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保額縮水98%是什么“神操作”？

2015年11月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司（簡(jiǎn)稱(chēng)太平上分）與某融資租賃有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)租賃公司）簽訂《二手車(chē)商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》（簡(jiǎn)稱(chēng)《協(xié)議》），雙方同意在此協(xié)議項(xiàng)下開(kāi)展業(yè)務(wù)。

根據(jù)《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車(chē)輛庫(kù)存且具有融資需求的車(chē)商提供融資服務(wù)，車(chē)商向租賃公司支付租金；為保證車(chē)商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購(gòu)買(mǎi)貸款履約保證保險(xiǎn)，并直接向太平上分支付保險(xiǎn)費(fèi)。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險(xiǎn)》保單中，車(chē)商是投保人，租賃公司是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額為貸款本金加利息，保險(xiǎn)期間為貸款期限（一年期），保險(xiǎn)費(fèi)率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計(jì)承保保單1289筆，保費(fèi)收入合計(jì)739.51萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額合計(jì)4.69億元。

在這不到三年的時(shí)間里，《貸款履約保證保險(xiǎn)》保單都沒(méi)有出現(xiàn)修改。

神轉(zhuǎn)折出現(xiàn)于2018年9月，經(jīng)太平財(cái)險(xiǎn)總公司批準(zhǔn)，太平上分與租賃公司簽訂《二手車(chē)商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議之補(bǔ)充協(xié)議》（簡(jiǎn)稱(chēng)《補(bǔ)充協(xié)議》），重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對(duì)累計(jì)賠償限額等做了修訂。

《補(bǔ)充協(xié)議》的看點(diǎn)在于“本項(xiàng)目累計(jì)賠償限額為實(shí)收保費(fèi)的110%”與2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》第八條“本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”相去甚遠(yuǎn)，《補(bǔ)充協(xié)議》保險(xiǎn)金額下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計(jì)承保保單201筆，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計(jì)316.64萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額合計(jì)1.68億元。

但是，按照《補(bǔ)充協(xié)議》，太平上分實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%，即348.3萬(wàn)元，二者差額近1.65億元，總體賠償僅為保險(xiǎn)原金額的2%。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》。

消保局稱(chēng)，太平財(cái)險(xiǎn)的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)太平財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行處理。

私下費(fèi)率漲價(jià)是“潛規(guī)則”？

貸款履約保證保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

近年來(lái)，履約保證保險(xiǎn)領(lǐng)域波瀾起伏，高危合作群體從P2P擴(kuò)展到保理、融資租賃、交易所、信托等金融或類(lèi)金融主體。

現(xiàn)實(shí)中，貸款履約保證險(xiǎn)比普通的擔(dān)保貸款更具優(yōu)勢(shì)。在擔(dān)保貸款模式下，如企業(yè)貸款100萬(wàn)元，實(shí)際上只能拿到90萬(wàn)元，另外10萬(wàn)元用作保證金。而通過(guò)購(gòu)買(mǎi)履約保證險(xiǎn)貸款，企業(yè)通常不需繳納貸款金額10%的保證金，從而降低融資成本，保險(xiǎn)保費(fèi)比擔(dān)保費(fèi)率低。

然而履約保證保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司稍有不慎便會(huì)承保虧損。如長(zhǎng)安責(zé)任在2018年的履約保證保險(xiǎn)領(lǐng)域的賠款累計(jì)支出已經(jīng)接近20億元，后續(xù)還有巨額資金待賠。此外，中華財(cái)險(xiǎn)，浙商財(cái)險(xiǎn)也都出現(xiàn)過(guò)暴雷事件，損失慘重。

通報(bào)一出，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，太平財(cái)險(xiǎn)的行為直接將多年行業(yè)“潛規(guī)則”推向前臺(tái)。

利益驅(qū)使，不少保險(xiǎn)公司都會(huì)以補(bǔ)充協(xié)議為抓手對(duì)保險(xiǎn)合同做手腳，而業(yè)務(wù)層面對(duì)此則會(huì)主觀(guān)地認(rèn)為，當(dāng)主合同條款和補(bǔ)充協(xié)議不一致的時(shí)候，應(yīng)以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)。

上述太平財(cái)險(xiǎn)的案例中，保險(xiǎn)是車(chē)商花錢(qián)買(mǎi)的，但車(chē)商并不是理賠的受益人，而是租賃公司。因此車(chē)商為了順利獲得貸款，掏錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)非常果斷，并不在意補(bǔ)充協(xié)議中的條款會(huì)對(duì)租賃公司的實(shí)際保障會(huì)產(chǎn)生何種的影響。

買(mǎi)的不如賣(mài)的精。此類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)太高，保險(xiǎn)公司評(píng)估了風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，自己可能會(huì)大虧，于是設(shè)計(jì)出了只賠保費(fèi)110%的補(bǔ)充協(xié)議。

將以“射幸”為特性的保險(xiǎn)合同偷換為普通的民商事合同，完全脫離保險(xiǎn)的保障功能。

只有當(dāng)租賃公司發(fā)現(xiàn)到手的錢(qián)和手上的保險(xiǎn)合同約定不一致時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

當(dāng)保險(xiǎn)合同不再具有契約精神時(shí)，保險(xiǎn)公司如何取得消費(fèi)者的信任？ 

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