪開進(jìn)行了有益探索。

從保險產(chǎn)品創(chuàng)新層面看，近年來部分保險機(jī)構(gòu)也在主動探索商業(yè)長護(hù)險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣，盡管當(dāng)前該類業(yè)務(wù)整體保費(fèi)規(guī)模較小，但可以預(yù)計的是，伴隨著人們養(yǎng)老、健康保障意識的不斷提升，商業(yè)長護(hù)險的投保需求也將不斷釋放。

高質(zhì)量的晚年生活，需要充足的養(yǎng)老金作為支撐，但我國卻面臨著“未富先老”的現(xiàn)實(shí)，長遠(yuǎn)來看，加快構(gòu)建養(yǎng)老金第三支柱將成為緩解基本養(yǎng)老金籌資壓力的主要方式之一。商業(yè)養(yǎng)老保險由于有著天然的風(fēng)險保障與長期資金規(guī)劃屬性，近年來在參與我國養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)方面，不斷取得創(chuàng)新突破。

2018年4月，財政部等五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，個人稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)就此起航，首批試點(diǎn)區(qū)域選在上海市、福建省、蘇州工業(yè)園區(qū)三地，投保稅延養(yǎng)老險的消費(fèi)者最高可每月稅前抵扣1000元。

據(jù)統(tǒng)計，截至2021年12月，稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)三年多來，累計獲得保費(fèi)6.3億元，覆蓋人群有4萬余人。盡管稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)平平，但保險業(yè)參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)的腳步并未停止。

2021年6月，在銀保監(jiān)會的推動下，面向各類靈活就業(yè)人員提供的專屬商業(yè)養(yǎng)老險開啟試點(diǎn)，首批選取6家人身險公司，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市率先試水。

令人欣喜的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)期限尚不到一年，就取得了良好的社會反響。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計取得保費(fèi)4億元，承保保單近5萬件，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

趁熱打鐵。2022年2月，監(jiān)管宣布擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老險試點(diǎn)范圍，自3月1日起，將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國，并在原有6家試點(diǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與試點(diǎn)。

尤為值得一提的是，近期，個人養(yǎng)老金制度的落地，也將為商業(yè)養(yǎng)老險的推廣帶來長遠(yuǎn)利好。

眾所周知，4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，文件特別指出，個人養(yǎng)老金參加人可在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或合規(guī)的委托銷售渠道購買金融產(chǎn)品，主要包括銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老險、公募基金等多種側(cè)重長期保值增值、滿足不同投資者風(fēng)險偏好的產(chǎn)品等。

這也預(yù)示著，未來，保險業(yè)在參與個人養(yǎng)老金制度方面將大有可為。

在助力國家應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)上，保險業(yè)除了可以發(fā)揮風(fēng)險保障優(yōu)勢外，還能起到社會資源、產(chǎn)業(yè)生態(tài)連接器的作用。這當(dāng)中最顯著的特征是，近年來各大保險機(jī)構(gòu)爭相涌入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)賽道，借此探索多樣化的“保險+康養(yǎng)”服務(wù)模式。

2017年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險的若干意見》也明確提到，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。

梳理近年來各家險企推出的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線來看，主要分為居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和旅居養(yǎng)老服務(wù)模式。

其中，保險機(jī)構(gòu)投建實(shí)體養(yǎng)老社區(qū)熱情高漲。如最早涉足養(yǎng)老領(lǐng)域的泰康保險集團(tuán)，目前已完成25城28個養(yǎng)老社區(qū)的布局。據(jù)不完全統(tǒng)計，包括泰康在內(nèi)，截至目前國內(nèi)已有十多家保險公司打造了50多個養(yǎng)老社區(qū)。

從養(yǎng)老社區(qū)布局方式上看，各家險企會根據(jù)自身的資金實(shí)力和資源背景進(jìn)行有策略的投入，總體而言，主要分為自持自建的“重資產(chǎn)”模式；參股、租賃等方式介入的“輕資產(chǎn)模式”；以及兩者融合兼?zhèn)涞摹拜p重結(jié)合”模式。

除提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)外，最近一段時間以來，部分險企也在積極填補(bǔ)普惠式的養(yǎng)老服務(wù)空白，紛紛推出居家養(yǎng)老服務(wù)模式。如平安人壽就已構(gòu)建居家養(yǎng)老服務(wù)體系，針對老年人居家養(yǎng)老的九大痛點(diǎn)，打造一站式養(yǎng)老服務(wù)。在此之前，大家保險也在北京建立了兩個嵌入式護(hù)理站，試點(diǎn)居家安養(yǎng)服務(wù)。

