湖北衅匮贸易有限公司

作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

讓編者發(fā)布這篇文章的原因是，因?yàn)橛幸粍t新聞報(bào)道，大致內(nèi)容是：一輛車因暴雨，經(jīng)過一灘積水時(shí)，車輛熄火，后來發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，但該車沒有保涉水險(xiǎn)，所以，發(fā)動(dòng)機(jī)損失部分不能正常理賠。但車主認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)是車輛的一部分，他保了車損險(xiǎn)，為什么不能賠？？

其實(shí)，從常理上講，這個(gè)規(guī)定確實(shí)存在不合理的地方，但是，車輛保險(xiǎn)作為一種合同形式，既然之前都有約定，車主也簽字付款了，那么，就說明合同是成立的，是合法的，合同雙方就要遵守合同內(nèi)容，即，合同雙方要誠信，按合同約定履行相應(yīng)的責(zé)任。個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的處理并無不當(dāng)之處，當(dāng)然，這里我們不討論這樣的約定是否合理的問題，就單從合同的角度講。然后，這個(gè)情況經(jīng)過新聞報(bào)道，采訪了不少保險(xiǎn)公司，所有保險(xiǎn)公司都表示，根據(jù)現(xiàn)有的“示范條款”內(nèi)容，沒有保涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失確實(shí)不能理賠。其中，人保的一名負(fù)責(zé)人還表示，如果保了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失就可以正常理賠，但如果是二次啟動(dòng)，即使保了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失也不能理賠。這個(gè)表述，就存在問題了，這是在誤導(dǎo)消費(fèi)者。當(dāng)然，她的動(dòng)機(jī)可能是警告車主，不要二次啟動(dòng)，但，編者認(rèn)為，作為專業(yè)的保險(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人，不管是因?yàn)闃I(yè)務(wù)不精，還是另有目的，不能給大眾錯(cuò)誤的信息。根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》中“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”的條款約定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！焙贤?，沒有免責(zé)的內(nèi)容，只說明了免賠率為15%，也就是說，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)沒有免責(zé)的情況（當(dāng)然，故意的除外），所以，只要買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，不管什么情況，是一次啟動(dòng)，還是二次啟動(dòng)，都是可以理賠的。所以，網(wǎng)上的很多信息都是錯(cuò)誤的，是在誤導(dǎo)車主。

從另一個(gè)角度講，普通的車主，根本不了解什么是“二次啟動(dòng)”，也沒有專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)去判斷，什么情況下不能二次啟動(dòng)，什么時(shí)候可以二次啟動(dòng)，這個(gè)說法，對(duì)沒有汽車知識(shí)的車主而言，根本沒有意義。還有，保險(xiǎn)公司可能會(huì)說，這是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，那么，請(qǐng)問，條款不是設(shè)置了15%的絕對(duì)免賠率嗎？就是說，只要發(fā)動(dòng)機(jī)損失，即使保了涉水險(xiǎn)，車主也需要承擔(dān)15%的費(fèi)用，這難度不是在設(shè)計(jì)條款時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)而專門設(shè)置的嗎？

所以，有些網(wǎng)上的信息，也是不專業(yè)的，錯(cuò)誤的，就連人保的負(fù)責(zé)人也會(huì)出錯(cuò)?。。?！

結(jié)論：保了涉水險(xiǎn)，即使二次啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失的部分也是可以理賠的，只不過有15%的免賠率。如果大家不相信編者，可以自己去看《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》中“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”條款的約定內(nèi)容！?。?！你可以不信我，總應(yīng)該相信合同的內(nèi)容吧！?。。?/span>