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“香港、澳門的明天一定會更加美好”，“有‘一國兩制’的制度保障，香港、澳門的作用和地位只會加強，不會削弱”，3月13日，新一任國務院總理李強出席記者會并回答中外記者提問時這樣表示，用更堅定的語氣向世界表達了對香港、澳門地區(qū)的肯定。

一直以來，作為中國重要的窗口和橋梁，香港、澳門在推動我國改革開放和現(xiàn)代化建設中發(fā)揮著重要的作用，尤其是在金融方面，香港作為國際金融中心，備受全球市場關注，香港保險市場也不例外。

然而，近年來受各種因素影響，香港保險業(yè)發(fā)展遇到一些困難，或來自于疫情，或來自于國際市場環(huán)境等。好在隨著疫情的好轉、消費市場逐漸回暖等，香港保險業(yè)再次煥發(fā)出新的生機。

3月10日，香港保險業(yè)監(jiān)管局公布2022年香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，期內毛保費總額較去年同期下跌7.7%，但來自內地訪客的新造業(yè)務保費為21億港元，同比上升200.3%，占個人業(yè)務總額1.5%。

雖然這一數(shù)據(jù)尚未完全反映出香港與內地實現(xiàn)全面“通關”后的情況，但僅看內地訪客對香港保險加碼的趨勢，可以預料到通關后香港保險業(yè)的回暖勢頭，疊加新一屆繼續(xù)強化香港、澳門的作用與地位，不少人士也對香港、澳門保險業(yè)發(fā)展抱有樂觀態(tài)度。

從香港保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)看，2022年香港毛保費總額達5560億港元，同比下跌7.7%。其實，出現(xiàn)這樣的保費下降，早已在預料之中。

自疫情發(fā)生以來，防疫成為香港主要工作內容之一。在防疫政策下，香港與內地的通關受到一定影響，赴港投保客流量和消費力不斷下降。同時，受疫情、社會動蕩等因素的沖擊，本地居民對未來收入和財富增長信心下降，以及香港監(jiān)管部門加強了對跨境銷售和電子平臺銷售的規(guī)范和監(jiān)督，提高了赴港投保門檻和成本等因素，這些均可能對香港地區(qū)的保費收入造成影響。

而觀2022年香港毛保費總額下降的主要原因，則是因長期有效業(yè)務保費的下降所致。數(shù)據(jù)顯示，2022年，香港長期有效業(yè)務保費收入總額為4914億港元，同比下跌9.1%。

具體來看，長期有效業(yè)務保費收入中，個人人壽及年金（非投資相連）業(yè)務保費收入為4126億港元，同比下跌7.6%；個人人壽及年金（投資相連）業(yè)務保費收入為283億港元，同比下跌36.5%；退休計劃業(yè)務供款為445億港元，同比上升1.3%。

此外，長期業(yè)務（不包括退休計劃業(yè)務）的新造保單保費為1349億港元，同比下跌19.1%，主要包括個人人壽及年金的非投資相連業(yè)務，其新造保單保費為1195億港元，同比下跌11.9%；投資相連業(yè)務新造保單保費為149億港元，同比下跌51.6%。

對于長期有效業(yè)務保費收入同比下跌，香港保監(jiān)局稱，主要是受部分產品的保費支付模式及2022年新造業(yè)務普遍下降所影響。同時，給付保單持有人的申索和利益總金額為2978億港元，同比下跌了3%。

但不得不提的是，雖然從整體看，長期業(yè)務保費收入下滑，但香港保險市場來自內地訪客的新造業(yè)務則呈明顯攀升。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，來自內地訪客的新造業(yè)務保費為21億港元，同比上升了200.3%。對于內地訪客新造業(yè)務保費收入顯著大增的原因，香港保監(jiān)局稱，這主要是因個別保單以及2021年基數(shù)較低而顯著回升，占到個人業(yè)務總額近1.5%。

另據(jù)披露，內地訪客購買的保單中約95%是以非整付方式支付（即非一筆過支付），終身壽險、危疾及醫(yī)療保險分別占保單的份額為41%、32%和19%。

2022年內地與香港尚未完全通關下，香港保險市場來自內地訪客的保費收入就大幅提升，這足以說明內地客戶對于香港保險市場的高度關注與認可。

事實上，除香港保險受內地訪客青睞外，近年，澳門保險也成為部分內地人士的投保選擇。據(jù)澳門金管局數(shù)據(jù)顯示，2022年1月1日至9月30日，澳門人壽保險新單保費為272.42億澳門元，同比增長1.76%。其中，內地訪客赴澳投保49億澳門元，同比增長73%。

談及赴港買保險，很多消費者或許并不陌生，多年前赴港購險就一度成為熱點話題。不過，整體來看，近年來，內地訪客赴港購險也經歷了一段從走熱到退溫，再到逐步回暖的過程。

有數(shù)據(jù)顯示，2011年至2015年期間，內地訪客新單保費分別為63億港元、99億港元、149億港元、244億港元、316億港元，在香港地區(qū)個人新單保費中的占比分別為9%、12.8%、16.1%、21.4%、24.1%，呈逐年上升趨勢。至2016年，內地訪客新單保費達到最高，為727億港元，在香港地區(qū)個人新單保費中占比達到40.6%。

