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燕趙、華安、渤海財(cái)險(xiǎn)還有泰康在線，本該盈虧平衡的交強(qiáng)險(xiǎn)為何巨虧？

2019年12月06日
18:54
來(lái)源：
作者：保契

保契銳評(píng)

瑕不掩瑜。

交強(qiáng)險(xiǎn)，繼2017年首次實(shí)現(xiàn)0.8億元的微利之后，2018年承保盈利一舉升至51億元，為此前11年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)之和。

作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最民生的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于提升社會(huì)安全意識(shí)、護(hù)佑生命財(cái)產(chǎn)功不可沒。

但自開辦以來(lái)，該險(xiǎn)種之前已連續(xù)多年陷入虧損泥潭。某種程度上甚至是財(cái)險(xiǎn)業(yè)最隱晦亦難以提及的一個(gè)角落。

分?jǐn)偵屉U(xiǎn)費(fèi)用、單一交強(qiáng)承保，區(qū)域變通等等因素制約著的不僅是交強(qiáng)險(xiǎn)這一惠民險(xiǎn)種的發(fā)展，更是制約車險(xiǎn)乃至財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展的一大掣肘。

但這一切在商車費(fèi)改以及強(qiáng)力監(jiān)管的推動(dòng)下日漸改觀。

一方面，優(yōu)質(zhì)車主的地板價(jià)商車險(xiǎn)承保，讓交強(qiáng)險(xiǎn)不再是車主唯一分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，這一點(diǎn)從商車險(xiǎn)連年提升的承保率上清晰可見。

另一方面，放開前端的同時(shí)，監(jiān)管的合規(guī)監(jiān)管全方位跟進(jìn)，虛列交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用等等既往阻礙交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的行為，在陽(yáng)光監(jiān)管下已難以行進(jìn)，再加之行業(yè)投資能力的持續(xù)提升，這一國(guó)家定調(diào)的“盈虧平衡”險(xiǎn)種終于走上了良性發(fā)展的軌道。

但從敘事邏輯來(lái)看，“瑕不掩瑜”的后半句“瑜不掩瑕”往往更值得思考。

燕趙財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任、渤海財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、中煤財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、眾誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、安盛財(cái)險(xiǎn)、中路財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)、黃河財(cái)險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、久隆保險(xiǎn)、京東安聯(lián)、中意財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)、三井住友、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、榮盛財(cái)險(xiǎn)、橫濱財(cái)險(xiǎn)、海峽金橋……

除利寶保險(xiǎn)由盈轉(zhuǎn)虧外，上述這一串長(zhǎng)長(zhǎng)的名單中，無(wú)一例外地在延續(xù)的“正?！钡奶潛p。

在當(dāng)前如此有力的監(jiān)管之下，除市場(chǎng)因素外，不知其是否還延續(xù)著2017年之前市場(chǎng)中那些不堪的操作手法，以交強(qiáng)的巨虧來(lái)平滑商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)績(jī)？或許，只有上述險(xiǎn)企的新聞發(fā)言人才能給出最符合自身邏輯的解釋。

當(dāng)然，不管解釋為何，交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損的險(xiǎn)企或可借鑒當(dāng)初外資險(xiǎn)企美亞財(cái)險(xiǎn)——退出中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)。

畢竟，現(xiàn)實(shí)中，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)主體的掌舵者，往往以車險(xiǎn)的虧損換取充盈的現(xiàn)金流，以車險(xiǎn)現(xiàn)金流產(chǎn)生的投資收益彌補(bǔ)虧損，在此之下，則是以短期業(yè)績(jī)的高漲，阻礙更具市場(chǎng)潛力險(xiǎn)種的發(fā)展。

而這則是高管博取股東信任，留任高位、坐享天價(jià)高薪和灰色利益的不二法門。

但中國(guó)企業(yè)發(fā)展史留給我們一個(gè)最痛苦但也最精辟的結(jié)論：出局是好事，不然就變成雞肋了。一下子什么都沒有了，才會(huì)有新的機(jī)會(huì)。

