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作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

近期，約三分之一的咨詢者，是詢問關(guān)于全損事宜的，包括金額、處理方式、如何才能全損等等這些，這些問題幾乎全部都在歷史的文章中有詳細(xì)介紹，但有一個(gè)問題，編者還是第一次遇到，就是：全損后，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分到底能不能退保的問題？編者詳細(xì)研究了這個(gè)問題，從條款約定，設(shè)計(jì)合同的初衷，常理等角度進(jìn)行了分析。最后，編者個(gè)人意見是，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分可以正常退保。理由和依據(jù)如下：

一、從合同約定的角度，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第二十一條：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，本保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。”從合同約定可以看出，當(dāng)保險(xiǎn)公司的賠款金額等于保險(xiǎn)金額時(shí)，才達(dá)到全損的標(biāo)準(zhǔn)。所以，只要保險(xiǎn)公司的賠款金額沒有達(dá)到保險(xiǎn)金額，就不算全損，因此，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分的保費(fèi)也是可以正常退保的。這些需要特別指出，是保險(xiǎn)人實(shí)際賠款金額，不是被保險(xiǎn)人的最后獲賠金額?？赡?，保險(xiǎn)公司會(huì)辯解說，這里也沒有約定是保險(xiǎn)人的賠款呀，那么，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，當(dāng)格式條款的釋義有多種理解時(shí)，按有利于被保險(xiǎn)人的釋義處理，因此，從這個(gè)角度，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分可以正常退保是符合合同約定，并有法律依據(jù)的。

二、從設(shè)計(jì)合同初衷的角度，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》的這份合同內(nèi)容，保險(xiǎn)公司終止合同的條件是，保險(xiǎn)標(biāo)的已無法再有保險(xiǎn)人進(jìn)行承保，同時(shí)，保險(xiǎn)公司履行賠償了合同約定的保險(xiǎn)金額，即，保險(xiǎn)人完成了合同最高賠償義務(wù)，保險(xiǎn)合同終止，以后不需要再履行。這里，編者需要強(qiáng)調(diào)，這兩點(diǎn)是“且”的關(guān)系，不是“或”的關(guān)系。但現(xiàn)實(shí)中的全損，保險(xiǎn)公司履行的賠償義務(wù)并沒有達(dá)到保險(xiǎn)金額的數(shù)額（還有一部分是殘車拍賣公司履行的），因此，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分是可以正常退保的。

三、從常理角度，可能一些人對(duì)保險(xiǎn)的概念還不是很了解，編者就用舉例和類比的方式進(jìn)行解釋，就好比，一個(gè)人購買了培訓(xùn)公司為期12個(gè)月的培訓(xùn)服務(wù)，在培訓(xùn)了8個(gè)月后，培訓(xùn)公司由于特殊原因倒閉了，這時(shí)，另一家培訓(xùn)單位覺得這個(gè)人很可憐，免費(fèi)給這個(gè)人在自己的培訓(xùn)單位參加了剩下4個(gè)月的培訓(xùn)，那么，這個(gè)人是否可以向原培訓(xùn)公司索賠剩下4個(gè)月培訓(xùn)權(quán)利的要求，答案是肯定的。類比到本篇討論的話題，這8個(gè)月的培訓(xùn)，其實(shí)是保險(xiǎn)公司賠償?shù)模硗?/span>4個(gè)月，一般是有殘車的拍賣公司支付的，就是說，保險(xiǎn)公司本身沒有履行約定的全部賠償義務(wù)。因此，車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)部分是可以正常退的，這是合情合理合法的?。?/span>

（備注:全損的釋義，【全部損失】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損；或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過實(shí)際價(jià)值的，為推定全損。）