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科技與保險(xiǎn)深度交融后究竟能夠碰撞出怎樣的火花？

1月29日，國家金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的通知》，明確了科技保險(xiǎn)的具體內(nèi)涵和科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)送的有關(guān)要求。這對(duì)于扎實(shí)做好科技金融這篇大文章，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)大力支持實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略提供了指引。

從《通知》來看，科技保險(xiǎn)是指服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強(qiáng)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動(dòng)以及科技活動(dòng)主體，提供風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持等經(jīng)濟(jì)行為的統(tǒng)稱。

2023年全球刮起人工智能（AI）風(fēng)，以ChatGPT為代表的AI成為街頭巷尾的熱談。保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用AI發(fā)展業(yè)務(wù)的熱情高昂，多家保險(xiǎn)公司發(fā)布了在AIGC、大模型方面的新的應(yīng)用探索。

監(jiān)管層面此次對(duì)于科技保險(xiǎn)內(nèi)涵的明確，率先為科技保險(xiǎn)的發(fā)展吹來一股“春風(fēng)”。保險(xiǎn)資金作為一種長期資金和耐心資本與前期需要高投入、盈利緩慢的科技公司之間有天然的契合度。與此同時(shí)，科技可以幫助險(xiǎn)企處理足夠復(fù)雜的業(yè)務(wù)，提高決策效率。

方向明晰，保險(xiǎn)業(yè)掀“科技風(fēng)”？

國家金融監(jiān)管總局首度發(fā)文明確科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將納入監(jiān)管統(tǒng)計(jì)。

根據(jù)《通知》，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表包括兩方面內(nèi)容：一是為科技活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，二是為科技活動(dòng)主體提供保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《通知》要求，各保險(xiǎn)公司需同時(shí)報(bào)送全國數(shù)據(jù)和省級(jí)區(qū)域（包括省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)按月進(jìn)行統(tǒng)計(jì)報(bào)送，每月結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送截至上個(gè)月末的科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年累計(jì)數(shù)據(jù)。自2024年2月起，開始試報(bào)送，試報(bào)送階段僅報(bào)送《科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表》中的全國數(shù)據(jù)。自2024年8月起，正式報(bào)送全國和省級(jí)區(qū)域數(shù)據(jù)。

『A智慧保』觀察到，隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)入改革“深水區(qū)”，不少險(xiǎn)企將科技提高到前所未有的戰(zhàn)略高度。如中國太保提出加速推進(jìn)“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，三大戰(zhàn)略相互聯(lián)動(dòng)；中國人壽提出全面打造“科技國壽”戰(zhàn)略；中國人保提出構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”新商業(yè)模式；泰康保險(xiǎn)提出移動(dòng)化、數(shù)字化、智能化 “三步齊化”戰(zhàn)略；陽光保險(xiǎn)提出了“三個(gè)陽光”新戰(zhàn)略，以三大機(jī)器人為突破口，在前端形成智能化、中臺(tái)建構(gòu)核心能力、后臺(tái)建立新架構(gòu)等。

在2023金融街論壇年會(huì)上，清華大學(xué)金融科技研究院副院長魏晨陽發(fā)布的《2023全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》核心觀點(diǎn)認(rèn)為，后疫情時(shí)代保險(xiǎn)科技投融資特點(diǎn)包括，獨(dú)角獸數(shù)量激增，全球保險(xiǎn)科技賽道迎來IPO熱潮；全球保險(xiǎn)科技領(lǐng)域大額融資數(shù)量激增；特殊目的并購?fù)苿?dòng)保險(xiǎn)科技并購總額度激增；后期輪次投融資數(shù)量增加，保險(xiǎn)科技投融資逐步轉(zhuǎn)向成熟階段。

頭部角逐，想象空間有多大？

2023年，伴隨著ChatGPT在年初的走紅，AI甚至成為普通老百姓日常的談資。

在科技風(fēng)口的不斷迭代之下，保險(xiǎn)公司也在順勢(shì)而為。近年來，中國太保、中國人保、中國平安、中國太平、中再保等多家頭部險(xiǎn)企紛紛宣布成立科技子公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前47家保險(xiǎn)公司共成立了超40家科技類子公司，最多的機(jī)構(gòu)旗下有10余家科技類子公司。

值得一提的是，在近期召開的上海市兩會(huì)期間，中國太保董事長傅帆在接受媒體采訪時(shí)透露，“正在積極向國家金融監(jiān)管總局申請(qǐng)成立獨(dú)立的科技保險(xiǎn)公司，通過專業(yè)性的子公司，更好地為科技創(chuàng)新企業(yè)包括科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障”。

傅帆還表示，目前中國太保對(duì)上?？苿?chuàng)中心基金、國投科技轉(zhuǎn)化基金等科技創(chuàng)新方面的私募基金的投資額度已達(dá)到50多億。