打破中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)路徑依賴的弊病，或許只有真正的讓一批出局才能終結(jié)。

交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1開啟運(yùn)營(yíng)，2008年2月進(jìn)行了一次限額和費(fèi)率調(diào)整，十多年間，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從600億元增長(zhǎng)到2000億元，增速穩(wěn)定在10%上下，占據(jù)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的1/4。

2018年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保盈利51億元，投資收益71億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)122億元，帶動(dòng)歷年累計(jì)經(jīng)營(yíng)效益扭虧為盈。2018年之前，交強(qiáng)險(xiǎn)歷年累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)51億元。

去年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入2034億元

綜合賠付率近70%

12月6日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳披露了2018年度交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，66家財(cái)險(xiǎn)公司共承保機(jī)動(dòng)車2.55億輛次，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入2034億元；賠付成本1384億元，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用547億元（含救助基金25億元）。

2018年，交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率為97.4%，較2017年下降2.6個(gè)百分點(diǎn)；綜合賠付率為69.8%，較2017年下降4.2個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)比來(lái)看，2017年交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率為74%，綜合費(fèi)用率為26%，實(shí)現(xiàn)承保盈利0.8億元，交強(qiáng)險(xiǎn)首次實(shí)現(xiàn)了承保微利。綜合賠付率較巨虧之年下降了8個(gè)百分點(diǎn)，綜合費(fèi)用率下降了4.4個(gè)百分點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，2018年交強(qiáng)險(xiǎn)投保機(jī)動(dòng)車（包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)）共計(jì)2.55億輛，同比增長(zhǎng)9.1%；機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)整體投保率為78.0%，較2017年提高2.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到95%。

數(shù)據(jù)顯示，2018年交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的立案件數(shù)為3177萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)7.2%；賠付金額為1384億元，同比增長(zhǎng)5.1%。截至2018年底，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)處理賠案2.5億件（其中墊付354萬(wàn)件），累計(jì)賠付突破1萬(wàn)億元。

交強(qiáng)險(xiǎn)投保增至95%

三責(zé)險(xiǎn)投保率升至82.5%

自2008年2月，限額和費(fèi)率調(diào)整后，交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)承保巨額虧損，2011年承保虧損甚至突破了百億。2009-2017年9年間，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損506億元。

交強(qiáng)險(xiǎn)難以擺脫承保虧損的狀況，投資收益始終無(wú)法彌補(bǔ)承保的窟窿。但從2011年開始，隨著酒駕等不良駕駛習(xí)慣的遏制，交通事故出現(xiàn)頻率快速下降，行業(yè)車險(xiǎn)賠付率逐步下移。

2013年，得益于投資收益的拉動(dòng)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)轉(zhuǎn)正，承保虧損43億元，投資收益45億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)2億元，交強(qiáng)險(xiǎn)終于實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)微利，因高額虧損造成的金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。

2014年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損47億元，投資收益63億元，經(jīng)營(yíng)盈利16億元；2015年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損49億元，投資收益93億元，經(jīng)營(yíng)盈利44億元；2016年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損22億元，投資收益68億元，經(jīng)營(yíng)盈利46億元。

直至2017年度，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利0.8億元，投資收益76億元，經(jīng)營(yíng)盈利77億元。

數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，車輛保險(xiǎn)投保覆蓋面逐漸擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車投保率已經(jīng)從2005年末的36%提升至2017年末的75%；汽車投保率從2005年末的58%提升至2017年末的95%，2018年繼續(xù)上升至95%。

在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的汽車中，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保率為82.5%，南部沿海地區(qū)投保率顯著高于北部地區(qū)，寧波等地區(qū)投保率甚至已經(jīng)超過95%。

雙十二，退運(yùn)險(xiǎn)的前途or末路？

長(zhǎng)安、君康、昆侖健康、華海、安華？誰(shuí)將為公司治理新規(guī)祭旗