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慧保大會:舉保險行業(yè)之力加碼養(yǎng)老,有這么好賺嗎?

  • 2021年05月20日
  • 20:12
  • 來源:https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
  • 作者:保契

 

三人行,必有長者焉!就在下一個5年,這或?qū)⒊蔀檠矍爸F(xiàn)實(shí)。


5月18-19日,新浪財經(jīng)和慧保天下聯(lián)合主辦的“回歸與分化——第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會”在北京舉行。2天時間,70位嘉賓演講,600余保險人齊聚一堂,共議保險業(yè)大變局中的道與術(shù)。


“1/3是退休人員,再加上還有22歲以下的要上大學(xué),撫養(yǎng)比就是1:1。這樣一種情況下,積極應(yīng)對老齡化人口挑戰(zhàn),必須有金融的介入。”清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院教授、中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用擲地有聲。


截至中國平安日前推出“臻頤年”康養(yǎng)品牌,高調(diào)挺進(jìn)養(yǎng)老社區(qū),國內(nèi)頭部壽險公司全部進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)戰(zhàn)局。一些中小險企或新興險企,也籌謀著以輕資產(chǎn)的模式加碼養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。


中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會黨委書記、執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云曾公布一組行業(yè)數(shù)據(jù),目前已經(jīng)有10家保險機(jī)構(gòu)投資了47個養(yǎng)老社區(qū)項目,床位數(shù)達(dá)超過8.4萬個,保險資金在養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游醫(yī)療、健康行業(yè)領(lǐng)域布局的私募股權(quán)投資基金已經(jīng)超過2340多億元。


從負(fù)債端來看,中國人壽副總裁盛和泰僅公布的公司數(shù)據(jù)規(guī)模已經(jīng)驚人。“目前中國人壽現(xiàn)各類年金保險產(chǎn)品已有30余款,承保的有效保單約5700萬件,積累的準(zhǔn)備金超過萬億元。”


不論是保險巨頭,還是行業(yè)新秀,紛紛進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)真的是人人爭搶的“香餑餑”么?


眾多入局者業(yè)已達(dá)成共識,打破養(yǎng)老困局絕非一蹴而就,實(shí)為一塊難啃的“硬骨頭”。

 

 

未備先老

 

近日,七普數(shù)據(jù)一經(jīng)發(fā)布,屢掀輿論高潮。

 

展望未來30年,當(dāng)“八普”“九普”“十普”來臨的時候,我國社會是什么樣子?

 

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文以中國養(yǎng)老金精算報告2019為根據(jù)進(jìn)行了預(yù)測。

 

到2030年,勞動人口將下降到52%,下降11個百分點(diǎn);到2040年下降2個百分點(diǎn),至50%;到2050年,將從50%下降到45%。勞動人口占比的下降還不太明顯。

 

反觀老齡人口,比例上升非常之快。65歲人口將從13.5%上升到2030年的17%,2040年的25%,2050年的28%。

 

橫跨50年,中國人口老齡化情況非常嚴(yán)峻。長壽時代已經(jīng)到來。

 

這個長壽時代是低生育率、低死亡率和人口生命持續(xù)的延長,直至人口結(jié)構(gòu)從金字塔結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變成柱狀結(jié)構(gòu)。

 

泰康保險集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍長期專注于醫(yī)養(yǎng)健康生態(tài)。他所關(guān)注的不單是老年人口占比提升的問題,而是整體人口結(jié)構(gòu)的柱狀圖。

 

劉挺軍表示,“人口老齡化進(jìn)入到一個平臺期以后,會是一個長期的均衡態(tài)?!?/span>

 


機(jī)遇&挑戰(zhàn)

 

應(yīng)對人口老齡化,商業(yè)保險被寄予厚望。

 

鄭秉文表示,我們的商業(yè)保險有非常大的提升空間。與德國、法國看齊,我們有5、6個百分點(diǎn)的前途和提升空間;和上中等收入國家相比,我們存在的差距有7、8個百分點(diǎn)。

 

由此,可以看到商業(yè)保險的支出結(jié)構(gòu)占比大約還有10個百分點(diǎn)左右提升的空間。

 

我國保險業(yè)經(jīng)過20年奮進(jìn),已躍居全球第二大保險市場。與此進(jìn)程相應(yīng),可以看見的是,保險業(yè)從40%的超高增速,已行至個位數(shù)徘徊。

 

保險業(yè)面臨內(nèi)、外雙重挑戰(zhàn),一方面外部人口經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)顛覆性變化已現(xiàn),另一方面行業(yè)內(nèi)部競爭更加激烈與多維。

 

今日保險業(yè)所面臨的版圖,在內(nèi)部和外部都是深刻變化的。

 

劉挺軍表示,行業(yè)內(nèi)部面臨著年金、重疾、百萬醫(yī)療主流產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭。行業(yè)外部保險年金產(chǎn)品、壽險產(chǎn)品又迎接來自于銀行的財富管理、基金公司財富管理的跨界競爭。在健康險領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)平臺公司也在在百萬醫(yī)療領(lǐng)域與保險業(yè)發(fā)生競爭。

 

中國人保集團(tuán)副總裁謝一群剖析了掣肘人身險和健康險走向高質(zhì)量發(fā)展的困境。

 

要跨越理想與現(xiàn)實(shí)之間的距離,謝一群將改進(jìn)之關(guān)鍵寄望于推動健康養(yǎng)老保險供給側(cè)改革:在銷售端,將營銷員的長期利益和客戶的長期利益緊密綁定,改革現(xiàn)有的代理人管理模式,破除利益短期化的導(dǎo)向。在產(chǎn)品端,加快發(fā)展長期養(yǎng)老、年金、護(hù)理等保障型人身險產(chǎn)品,同時緊密地與醫(yī)療、醫(yī)藥、養(yǎng)老護(hù)理、健康管理實(shí)體服務(wù)結(jié)合。

