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一直以來處在監(jiān)管模糊地帶的管理型保險中介業(yè)務，有望率先在北京獲得支持試點。

『A智慧?！猾@悉，日前，北京銀保監(jiān)局下發(fā)了《支持和規(guī)范管理型保險中介業(yè)務發(fā)展工作方案（征求意見稿）》（簡稱《工作方案》），指出擬推動北京地區(qū)一批有條件、有能力、有意愿的保險專業(yè)中介機構發(fā)揮專業(yè)優(yōu)質和管理價值，規(guī)范有序開展管理型保險中介業(yè)務。

事實上，對于近年來市場廣泛興起的，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務是否合規(guī)的問題，業(yè)界多有爭論。就在2021年11月，河南銀保監(jiān)局還曾因潛在的市場亂象，叫停轄區(qū)內人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進行業(yè)務合作。

而今，隨著北京銀保監(jiān)局《工作方案》的下發(fā)，預示著管理型保險中介業(yè)務有望通過監(jiān)管的規(guī)范引導，在北京保險市場率先展開試點。而未來北京探索出的成熟模式、成功經驗，也大有可能推廣至全國，繼而助力全國保險中介市場高質量發(fā)展、構建新型保險中介體系。

比起北京擬試點管理型保險中介業(yè)務，業(yè)界或許更關心的是，在監(jiān)管的指導下，后續(xù)這一創(chuàng)新業(yè)務會如何展開？對此，《工作方案》指出，將按照堅持市場化導向、能力優(yōu)先以及合規(guī)為本的三大基本原則，推動管理型保險中介業(yè)務發(fā)展。

除此之外，北京銀保監(jiān)局還給出了探索管理型保險中介業(yè)務的主要目標，分別有以下三方面：

指導北京保險中介協會（簡稱中介協會）建立行業(yè)評議機制，分批次來確定參與管理型保險中介業(yè)務試點的保險專業(yè)中介機構。爭取用3年時間，探索形成一批可推廣、可復制、高價值、高質量的管理型保險中介業(yè)務新模式。

培育形成若干專業(yè)特色鮮明、優(yōu)勢領先、價值突出，在全國乃至國際市場有一定知名度和影響力的保險專業(yè)中介機構。

要加快推動保險中介市場從“粗放型、資源型、通道型”的增長模式向“專業(yè)型、科技型、管理型”轉型升級。

那么，在這樣的目標規(guī)劃下，什么樣的保險中介機構可以試點管理型保險中介業(yè)務呢？

《工作方案》指出，經營區(qū)域為全國的北京地區(qū)保險專業(yè)代理公司、經紀公司或公估公司，符合條件并有能力成為管理型保險專業(yè)中介機構的，可按要求向中介協會申報，通過協會組織的行業(yè)評議并公開披露結果后，可成為管理型保險專業(yè)中介機構。

此外，保險專業(yè)中介異地法人在京的省級分公司，有相關的管理型保險中介業(yè)務模式，且法人機構具備條件和能力開展管理型保險中介業(yè)務的，可參照上述要求執(zhí)行。

綜上不難發(fā)現，保險中介機構若想申請管理型保險中介業(yè)務，首先經營區(qū)域應是全國性的，但也不一定非要是北京地區(qū)的法人機構，異地法人在京的省級分公司有類似業(yè)務的、有條件的也可參與。其次，經營管理型保險中介業(yè)務需要通過中介協會的行業(yè)評議，并經公開披露之后才可展業(yè)。

那么，管理型保險中介業(yè)務的經營范圍有哪些，如何做才算不違規(guī)，恐怕這也是很多業(yè)內人士最關心的問題之一。

針對管理型保險中介業(yè)務范圍，此次《工作方案》也予以明確，指出管理型保險專業(yè)中介機構在自身經營業(yè)務范圍內，經保險公司委托之后，可輔助承擔一項或多項保險公司的經營職能，具體涵蓋：產品研發(fā)、核保風控、銷售管理、查勘定損、風險減量管理以及理賠服務等。但具體委托的內容應由保險公司與管理型保險專業(yè)中介機構協商確定，相關法律法規(guī)要求不得對外委托或授權的業(yè)務除外。

儼然，拿到“管理型保險中介業(yè)務”資質后，保險中介公司的業(yè)務范圍擴寬了，收入來源也多了。

其實，對照歐美等發(fā)達國家保險中介市場，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務已較為普及。據悉，MGA作為一種特殊的保險中介機構，在經過保險公司授權后可以參與產品營銷、雇傭零售中介、代收保費、代為理賠等業(yè)務，該模式能夠有效彌補險企分銷能力的不足，幫助險企做大保費規(guī)模，是產銷分離的中高階發(fā)展樣態(tài)。

近兩年來，MGA模式在國內保險中介市場也日漸興起，但由于一直以來未納入監(jiān)管范疇，呈現出野蠻生長、業(yè)務發(fā)展良莠不齊的現狀。如河南銀保監(jiān)局就曾發(fā)文指出，當地有不少機構借“管理式總代理”即MGA模式之名，涉嫌虛掛保險中介業(yè)務。因此，河南監(jiān)管局禁止以“費用包干制”、“分支機構加盟”等形式開展人身險業(yè)務，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為。

為防止出現虛掛保險中介業(yè)務等亂象，此次北京銀保監(jiān)局也在《工作方案》中明確了一系列合規(guī)要求，為管理型保險中介業(yè)務劃定展業(yè)“禁區(qū)”。

