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經(jīng)濟學上有一個很知名的觀點：邊際效應遞減。

上半年保險主體被監(jiān)管處罰者顯然不少，從處罰的具體文件來看，責任主要在于省分公司以及三四級機構(gòu)，與總公司關(guān)聯(lián)不大。

所以，縱觀上半年監(jiān)管處罰尤其是財險公司的處罰情況，傳統(tǒng)財險公司組織架構(gòu)的邊際效應同樣在遞減。

一直以來，行業(yè)各主體尤其是財險公司，通行的運營體系是，總公司或集團下轄三四級機構(gòu)（部分設有五級機構(gòu)），通過強力把控人和財兩大核心權(quán)力，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)的良性運轉(zhuǎn)。

這一體系是各家主體開疆擴土必不可少的利器，但一旦建立，其難以克服的矛盾也會一覽無余：總公司或集團只能借助各級機構(gòu)逐級管理整個系統(tǒng)，但各級機構(gòu)本身就是一個強勢的分利集團（完成任務=巨額獎金+上升至更高管理層+違規(guī)過程中的各種或明或暗的灰色甚至黑色利益）。

在這一體系模式下，他們一定會借助手中的權(quán)利瘋狂地攫取保費，總公司根本就無法徹底遏制這種近乎瘋狂的攫取行為，畢竟總公司和下轄各級機構(gòu)之間的紐帶恰恰就是對保費的攫取。

基于此，總公司或集團法律合規(guī)部甚至最高層無論如何強調(diào)合規(guī)經(jīng)營，對下轄機構(gòu)而言，基本都是枉然。

畢竟，在違規(guī)可獲取的好處面前，當事者確確實實是有恃無恐的。因為，作為利益共享者，或口頭警示或平調(diào)貨上調(diào)一級養(yǎng)起來，江湖義氣總還是要有的，否則，明年的保費預算下轄機構(gòu)估計就沒人接了，難不成總公司自己去做市場？

所以，要想徹底根治違規(guī)頑疾，只能靠監(jiān)管重拳，當然不只要重，還得準。

何為準？七寸自然是人。

一直以來，對于違規(guī)行為的責任人而言，輕者口頭警示、重者平級或上調(diào)一級養(yǎng)起來，待風聲過了再重新出山，這是行業(yè)通行應對監(jiān)管處罰的慣例。

但有人的地方就會有紛爭，一旦閑的時間久了或被上級領導忘記了，被處罰者可能就會很痛苦，但此處不留爺自有留爺處，隨便換一家主體自可繼續(xù)完成財富自由的夢想。

故而，從目前監(jiān)管處罰的角度來看，對責任人以誡勉為主的處罰和可以突破底線的主事者放到一起來看，或許“書生對土匪”比較應景。

怎么辦？嚴控任職資格。

雖粗暴了些，但好處在于，快刀斬亂麻且沒有后患。因為，一旦所有違規(guī)行為的對價都是任職資格時，敢于以身犯險者估計會少之又少。

畢竟，沒了任職的資格也就沒了退路。

上半年罰單罰金大幅減少，中介兼業(yè)代理亂象難止

自銀保監(jiān)會合并后，之于銀行保險業(yè)監(jiān)管力度仍呈現(xiàn)2018年以來的嚴監(jiān)管態(tài)勢。銀保監(jiān)會持續(xù)加大行政處罰力度，從嚴打擊重點領域違法違規(guī)行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年上半年銀保監(jiān)系統(tǒng)共針對保險行業(yè)開出380多張罰單，處罰金額超6500萬元。其中，財產(chǎn)險公司的罰款總額達超3000萬元，壽險公司罰款累計超1100萬元，中介機構(gòu)及兼業(yè)代理機構(gòu)罰單占近半數(shù)，處罰金額高達2300多萬元。

對比去年同期來看，監(jiān)管針對保險業(yè)累計罰單620張左右，共處罰金額超1億元的數(shù)字，嚴監(jiān)管態(tài)勢下，保險業(yè)罰單數(shù)量約減少四成，處罰金額減幅近一半，保險業(yè)亂象已明顯減少。

綜合來看，上半年銀保監(jiān)會共開具8張罰單，涉及的被罰款險企包含華海財險、永誠財險和信美相互3家保險公司，合計處罰金額150萬元。另外，太保安聯(lián)、新光海航、都邦、燕趙和長安責任5家險企因不同原因被銀保監(jiān)會通報。

36個地方監(jiān)管分局開出近380張罰單，累計罰款金額達近6400萬元。監(jiān)管分局針對壽險公司、產(chǎn)險公司以及中介和兼業(yè)代理機構(gòu)均有處罰。

中介機構(gòu)處罰事由五花八門，甚至有機構(gòu)同時欺騙投保人和保險人。從專業(yè)保險中介機構(gòu)被處罰的事由來看，除較為常見的編制虛假的報表、資料，給予投保人合同以外的利益，虛列、套取費用，財務數(shù)據(jù)不真實等等。從處罰保險專業(yè)中介機構(gòu)的銀保監(jiān)局數(shù)量來看，也多于人身險公司以及財產(chǎn)險公司，上半年合計有27家銀保監(jiān)局針對保險專業(yè)中介機構(gòu)開出罰單。

其中，靈犀金融因在未取得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證的情況下從事保險經(jīng)紀業(yè)務，被浙江銀保監(jiān)局罰沒122.06萬元，成為2019年上半年針對保險中介的單張最大罰單。

今年上半年罰單也反映出，即使中介機構(gòu)出現(xiàn)問題，所涉及的保險公司及相關(guān)負責人也會面臨連帶責任收到處罰。上半年，監(jiān)管針對保險中介機構(gòu)的累計罰款金額已經(jīng)達到2300多萬元，為人身險公司罰金的兩倍有余。

財險公司重新成為嚴監(jiān)管對象，虛構(gòu)業(yè)務套費何時止？

不過，相較于一季度的中介機構(gòu)處罰金額最多的情況，2019年上半年，財產(chǎn)險公司重新成為監(jiān)管嚴罰對象。

編制虛假資料、虛構(gòu)業(yè)務套取費用的行為，不少發(fā)生在財險公司。一些中小財險公司為了獲取車險業(yè)務，只能用高昂的手續(xù)費從中介渠道中購買業(yè)務，通過虛構(gòu)業(yè)務等方式，套取手續(xù)費搶占車險市場。

從違規(guī)行為來看，保險機構(gòu)的違規(guī)種類繁多，其中編制虛假材料的相關(guān)違規(guī)占比最高，約占罰單總量的三成。

另外，涉及給予被保險人合同外利益或不正當利益、公司管理人員任職資格違規(guī)、檔案管理違規(guī)等老套違規(guī)行為依然不止。

上半年，通過自媒體朋友圈誤導宣傳罰單不止一例，上半年為此開具了9張罰單。自媒體營銷參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導、不實信息傳播的高發(fā)領域。

值得關(guān)注的是，相關(guān)被罰企業(yè)或個人除會受到警告、罰款之類的懲罰外，還有不少企業(yè)的管理層人員因為相關(guān)違規(guī)行為而丟了工作。中華聯(lián)合、人保財險、陽光農(nóng)業(yè)相互保險、人保壽險、陽光人壽等多家險企分公司相關(guān)高管因?qū)境霈F(xiàn)的違規(guī)行為負責，遭到撤銷任職資格處罰。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門表示，連續(xù)兩年開展整治銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象工作，取得了階段性成效。但應看到，銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象成因復雜，整治工作具有長期性、復雜性和艱巨性，不可能一蹴而就，一些重點領域重點機構(gòu)的風險及頑疾仍然存在。