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反保險(xiǎn)欺詐力度越大，保險(xiǎn)欺詐越猖狂？

正當(dāng)反保險(xiǎn)欺詐在全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)縱深推進(jìn)時(shí)，不時(shí)有保險(xiǎn)欺詐行為被曝光。

近日，上海市公安局長(zhǎng)寧分局江蘇路派出所接到轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司的報(bào)案，稱近期公司部分保單異常，懷疑有人從中牟利。最終調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)所謂“薅羊毛”福利群的群主，利用下單信息收集群成員個(gè)人信息后販賣，恰好一個(gè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部推廣經(jīng)理借職務(wù)之便，與該“群主”達(dá)成協(xié)議，騙取保險(xiǎn)推廣費(fèi)。短短數(shù)月間，兩人非法獲利80余萬(wàn)元。

借用刷單騙取保險(xiǎn)公司推廣費(fèi)，成為保險(xiǎn)欺詐的另一種形式，也成為客戶個(gè)人信息泄露的重大隱患。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的慣用做法是，保險(xiǎn)公司為了提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度和市場(chǎng)銷售量，會(huì)劃撥一部分推廣費(fèi)，誰(shuí)曾想，這也成為不法分子鎖定的目標(biāo)。

01 保險(xiǎn)詐騙再出新招

推廣費(fèi)被“看上”

從這次案件看，主要還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與外部人員勾結(jié)，完成了詐騙行為。

具體來(lái)看，一保險(xiǎn)公司為推廣業(yè)務(wù)，特推出了一款“新用戶僅需0.01元可保險(xiǎn)7天”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在近期，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了大量異常保單，且多為凌晨大量投保，投保地區(qū)為偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶投保IP地址和支付賬號(hào)高度集中，手機(jī)號(hào)大量重復(fù)，于是工作人員懷疑有不法分子借機(jī)牟利并報(bào)警。隨后，民警對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，果然發(fā)現(xiàn)不少“貓膩”。

據(jù)悉，該保險(xiǎn)公司通過(guò)正常招標(biāo)與一家廣告公司達(dá)成推廣合作，推廣結(jié)算價(jià)格為每筆有效保單1.5元至2.5元，但該廣告公司將一部分推廣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給了另一家科技公司。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該科技公司的實(shí)際控制人姜某，還是該保險(xiǎn)公司的推廣經(jīng)理。

姜某通過(guò)朋友介紹認(rèn)識(shí)了管某，讓其幫忙刷單，而作為日常經(jīng)營(yíng)大量所謂的“薅羊毛”福利群的管某，通過(guò)讓群內(nèi)人員發(fā)送個(gè)人身份信息來(lái)獲取“新用戶福利”等進(jìn)行返利，這一操作也讓管某掌握了大量個(gè)人身份信息。

在接到姜某的“刷單需求”后，管某便利用收集到的他人信息進(jìn)行虛假投保，隨著投保人數(shù)的增加，兩人也成功騙取了保險(xiǎn)公司的推廣費(fèi)。公開(kāi)信息顯示，短短數(shù)月時(shí)間內(nèi)，兩人就非法獲利80余萬(wàn)元。

目前，管某因涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪，已被長(zhǎng)寧警方依法采取刑事強(qiáng)制措施；姜某則因涉嫌職務(wù)侵占罪，已被移交至外省相關(guān)公司屬地警方。

這一案例的發(fā)生也讓行業(yè)為之一驚，根據(jù)以往的保險(xiǎn)詐騙案例，多數(shù)不法分子看中的是高額的保險(xiǎn)理賠金，誰(shuí)曾想，保險(xiǎn)公司的推廣費(fèi)也被不法分子盯上，讓保險(xiǎn)公司防不勝防。

02 險(xiǎn)企“內(nèi)鬼”頻出

傭金、激勵(lì)費(fèi)用等成誘因

剖析這起詐騙案的背后，保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”的存在，是促成詐騙案的關(guān)鍵。

其實(shí)，從過(guò)往多起保險(xiǎn)詐騙案來(lái)看，很多都有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的參與。近期，央視新聞就報(bào)道了兩起保險(xiǎn)詐騙案，其中一起就有保險(xiǎn)公司地方分公司銷售部主任的參與，而且，這一案例還揭開(kāi)了這家壽險(xiǎn)公司“雙傭金”的內(nèi)幕。

具體來(lái)看，某壽險(xiǎn)公司地方分公司發(fā)現(xiàn)近期新增的投保人出現(xiàn)了集體退保，這批退保訂單也恰恰都是通過(guò)公司銷售部主任付某招募的一批業(yè)務(wù)員簽訂的，而且保單的成交時(shí)間也很集中。

通過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，付某下屬管理著多個(gè)銷售團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)員，在工作中他發(fā)現(xiàn)，公司為了鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員積極拓展業(yè)務(wù)，增加客戶投保數(shù)量，對(duì)新進(jìn)業(yè)務(wù)員采取“雙傭制度”，業(yè)務(wù)員不僅能拿到基礎(chǔ)傭金，完成保單后還有高額提成和補(bǔ)貼。此外，推薦新人入職有推薦獎(jiǎng)，小組長(zhǎng)還有管理津貼。

