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盡管歷史無數(shù)次佐證著一個事實：經(jīng)濟社會始終是螺旋式上升的，有高峰亦有低谷；

盡管當(dāng)下的我們?nèi)绻环诺綒v史長河中去觀察，任何角度都如此之渺??；

盡管亞太地區(qū)率先從本次危機中復(fù)蘇，但新冠疫情疊加百年未有之變局下世界經(jīng)濟艱難曲折仍是不爭的事實；

盡管教培和地產(chǎn)行業(yè)的從業(yè)者都已感受到凜冽的寒風(fēng)；

盡管“保險不好賣了”早已不再是調(diào)侃；

但再多的事實都無法動搖保險公司掌舵者們一個心結(jié)——超行業(yè)的增速、超前任的增幅。

年關(guān)將至，保險業(yè)的內(nèi)勤干飯人翹首以盼著的是年終績效可以不被克扣，畢竟所有的付出都是為了讓小家過得更滋潤；從這個維度看，高層也有家，他們對績效也有訴求，只是訴求的表達方式不同而已：打工人希望努力可以被領(lǐng)導(dǎo)看見；高層則希望業(yè)績能被行業(yè)認可，進而被股東認可。畢竟，高管的績效和獎金要經(jīng)董事會/股東會審批，而打工人只需要領(lǐng)導(dǎo)認可就好。

好業(yè)績不僅是前提、是基礎(chǔ)，更多的是生死劫。成王敗寇，業(yè)績定勝負，不僅關(guān)乎年終獎，甚至?xí)P(guān)乎高管們能否成功“跳槽”。

基于這一邏輯，保險主體對業(yè)績的任何訴求都不足為奇，但從實踐角度看，在保險深度和保險密度未有明顯提升的背景下，加速搶跑才能在相對恒定的保費總量大盤子里拿到更多的份額。

顯然，這一行為邏輯與金融業(yè)整體防范風(fēng)險要求是存在明顯偏差，但從資本逐利和“人往高處走”的生存范式看，卻是最符合人性的。

正本清源、引領(lǐng)航向，自然就成為監(jiān)管的職責(zé)所在。

對于規(guī)范開門紅，銀保監(jiān)會動作很多，最為業(yè)內(nèi)關(guān)注的是2020年10月29日，銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》，其開篇第一句話便是：近期，部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制定了2021年“開門紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計劃......目的簡明扼要直指開門紅，并以列舉式明確了查出要點，基本涵蓋了此前開門紅期間高發(fā)的行業(yè)亂象：既有諸如“捆綁銷售”“虛假宣傳”“給予保外利益”等營銷端的老問題，亦有預(yù)收保費后保險合同延后生效時，可能損害消費者的投資收益和保險保障問題，更有多被拿來調(diào)侃的“同業(yè)相殺”這一禁止性規(guī)定。

從市場發(fā)展邏輯看，2019年，保險業(yè)的增速仍保持高位，部分公司甚至放棄了開門紅，前述通知有望成為開門紅監(jiān)管的絕唱。但突如其來的疫情，“舉步維艱”之下開門紅又火了起來。即便名稱各異，但行業(yè)主體強大的創(chuàng)造力著實讓開門紅的景象愈發(fā)紅火。簡要幾點算是拋磚引玉，畢竟開門紅關(guān)乎保險公司的戰(zhàn)略制定、執(zhí)行、落地、復(fù)盤等全流程，結(jié)合具體的銷售場景，可能出現(xiàn)的情形一定千差萬別。

一是短期高現(xiàn)價產(chǎn)品再戰(zhàn)江湖。從今年開門紅產(chǎn)品看“年金+萬能”“增額終身壽+萬能”依然是主流，其中“交三保五”“交五保十”等則是主力險種，從現(xiàn)金價值維度看，年金險的現(xiàn)價一般到第二年就會有不錯的表現(xiàn)，開始領(lǐng)取后再逐年下降，典型者，第二年現(xiàn)價可高達170%；對于增額終身壽而言，五年交時第六年現(xiàn)價基本就會有不錯的收益，到十年通常能達到1.25倍。

當(dāng)然，只要是依法合規(guī)開發(fā)設(shè)計并嚴格經(jīng)過監(jiān)管報批報備的產(chǎn)品，原則上都沒有問題，畢竟，在低利率時代，收益穩(wěn)定的產(chǎn)品更容易獲取消費者的認同，要保費規(guī)模，能獲取消費者“芳心”的產(chǎn)品是王道。

只是，在迎合消費者理財訴求的同時，保險業(yè)的保障本心如何體現(xiàn)的問題，在開門紅期間的產(chǎn)品策略上顯然也是需要納入高層考量范圍的。

二是銷售誤導(dǎo)禁而不絕。互聯(lián)網(wǎng)豐富了保險銷售的維度，但同時也在加速著銷售誤導(dǎo)的速度，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法對營銷宣傳有著越來越嚴苛的規(guī)定，但朋友圈里銷售誤導(dǎo)似乎越來越多了，“天下第一”“人生首選”等等在代理人的朋友圈早已屢見不鮮。

這其實會推到出一個兩難的問題，代理人為了簽單有著銷售誤導(dǎo)的天然動力（即便不考慮代理人專業(yè)認知的偏差），團隊長或內(nèi)勤管理人員亦有銷售壓力，自然會睜一只眼閉一只眼，能發(fā)現(xiàn)問題的似乎只有同業(yè)了，在朋友圈發(fā)現(xiàn)了類似誤導(dǎo)行為進行監(jiān)管舉報，是否可以？理論上肯定可以，現(xiàn)實中如何舉報？是否可被認定卻存在諸多不確定性。

三是渠道亂戰(zhàn)，你方唱罷我登場。傳統(tǒng)意義上，開門紅是個險的天下，近年來，隨著市場加速內(nèi)卷，財險/健康險亦快速加入到開門紅混戰(zhàn)之中，但這充其量只是行業(yè)內(nèi)卷。放大來看，對于開門紅，最樂見其成的則是渠道，個險給費用，經(jīng)代給費用，銀保給費用，雙十一當(dāng)天，某某經(jīng)代公司當(dāng)天保費破10億的海報不時提醒著我們，“保險不好賣了”難道是“偽命題”？

追根溯源，代理人的解釋倒是直接：雙十一京東天貓打折，保險也可以打折，以雙十一為名，代理人的傭金翻一番，投保人肯定開開心心地下單。

當(dāng)然了，活動不能天天搞，個險和經(jīng)代在這方面其實不如銀保，全國就這么多銀行，高凈值客戶死死地拿在人家手里，話語權(quán)當(dāng)然更強，但熟悉行業(yè)的都知道，受制于物理網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，銀保是有天花板的，但保險公司看的是如何在這塊蛋糕中讓自己多分點，有渠道反饋，保險公司為沖年底開門紅，給銀行的手續(xù)費很多已超40%了，結(jié)合銀保的產(chǎn)品性質(zhì)，大家可以想想，這背后意味著什么！

按說這些問題公司高層應(yīng)該比普通人更清楚，畢竟上至董事長、總精算師、下至各渠道和產(chǎn)品負責(zé)人，能在保險業(yè)走到這個位置，大概率都是智商情商超一流的。只是“水至清則無魚”，最后的底線只能由合規(guī)責(zé)任人來把握了，只是沒有靚麗的合規(guī)責(zé)任人，他們薪酬中的績效也拿不到。

開門紅，太復(fù)雜了。