事實(shí)上，在數(shù)字化浪潮背景下，保險(xiǎn)與科技的關(guān)系越來越密不可分。一方面，保險(xiǎn)業(yè)朝著高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)的過程中，科技賦能至關(guān)重要，科技可以處理足夠復(fù)雜的業(yè)務(wù)，提高決策效率，有助于險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的降本增效；另一方面，由于科技企業(yè)普遍具有輕資產(chǎn)、研發(fā)投入高、前期收入和盈利情況不理想等特點(diǎn)，往往較難獲得銀行信貸資金或者授信額度較低，而保險(xiǎn)資金作為一種長期資金和耐心資本，能夠更有效支持科技公司的發(fā)展。

從資金注入方式來看，保險(xiǎn)資金一般通過非上市企業(yè)股權(quán)投資、債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃、私募基金投資等多種產(chǎn)品和方式對(duì)接和滿足科技創(chuàng)新企業(yè)潛在的、多層次的資金需求。

單從保險(xiǎn)科技的角度來看，未來的市場(chǎng)前景較為可觀。《2023全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》預(yù)計(jì)，到2032年，全球生成式AI保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將從目前的3.463億美元增至55.431億美元，并在未來十年以32.9%的復(fù)合年增長率增長。生成式AI在提升效率、簡化流程以及風(fēng)險(xiǎn)管理上將有巨大突破。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)董事長張維功在近期召開的第一屆（2023）保險(xiǎn)科技數(shù)智大會(huì)暨保險(xiǎn)科技數(shù)智創(chuàng)新聯(lián)合體籌備會(huì)上也表示，“所有的保險(xiǎn)企業(yè)、科技企業(yè)、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新組織，應(yīng)該交流起來、合作起來、團(tuán)結(jié)起來，聚合中國保險(xiǎn)科技的力量，借助全球科技進(jìn)步的成果，推動(dòng)保險(xiǎn)科技真正成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)全面升級(jí)和建設(shè)金融強(qiáng)國不可替代的重要力量”。

雙向奔赴，“保險(xiǎn)+科技”前景幾何？

科技金融在國家金融戰(zhàn)略層面也扮演著“挑大梁”的角色，被放在國家金融工作部署的首位。2023年10月底，中央金融工作會(huì)議要求，金融業(yè)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

原中國保監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席周延禮在公開發(fā)表演講時(shí)表示，當(dāng)前我們正處在全球經(jīng)濟(jì)快速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大時(shí)代。這一時(shí)代的核心是科技革命和產(chǎn)業(yè)的變革，其中數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。

周延禮認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為一個(gè)不可回避的勢(shì)頭。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，特別是人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的融合，保險(xiǎn)公司有了前所未有的機(jī)會(huì)來改革其業(yè)務(wù)模式。這種轉(zhuǎn)型不僅是一個(gè)技術(shù)升級(jí)的過程，而且是一種商業(yè)模式的變革，通過智能化的手段，比如在機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)分析方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠更加準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，并提供更加精準(zhǔn)的客戶服務(wù)。這種模式為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來更多的想象空間。

全球保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集團(tuán)發(fā)布《2023年安聯(lián)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，未來十年中國保費(fèi)收入年均增長率可達(dá)約8.1%，高于全球平均增速；到2033年，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.486萬億歐元。

在預(yù)測(cè)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)未來穩(wěn)定增長趨勢(shì)的同時(shí)，安聯(lián)集團(tuán)報(bào)告也認(rèn)為，保費(fèi)增長的背后是全球保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生著巨大變化，科技正在改變保險(xiǎn)公司的運(yùn)營方式。例如，在中國，生態(tài)系統(tǒng)將在客戶觸達(dá)方面發(fā)揮決定性作用，保險(xiǎn)公司將不再局限于提供產(chǎn)品，還提供針對(duì)客戶需求的綜合解決方案，圍繞客戶的移動(dòng)、生活、旅行、財(cái)富及健康等方方面面。人工智能在數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域開啟了難以想象的可能性，這也將徹底改變從承保到理賠的整個(gè)價(jià)值鏈。

綜上來看，科技將極大地改變保險(xiǎn)的商業(yè)模式，并帶來高效的運(yùn)營和服務(wù)，反過來，保險(xiǎn)業(yè)也在科技領(lǐng)域不斷投入，借以自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的優(yōu)勢(shì)來護(hù)駕科技發(fā)展。實(shí)現(xiàn)雙向奔赴，可謂相得益彰。

監(jiān)管層面此次發(fā)文明確科技保險(xiǎn)內(nèi)涵，釋放出科技保險(xiǎn)即將迎來高速發(fā)展的新信號(hào)，打開了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長新的想象空間。當(dāng)然，險(xiǎn)企在發(fā)力科技的同時(shí)，如何做到防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶隱私仍然是值得深思的。