 

回顧泰康保險14年之經(jīng)驗(yàn),從家庭保障計劃率先進(jìn)入到養(yǎng)老社區(qū),到泰康之家燕園擴(kuò)圍至全國22地,及至幸福有約被市場廣泛接受。

 

親歷上述過程的劉挺軍坦陳,某種程度來看,這樣一個長期年金產(chǎn)品是用市場經(jīng)濟(jì)的方式和方法實(shí)現(xiàn)的養(yǎng)老準(zhǔn)備的第三支柱解決方案。

 

 

回歸保險

 

正本清源,回歸本質(zhì),是保險業(yè)近年來發(fā)展的路徑,更是未來壽險業(yè)、中國保險業(yè)逐夢的方向。

 

當(dāng)靜水流深的保險行業(yè)行之分化的十字路口,我們更應(yīng)明晰“本質(zhì)”的真諦。

 

泰康保險集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍直言,保險行業(yè)回歸保險的本質(zhì),就是照顧人的生老病死,為人的長壽健康服務(wù),用泰康的理念解讀就是要推動一場養(yǎng)老的革命,真正用市場經(jīng)濟(jì)的方式方法去解決民生公正,為人們實(shí)現(xiàn)健康長壽這樣一個美好生活的夢想去提供財富的積累和生活健康的服務(wù)。

 

《政府工作報告》中“提升保險保障和服務(wù)功能”具有里程碑意義。中國太平集團(tuán)副總經(jīng)理肖星認(rèn)為,回歸保險作為服務(wù)業(yè)的天然屬性,而“服務(wù)”新內(nèi)涵背后反映的是保險企業(yè)與客戶關(guān)系正在被重新定義,以往更多是交易關(guān)系、契約關(guān)系,現(xiàn)在逐漸轉(zhuǎn)為共生關(guān)系、伙伴關(guān)系,強(qiáng)調(diào)企業(yè)與客戶共創(chuàng)價值、共享價值。

 

回應(yīng)近期頻繁暴露的代理人管理模式的行業(yè)之痛,泰康的“健康財富規(guī)劃師”將保險服務(wù)職能深化至大健康領(lǐng)域,在陣痛來臨之前業(yè)已實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

 

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合推動了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性變化,泰康的產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新帶動了壽險營銷隊伍從原來的人海戰(zhàn)術(shù)逐步向健康財富規(guī)劃師轉(zhuǎn)型。健康財富規(guī)劃師的認(rèn)證是由教育部許可的一個認(rèn)證制度,成為泰康產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的第三張名片?!?/span>

 

用市場化手段推動保險回歸長壽健康服務(wù),創(chuàng)造很好的服務(wù)體驗(yàn),必須要有很好的社區(qū)文化、很好的居民文化。

 


尊重規(guī)律

 

舉旗定向,保險行業(yè)響應(yīng)國家“積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”的要求。

 

保險業(yè)當(dāng)以金融力量增加養(yǎng)老保障供給,助力完善我國多層次養(yǎng)老保險體系,增強(qiáng)養(yǎng)老保障能力,滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。

 

養(yǎng)老課題待解,國家大力倡導(dǎo),保險機(jī)構(gòu)成為投身養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中最有定力的一支有生力量。

 

回歸保險業(yè)發(fā)展之視角,搶灘養(yǎng)老新賽道,眾多保險主體涌入而未顯擁擠,受益于賽道之寬闊。

 

養(yǎng)老賽道是一個長期賽道,在這場解決養(yǎng)老課題的長跑中,能否走到最后,守得花開,考驗(yàn)的是持久的定力和耐力。

 

越來越多的保險主體進(jìn)入到養(yǎng)老行業(yè),有助于推動更多增量的投資,有助于養(yǎng)老市場的培育。

 

養(yǎng)老行業(yè)是一個健康和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。長期來說養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是受經(jīng)濟(jì)周期波動影響最小的一個行業(yè),最適合保險長期資金投資,但并也不意味著沒有市場的波動。

 

1990年代和奧巴馬醫(yī)改法案之后,美國養(yǎng)老和康復(fù)護(hù)理行業(yè)發(fā)生過兩次重要的市場波動。

 

劉挺軍表示,投資養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)需要對市場的供給和結(jié)構(gòu)有一個準(zhǔn)確的判斷。“在養(yǎng)老和康復(fù)護(hù)理行業(yè)面臨著巨大的市場機(jī)會,但是我們在這個市場發(fā)力奔跑的時候,還需要去探索和研究更多這個行業(yè)運(yùn)行的規(guī)律?!?/span>

 


寫在最后

 

縱觀險資養(yǎng)老的發(fā)端者泰康保險的經(jīng)驗(yàn),長周期、重投入、慢回報已經(jīng)是被印證的特點(diǎn)。

 

助力“十四五”,保險行業(yè)在保障體系建設(shè)和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)上做出更大貢獻(xiàn)的路徑清晰,大有可為。

 

“十四五”規(guī)劃綱要提出實(shí)行醫(yī)療保障待遇清單制度,更深層的含義在于,界定政府跟市場的邊界。鄭秉文認(rèn)為,“醫(yī)療保障待遇清單制度等于是給我們商業(yè)保險、健康保險的發(fā)展框定了一個空間,在這個空間里任由商業(yè)健康保險發(fā)展,空間很大。”

 


< END >



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