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但在實(shí)操中，由于保險(xiǎn)涉及投、被保人和受益人的三方權(quán)責(zé)利，并且根據(jù)險(xiǎn)種、投保狀況、投保時(shí)間等差異會(huì)出現(xiàn)各種不同結(jié)果。

所以，投保的保單最終能否實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離，判斷起來就是一個(gè)較為復(fù)雜的事情。

到底有多復(fù)雜？“復(fù)雜”到連一審法院都會(huì)錯(cuò)判

看來不能光普法，還要普下險(xiǎn)。

那到底這是怎樣一個(gè)案例？

今天就帶著大家簡要了解下這個(gè)案例以及案例背后用到的法律知識(shí)。相信大家看完就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的債務(wù)隔離作用有更清晰的認(rèn)識(shí)。

以下案例出自（2019）冀10民再145號(hào)，如果大家要看判決全文的，詳細(xì)研究的，也可加文章后面的群免費(fèi)獲得。

于某之父（下稱于父），是一人有限公司松華公司的法人。2014年5月，因公司生產(chǎn)經(jīng)營需要，于父以公司名義向朋友孫某借款20萬，出具了借條并約定了利息，后于父通過銀行轉(zhuǎn)賬方式償還了部分利息。2017年12月，于父在一起交通事故中逝世。孫某作為原告將于某及其家人告上法庭，要求償還借款及剩余利息。

經(jīng)查，松華公司已資不抵債。于父一直在用個(gè)人賬戶支付借款利息，且公司賬戶和個(gè)人賬戶有多筆資金往來，公司與于父存在財(cái)產(chǎn)混同，故于父對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

案件到這里都非常簡單清晰，就是一個(gè)很普通的借貸及繼承的案件。

只要于某及家人在繼承于父的遺產(chǎn)范圍內(nèi)去償還借款及剩余利息即可。

但是一審法院將于父作為投保人的6份保單作為于父的遺產(chǎn)，判定執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值，連同于父的死亡賠償金一并用來償還借款。

這個(gè)判決。。。你是不是也覺得很難接受？

反正于某是很難接受，心想憑啥要執(zhí)行保單的現(xiàn)金價(jià)值？

不服一審，遂上訴。

關(guān)于保險(xiǎn)利益的部分，在上訴的質(zhì)證意見中，于某是這樣認(rèn)為的：

1、保險(xiǎn)單指定了受益人，應(yīng)歸受益人所有。2、保險(xiǎn)單沒有指定受益人或者指定受益人為于某父的，在投保人去世后，保險(xiǎn)合同并不是必然解除，不存在現(xiàn)金價(jià)值。

于某的上訴意見有沒有道理？或者說有沒有法律依據(jù)？

我們分開看。先看第一部分：保單指定了受益人的，應(yīng)當(dāng)歸受益人所有？

有理有據(jù)！

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：

最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。

既然指定了受益人，那保險(xiǎn)金就應(yīng)該是專屬于受益人的，不能作為遺產(chǎn)處理。

二審法院在重新審理后，也確實(shí)支持了于某關(guān)于死亡賠償金及于父作為投保人的保險(xiǎn)單中指定受益人為于某及家人的保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)的請(qǐng)求。

看到這里，我們可以得到兩個(gè)結(jié)論：

1、保險(xiǎn)確實(shí)可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離。

2、指定受益人是非常重要。

于某意見的第二部分提到：保險(xiǎn)單沒有指定受益人的，在投保人去世后，保險(xiǎn)合同并不是必然解除，不存在現(xiàn)金價(jià)值。

有一定道理，但并不是完全正確。

所以，二審法院并未支持這部分的意見。

那投保人去世，保險(xiǎn)合同是不是必然解除？不存在現(xiàn)金價(jià)值？沒有指定受益人的保單可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離嗎？如何正確設(shè)計(jì)保單架構(gòu)以實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離？這幾個(gè)問題說起來就要分多種情況逐一進(jìn)行說明了，下篇文章咱再詳細(xì)解答。