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保契銳評

行為監(jiān)管日趨深化。

臨近歲末，財壽險領(lǐng)域的監(jiān)管腳步卻愈發(fā)緊致。

財險領(lǐng)域約談十大公司，再提車險嚴(yán)監(jiān)管；壽險領(lǐng)域，約談13家公司總精算師，部分險企將停售4.025%年金產(chǎn)品，此后又細(xì)化年度發(fā)展規(guī)劃要求，直指公司治理痛點(diǎn)。

與此同時，現(xiàn)場檢查辦法（試行）正式發(fā)布，有的放矢，強(qiáng)化行為監(jiān)管抓手；《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》出臺，在完善公司頂層監(jiān)管的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化細(xì)項(xiàng)糾偏功能。

中國銀行保險業(yè)全維度監(jiān)管的籬笆高高豎起。

而在另一端，不僅約談主體積極響應(yīng)監(jiān)管要求，根據(jù)導(dǎo)向調(diào)整戰(zhàn)略定位，縱觀全行業(yè)，全年處罰逐漸下沉，由上而下的合規(guī)經(jīng)營趨勢已成，且各主體自查整改力度持續(xù)增強(qiáng)，高質(zhì)量專業(yè)化發(fā)展?jié)u成主基調(diào)，一層三會優(yōu)化運(yùn)作的消息不時傳出，穩(wěn)健經(jīng)營趨勢愈發(fā)明顯。

行業(yè)監(jiān)管和公司主體之間所形成的這一正向螺旋，產(chǎn)生的強(qiáng)大力量，必將推動中國保險業(yè)更快地實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的轉(zhuǎn)型，共同鑄就世界保險強(qiáng)國的最強(qiáng)基石。

2019年即將結(jié)束，監(jiān)管部門和保險公司都在陸續(xù)開展收尾工作。2020年全國銀行保險監(jiān)管工作會議漸行漸近，而在此之前，人身險、財產(chǎn)險均有小范圍約談相關(guān)保險機(jī)構(gòu)。

具體來看，兩次約談既是強(qiáng)調(diào)紀(jì)律，也是摸底溝通，為2020年的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。在監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)，市場逐步規(guī)范的背景下，2020年的保險市場，可盼、可期！

財產(chǎn)險約談：規(guī)范市場秩序“報行合一”

車險穩(wěn)、財險穩(wěn)；車險亂則市場亂。

作為財險業(yè)第一大險種，車險一直是市場的焦點(diǎn)所在。據(jù)了解，銀保監(jiān)會于近日召集了十大財險公司主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行約談。會上，財險部對今年以來的車險經(jīng)營以及市場問題進(jìn)行通報，并傳達(dá)了下一步監(jiān)管思路。

參加此次約談十家財產(chǎn)險公司分別為：人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險、國壽財險、大地保險、中華聯(lián)合保險、陽光財險、太平財險、天安財險、華安財險。

在監(jiān)管看來，這次約談在于繼續(xù)加強(qiáng)車險業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，樹立科學(xué)的車險經(jīng)營導(dǎo)向。銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)財險監(jiān)管的副主席親臨會場，聽意見，作表態(tài)。

今年2月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》；7月，下發(fā)《關(guān)于加大車險違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項(xiàng)的函》；9月，下發(fā)《關(guān)于2019年前3季度車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》。

虛列費(fèi)用問題是今年以來監(jiān)管部門強(qiáng)化車險市場監(jiān)管的重點(diǎn)之一。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前就表示，進(jìn)一步強(qiáng)化車險監(jiān)管，主要針對的就是當(dāng)前車險市場未按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩方面的突出問題。

監(jiān)管以嚴(yán)厲措施為施行“報行合一”保駕護(hù)航，但虛列費(fèi)用問題仍然是當(dāng)前階段監(jiān)管部門整治車險市場亂象的側(cè)重點(diǎn)，監(jiān)管部門文件頻出、罰單頻下。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，前三季度，111個機(jī)構(gòu)車險被停、87家機(jī)構(gòu)被罰、包括機(jī)構(gòu)及個人罰款超過2200萬元，一組組數(shù)據(jù)都在訴說著未來車險的監(jiān)管“沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)”。

相信2020年車險監(jiān)管也絕不會放松，規(guī)范市場持續(xù)加強(qiáng)，處罰的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)提高、處罰的范圍繼續(xù)延伸。

人身險約談：停售定價利率為4.025%年金產(chǎn)品 防止利差損風(fēng)險

在財險公司約談之前，11月12日下午銀保監(jiān)會人身險部還約談了13家保險公司的總精算師，會議內(nèi)容涉及要求部分險企于12月月底前停售定價利率達(dá)4.025%的年金產(chǎn)品。

參加此次約談的人身險公司包括中德安聯(lián)人壽、天安人壽、華夏人壽、君康人壽、信泰人壽、國華人壽、恒大人壽、百年人壽、弘康人壽、大家人壽、上海人壽、復(fù)星聯(lián)合健康、信美相互人壽。

為強(qiáng)化人身保險市場非現(xiàn)場監(jiān)管，切實(shí)防范行業(yè)風(fēng)險，監(jiān)管部門希望參會險企自覺把握利差損風(fēng)險，及時停售定價利率為4.025%的年金產(chǎn)品。

今年8月30日，銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“《通知》”），宣布普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。

雖然《通知》未強(qiáng)制要求保險公司停售已報批的相關(guān)產(chǎn)品，但防止利差損風(fēng)險的導(dǎo)向已經(jīng)很明確。文件下發(fā)后三個多月，個別公司仍在售相關(guān)產(chǎn)品，引起了監(jiān)管部門重視。

會議上被呼吁停售的養(yǎng)老年金或長期年金，正是近年來許多人身險公司在開門紅期間沖擊保費(fèi)規(guī)模的主力產(chǎn)品。不過，目前仍有一些大型險企還在銷售預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品，想把握最后的機(jī)會。

引導(dǎo)退市的主要原因是為了避免利差損風(fēng)險，因?yàn)檎w下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，預(yù)期的長期投資收益率水平也將下行，因此保險公司在定價的時候利率也需要有所下調(diào)，利于行業(yè)穩(wěn)健。所以監(jiān)管層才會及早打好“預(yù)防針”。

人身險市場，保險的永恒主題必將是保障，定價利率達(dá)4.025%的年金產(chǎn)品全面退出只是時間問題。