看到這么一塊“肥肉”，付某萌生招募大量新進(jìn)員工，利用他們的身份簽署虛假保單，獲得高額傭金的想法。于是，他聯(lián)合公司總監(jiān)李某從社會(huì)上招攬了一些人員到公司入職，這些人則是自己的親朋好友等。經(jīng)過(guò)一系列暗箱操作，該團(tuán)伙虛構(gòu)保單1900余件，涉案金額達(dá)1200余萬(wàn)元，造成這家壽險(xiǎn)公司直接損失340萬(wàn)元。

除此之外，此前還有多起“內(nèi)外勾結(jié)”造成保險(xiǎn)詐騙成功的案例。例如，日前徐州銅山法院審結(jié)的一起保險(xiǎn)詐騙案件中，張某是某保險(xiǎn)公司的老職員，從事保險(xiǎn)業(yè)20年，對(duì)投保、審核、理賠等流程了如指掌。一次偶然機(jī)會(huì)，他發(fā)現(xiàn)由于數(shù)據(jù)信息資源不能及時(shí)共享，一個(gè)投保人可以在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保住院津貼，因而一次保險(xiǎn)事故可以獲得不同保險(xiǎn)公司的多次理賠。

看到利益點(diǎn)后，張某就先后誘導(dǎo)、介紹親戚、朋友等20余人一次性購(gòu)買了10余家保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)，然后造成受傷住院假象。據(jù)悉，張某伙同他人共騙取保險(xiǎn)公司住院津貼等費(fèi)用合計(jì)220余萬(wàn)元。期間，張某還獲取違法所得20余萬(wàn)元。

另有某壽險(xiǎn)公司一支公司個(gè)險(xiǎn)代理人，利用代理人身份，謊稱保險(xiǎn)公司為回饋老客戶，特推出高息存款項(xiàng)目，先后從5人手中騙取122.2萬(wàn)元用于還債，最終被終身禁業(yè)。

都說(shuō)“日防夜防，家賊最難防”，保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”也成為保險(xiǎn)詐騙中最常出現(xiàn)的角色。

03 “反擊戰(zhàn)”拉開(kāi)

嚴(yán)打行動(dòng)仍在路上

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也逐漸加深，購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，成為很多人的選擇。但同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐事件也層出不窮。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)測(cè)算，全球每年約有20%—30%的保險(xiǎn)理賠涉嫌欺詐，另有國(guó)內(nèi)相關(guān)研究報(bào)告指出，我國(guó)車險(xiǎn)領(lǐng)域的欺詐滲透率約為20%。

保險(xiǎn)欺詐事件頻發(fā)，保險(xiǎn)公司深受其害。為了打擊違法犯罪，整治保險(xiǎn)詐騙灰黑產(chǎn)，保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐正在形成“監(jiān)管引領(lǐng)、機(jī)構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的工作體系。

在監(jiān)管層面，4月11日，國(guó)家金融監(jiān)管總局起草《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法（征求意見(jiàn)稿）》，4月26日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合召開(kāi)保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊動(dòng)員部署會(huì)，決定自2024年4月底至11月底，開(kāi)展為期7個(gè)月的保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊。

行業(yè)協(xié)會(huì)層面，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)積極開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐工作的倡議書》（簡(jiǎn)稱《倡議書》），表示保險(xiǎn)詐騙行為必須予以嚴(yán)厲打擊，絕不姑息。

機(jī)構(gòu)層面，多家保險(xiǎn)公司積極參與到保險(xiǎn)反欺詐活動(dòng)中，如平安人壽山西分公司集中組織內(nèi)外勤學(xué)習(xí)反保險(xiǎn)欺詐相關(guān)課程并進(jìn)行通關(guān)測(cè)試；制作海報(bào)、折頁(yè)等宣傳物料，放置營(yíng)業(yè)區(qū)、客服門店等醒目位置等；中華人壽采取了一系列措施來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等。

不過(guò)，面對(duì)保險(xiǎn)詐騙，還有很多工作要做?！墩髑笠庖?jiàn)稿》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事項(xiàng)的審核部門和審批權(quán)限，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和管理流程，將欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控覆蓋到各關(guān)鍵業(yè)務(wù)單元，強(qiáng)化承保端和理賠端風(fēng)險(xiǎn)信息核驗(yàn)，提升理賠質(zhì)效。

同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信教育與誠(chéng)信文化建設(shè)，健全人員選任和在崗履職檢查機(jī)制，加強(qiáng)員工行為管理，開(kāi)展從業(yè)人員異常行為排查，嚴(yán)防內(nèi)部人員欺詐。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎選擇保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)合作對(duì)象或與業(yè)務(wù)相關(guān)的外包服務(wù)商，加強(qiáng)反欺詐監(jiān)督。

從源頭切斷詐騙之根，或許才能堵截更多保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。