相較社區(qū)和居家養(yǎng)老服務(wù)，旅居養(yǎng)老更顯靈活，保險機(jī)構(gòu)既可以在適宜旅居的城市拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，也可與旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)展開生態(tài)合作，提供相應(yīng)的旅居養(yǎng)老服務(wù)。

在專業(yè)人士看來，構(gòu)建豐富的養(yǎng)老服務(wù)體系，一方面有助于險企為客戶提供全生命周期的保障與增值服務(wù)；另一方面可以拓寬保險的服務(wù)鏈條，提升險企經(jīng)營的核心競爭力，推動高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)端來看，大批保險機(jī)構(gòu)的涌入，也有助于提升養(yǎng)老市場整體服務(wù)水平，引導(dǎo)行業(yè)高效、健康發(fā)展。

作為我國養(yǎng)老保障體系的第二支柱，近年來，企業(yè)年金的發(fā)展變化同樣不能忽視。據(jù)人社部披露的全國企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要顯示，截至2022年一季度末，全國建立企業(yè)年金的公司有12.22萬個，參加職工2925.41萬人，積累基金為2.63萬億元，較2012年末的0.48萬億元規(guī)模，增長4.48倍。

企業(yè)年金基金規(guī)?？焖僭鲩L的同時，保險機(jī)構(gòu)也逐漸成為企業(yè)年金市場的重要參與者。

根據(jù)2021年10月人社部《關(guān)于企業(yè)年金基金管理資格延續(xù)的通告》顯示，共有12家機(jī)構(gòu)的企業(yè)年金基金法人受托資格得到延續(xù)，其中就包含7家保險機(jī)構(gòu)，占比近六成。從市場份額上看，截至2022年一季度末，保險機(jī)構(gòu)受托管理企業(yè)年金基金的資產(chǎn)規(guī)模近1.5萬億元，占到總受托資產(chǎn)規(guī)模的八成左右。

此外，依據(jù)《通知》，目前已有5家商業(yè)養(yǎng)老險公司擁有了企業(yè)年金受托管理、賬戶管理和投資管理的“全牌照”。分別是，平安養(yǎng)老險公司、太平養(yǎng)老險公司、長江養(yǎng)老險公司、中國人民養(yǎng)老險公司和中國人壽養(yǎng)老險公司。值得一提的是，泰康集團(tuán)旗下泰康養(yǎng)老險公司既是年金基金法人受托機(jī)構(gòu)，也是賬戶管理機(jī)構(gòu)，但投資管理機(jī)構(gòu)被泰康資管擔(dān)任，也就是說泰康集團(tuán)也間接拿到了“全牌照”。

除深度參與企業(yè)年金的賬戶運(yùn)營、投資管理服務(wù)外，近年來，保險機(jī)構(gòu)在促進(jìn)提高企業(yè)年金覆蓋率方面也做出有益探索。

日前，泰康養(yǎng)老險公司副總裁兼首席養(yǎng)老金執(zhí)行官田軍在《中國金融》雜志上就撰文介紹，為激活中小企業(yè)對企業(yè)年金的參保意愿，專業(yè)養(yǎng)老險機(jī)構(gòu)通過提供豐富的集合計劃產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的各種需求。截至2021年末，專業(yè)養(yǎng)老險機(jī)構(gòu)已累計發(fā)行58個集合計劃產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的優(yōu)勢是，可以將中小企業(yè)年金資產(chǎn)統(tǒng)一投資運(yùn)作，進(jìn)而獲得更多投資機(jī)會，有利于提高基金投資收益、分?jǐn)傔\(yùn)營費(fèi)用成本。

另有專業(yè)人士指出，保險機(jī)構(gòu)積極參與企業(yè)年金的運(yùn)作也有利于自身構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)，可以更好滿足客戶對財富管理、風(fēng)險保障、康養(yǎng)服務(wù)的一站式需求。

除了這些，人身險公司還涉獵商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)營，定期壽險、終身壽險、增額終身壽險等均在一定程度上發(fā)揮著養(yǎng)老的作用。接下來，養(yǎng)老保險的創(chuàng)新發(fā)展，仍將成為熱點(diǎn)產(chǎn)品、主流產(chǎn)品。