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大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目

擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任

我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)雖然發(fā)展較快，但現(xiàn)實(shí)中人民群眾日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在，需要進(jìn)一步貫徹以人民為中心的發(fā)展理念和高質(zhì)量發(fā)展要求，適逢車(chē)險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高科技能力水平，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，客觀上也具備了修訂條款的條件和基礎(chǔ)。

《修訂版條款》的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)在現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上，進(jìn)行了大幅增加，如：增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶?zhuān)Ａ为?dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等。

此外，《修訂版條款》還刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，如：地震及其次生災(zāi)害等。至此我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

本次修訂取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。此前條款中，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。

本次《修訂版條款》還開(kāi)發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢?duì)于車(chē)上人員的賠償責(zé)任。

具體來(lái)看，駕乘人員意外險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任包括身故保險(xiǎn)責(zé)任和傷殘保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐保險(xiǎn)單載明車(chē)牌號(hào)碼的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，在車(chē)輛使用過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)公司將依照約定給付保險(xiǎn)金。

可見(jiàn)此次條款修訂堅(jiān)決貫徹了以下原則：

附加險(xiǎn)亮點(diǎn)：醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、

法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

本次修訂，亮點(diǎn)在于附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

值得關(guān)注的是，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)?！缎抻啺鏃l款》中共有以下11種附加險(xiǎn)：

針對(duì)消費(fèi)者日常使用車(chē)輛場(chǎng)景，修訂款條款制定了增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款，融合車(chē)生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多更好的用車(chē)保障，如開(kāi)發(fā)了車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供了更完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

具體來(lái)看附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)未發(fā)生其他部位的損失、僅有車(chē)輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本附加險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

有了附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，可以給發(fā)生事故以后的相關(guān)人員的醫(yī)療費(fèi)用兜底，該附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任為：發(fā)生主險(xiǎn)保險(xiǎn)事故后，對(duì)于被保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)法律（不含港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)對(duì)第三者或車(chē)上人員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。

而對(duì)于熱衷于假期自駕出游的車(chē)主們，面對(duì)該段時(shí)間的事故率上升，消費(fèi)者有提升保額的實(shí)際需求。附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)就十分符合這個(gè)場(chǎng)景。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽诜ǘü?jié)假日期間使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，并經(jīng)公安部門(mén)或保險(xiǎn)人查勘確認(rèn)的，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上增加一倍。

此外在附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款中，包括道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

比如道路救援服務(wù)，其實(shí)有了這個(gè)附加保險(xiǎn)，完全不需要叫“坑人”的天價(jià)道路救援。保險(xiǎn)公司可以單程50公里以內(nèi)拖車(chē)，還送油、送水、送防凍液、搭電，幫助輪胎充氣、更換輪胎，提供車(chē)輛脫離困境所需的拖拽、吊車(chē)等。保險(xiǎn)人提供2次免費(fèi)服務(wù)，超出2次的，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，分為5次、10次、15次、20次四檔。

然而，道路救援和代為駕駛這類(lèi)服務(wù)，許多保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，都會(huì)主動(dòng)提出贈(zèng)送，如果作為附加險(xiǎn)需要購(gòu)買(mǎi)，反而影響了消費(fèi)者“薅羊毛”。

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