具體來看，在規(guī)范保險中介機構行為方面，《工作方案》指出，未能通過管理型保險專業(yè)中介機構行業(yè)評議的中介公司，不得以管理型保險中介機構或業(yè)務、管理型總代理、MGA等名義開展商業(yè)營銷宣傳活動；管理型保險專業(yè)中介機構應嚴格按照委托范圍開展業(yè)務，不得再次授權或轉委托給其他中介公司，不得出現多層轉委托、轉代理等情況；管理型保險專業(yè)中介機構應及時、如實向險企提供業(yè)務數據、信息資料等，配合險企對業(yè)務相關風險評估及管控工作；管理型保險中介業(yè)務的相關收入應明確列明、單獨記賬和獨立核算，不得與其他保險中介業(yè)務收入混合管理等。

在強化保險公司合規(guī)管控方面，《工作方案》要求：險企應按照“誰委托、誰管理、誰負責”的原則，依法對委托管理型保險專業(yè)中介機構開展的業(yè)務承擔合規(guī)管控責任。如應指定專門部門負責管理型保險中介業(yè)務的統一管理，可以授權在京省級分公司負責落地實施；制定管理型保險專業(yè)中介機構評估及篩選標準，授權后進行持續(xù)監(jiān)督，發(fā)現問題及時采取限期整改、調整授權范圍等。

同時，保險公司不得利用管理型保險中介業(yè)務，超出自身經營區(qū)域展業(yè)，委托業(yè)務也不得超出保險公司業(yè)務經營范圍，不得虛掛保險中介業(yè)務。涉及管理型保險中介業(yè)務的相關費用，應與其他傭金、手續(xù)費等費用區(qū)分并據實列支。

《工作方案》還強調，保險公司、管理型保險專業(yè)中介機構和其他中介機構應嚴格按照“機構持牌、人員持證”的合規(guī)要求，不得利用管理型保險中介業(yè)務與無資質機構平臺開展保險中介業(yè)務往來。

可見，為引導管理型保險中介業(yè)務規(guī)范發(fā)展，《工作方案》試圖從資質發(fā)放、劃定展業(yè)禁區(qū)、落實主體責任等方面，堵住部分平臺假借創(chuàng)新名義虛掛保險中介費用、擾亂市場秩序的可能。

從北京銀保監(jiān)局試點管理型保險中介業(yè)務發(fā)展的大背景來看，實則與當前國內保險中介市場向高質量發(fā)展邁進，探索構建新型保險中介市場體系息息相關。

眾所周知，保險中介是我國保險業(yè)的重要市場主體，全國超八成保費收入來自保險中介市場。然而，就是這樣一個主力渠道，卻長期存在“多散亂”的發(fā)展問題。有數據顯示，截至2021年底，我國已有保險專業(yè)中介機構2610家，保險兼業(yè)代理機構2萬余家。

為規(guī)范保險中介市場良性發(fā)展，今年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于印發(fā)保險中介機構“多散亂”問題整改工作方案的通知》，重點清退“三無”、不合規(guī)監(jiān)管規(guī)定以及內部管控失序等保險中介機構。

忙于清理整頓的同時，監(jiān)管也在思考，未來我國應建立怎樣的保險中介市場。針對這一課題，早在2020年銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于推動銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》時就提出要推動構建新型保險中介市場體系。今年4月，銀保監(jiān)會中介部主任姜波在《保險業(yè)風險觀察》發(fā)表署名文章時強調，2022年，保險中介監(jiān)管將以推進完善新型保險中介市場體系建設為主線，提升保險中介市場服務實體經濟質效。

從落地執(zhí)行層面看，行業(yè)除了保持嚴監(jiān)管高壓態(tài)勢外，或許發(fā)展管理型保險中介業(yè)務，將成為構建新型保險中介市場體系的重要抓手。

2021年底，北京銀保監(jiān)局就在下發(fā)的《關于加強分類指導推動北京地區(qū)保險專業(yè)中介機構高質量發(fā)展的實施意見》中提及，擬通過3到5年的努力，實現轄區(qū)內保險專業(yè)中介機構治理水平明顯提升，培育一批有一定知名度和影響力的保險專業(yè)中介機構。

結合這一背景，可以預見的是，未來率先試點管理型保險中介業(yè)務的機構，也會是監(jiān)管重點培育的平臺。

其實，不止北京銀保監(jiān)局，今年6月，深圳銀保監(jiān)局下發(fā)的《關于推動構建新型保險中介市場體系的實施意見》中也提出，險企要建立權責明晰的中介渠道管理制度體系，強化對合作保險中介機構的有效管理，持續(xù)探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理，參考公司風險狀況和監(jiān)管分級分類慎重選擇合作對象。

由此可進一步猜想，國內保險中介市場發(fā)展水平較高的兩大區(qū)域，北京和深圳均有望就管理型保險中介業(yè)務展開試點探索。

結 ?語

從探索管理型保險中介業(yè)務試點的實施步驟上看，《工作方案》提及整個工作周期暫定為2022年至2024年，期間北京銀保監(jiān)局將統籌規(guī)劃各項工作開展，中介協會負責擬定相關配套制度并具體組織實施。這意味著，關于管理型保險中介業(yè)務如何開展，后續(xù)或還將有諸多配套政策落地。

正所謂“羅馬不是一天建成的”，如監(jiān)管規(guī)劃那般，無論是探索管理型保險中介業(yè)務，還是構建新型保險中介市場體系，都需要至少3到5年的時間去完成。在這個轉型過程中，于保險中介機構個體而言，一定會有陣痛、有挑戰(zhàn)，但也只有直面變化、放棄僥幸，及早扭轉粗放式發(fā)展思路，才不會被市場所淘汰。