但隨著2016年赴港買保險達到最熱潮后，赴港投保開始退溫。2017-2021年，內地訪客新單保費分別為508億港元、476億港元、434億港元、68億港元、7億港元，呈現(xiàn)逐漸下降趨勢。分析背后的原因，既有監(jiān)管政策的因素，也有一些社會事件等帶來的影響，當然，這其中疫情所帶來的影響不容忽視。

赴港買保險熱度下降后，對于香港保險市場來講，可謂損失了一定的業(yè)務量。不過好在隨著疫情的好轉，以及粵港澳大灣區(qū)建設的深入推進，香港保險業(yè)又迎來了面向內地的發(fā)展機會，香港監(jiān)管層面也在積極響應這一重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，融入到其中。

2022年12月，香港財經事務及庫務局還發(fā)表了《香港保險業(yè)的發(fā)展策略藍圖》，不僅對國際巨頭拋出了“橄欖枝”，還表示將加強香港作為國際風險管理中心的競爭優(yōu)勢，推行積極進取的政策措施和便利發(fā)展的法例，把握“雙循環(huán)”策略契機，促進保險業(yè)融入國家大局等。

而且，當前已有不少內地險企積極在香港設立子公司或分支機構，如2021年9月，泰康人壽獲批設立泰康人壽保險（香港）有限公司；2020年12月，太保壽險獲批設立香港子公司；2019年8月，中國人壽再保險獲批設立香港子公司等。水滴也在近期加速香港保險市場的布局，一邊將其在香港擁有的持牌保險經紀公司更名，一邊大力招兵買馬。

再從赴港投保情況看，隨著2月6日內地與香港地區(qū)的全面通關，大批內地游客開啟了赴港旅行。據(jù)香港特區(qū)政府入境事務處披露數(shù)據(jù)顯示，2023年1月至2月已有逾62.8萬名內地旅客訪港，為2022年同期的75倍，僅全面通關后的第一周內，內地訪客數(shù)量便超過了20萬?？梢灶A見，隨著內地訪客的增多，赴港投保也將迎來新機遇。

那么，香港保險加速回暖、內地居民赴港投保升溫后，會否進一步帶動澳門保險業(yè)發(fā)展？

對此，全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家委員安光勇日前對相關媒體表示，香港保險業(yè)回暖后，澳門保險業(yè)發(fā)展可能會受到一定的推動影響，尤其是在內地客戶需求方面。但相對于香港保險市場，澳門保險市場的規(guī)模較小，產品類型相對而言較為單一，對于投保人來說，購買澳門保險適合于對投保金額較小、需求簡單、保障風險較低的客群。

隨著疫情的好轉，香港、內地兩岸全面通關，香港保險市場或將加速走出陰霾，迎來曙光。

一家香港保險公司資深代理人表示，香港保險在大陸的熱度已經延續(xù)近十年，曾一度令無數(shù)大陸消費者趨之若鶩，如今陸港再度通關，在大灣區(qū)深度融合背景下，布局香港的邏輯再清楚不過。

不過，隨著赴港投保熱情再度升溫，有專業(yè)人士也提出，在保險服務方面，亦需緊跟客戶需求。例如，在今年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、友邦保險（國際）有限公司區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)及榮譽顧問容永祺就針對香港保險提出了一些建議。

他指出，在保險售后服務中心于大灣區(qū)成立前，在香港投保而居住于內地的港人或內地居民，當他們保單到期或中止保單，在取回保單現(xiàn)金總值時；或當他們遇上意外、危疾、死亡時辦理理賠而取得的賠償款項時，他們的相關錢款通常被悉數(shù)存入香港的銀行戶口，難以匯入他們內地銀行的個人賬戶，使得投保人或受益人在內地生活時，未能有效應用在香港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項。

而這樣的現(xiàn)狀恐也將造成投保香港保險的內地人士的保障形同虛設。同時，除了加重投保人或受益人應急的經濟負擔外，地方政府或還需為他們提供額外的照顧或福利（如提供醫(yī)療服務、養(yǎng)老安排或家庭照顧等），這樣一來，也加重了地方政府的財務負擔。

為此，容永祺建議在香港壽險服務中心正式成立及運作前，宜先確立讓香港保單現(xiàn)金總值或理賠款項有效匯回內地銀行個人賬戶的機制，以增強社會保障及減少外匯流失。

此外，全國人大代表、畢馬威中國顧問李慧瓊建議，應加快建立香港保險售后服務中心，以改善大灣區(qū)保險業(yè)互聯(lián)互通發(fā)展的落后局面；其次，加快研究跨境銷售保險產品的可行性。

可以想見，未來，隨著粵港澳大灣區(qū)保險市場建設的不斷完善，香港保險業(yè)加速國際化發(fā)展，以及我國新一屆政府進一步強化香港、澳門的作用與地位，香港、澳門保險市場與內地的鏈接將更加緊密，繼而帶動香港、澳門保險業(yè)迎來新的發(fā)展機遇。