湖北衅匮贸易有限公司

作為新型的營銷平臺，互聯(lián)網已成為保險理念傳遞、保險實現(xiàn)價值的重要載體。不過，作為一種特殊而重要的金融產品，在互聯(lián)網端營銷出現(xiàn)了一些不和諧的聲音。一些不專業(yè)，甚至違法違規(guī)的銷售行為頻頻出現(xiàn)，給消費者帶來了困惑及誤導，甚至擾亂了正常的市場秩序。因此，近些年關于互聯(lián)網保險的新規(guī)不斷更新。基于此，自2020年底《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》正式下發(fā)以來，監(jiān)管對互聯(lián)網保險領域展開了一系列清查整頓。就在日前，國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)了《關于加強和改進互聯(lián)網財產保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》，對互聯(lián)網財險領域進行規(guī)范。8月22日，又一份《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網保險業(yè)務有關事項的提示函》（簡稱《提示函》）在業(yè)內流傳，旨在進一步規(guī)范互聯(lián)網保險業(yè)務的營銷與宣傳，打擊機構和人員無資質“掛靠”、違規(guī)銷售非保險金融產品等行為亂象。

PART01

強調持牌經營

嚴禁無資質人員和機構的“掛靠”行為

《提示函》指出，近期，有相關媒體報道稱，某互聯(lián)網自媒體通過業(yè)務資質及人員執(zhí)業(yè)登記“掛靠”來違規(guī)宣傳、銷售互聯(lián)網保險產品，而這一行為對保險消費者造成了困惑和誤導。所以，為了維護消費者合法權益，《提示函》再一次強調了持牌經營的重要性。“互聯(lián)網保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務。嚴格落實互聯(lián)網保險產品銷售活動，只能通過保險機構的自營網絡平臺開展?！蓖瑫r，《提示函》強調，應當按照“實質重于形式”“有利于維護保險消費者合法權益”的原則，來科學界定保險科普、互聯(lián)網保險營銷宣傳、互聯(lián)網保險銷售等行為。對于未獲業(yè)務許可等資質條件的機構或人員，《提示函》強調這些人員不得通過“掛靠”保險機構或在該類機構進行執(zhí)業(yè)登記，違規(guī)開展相關互聯(lián)網保險業(yè)務。而且，監(jiān)管部門要強化對此類違法違規(guī)行為的監(jiān)督檢查，對相應機構、人員及被掛靠的保險機構依法嚴查重處。其實，就持牌經營來講，早在2020年12月監(jiān)管下發(fā)的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》中就有要求，明確互聯(lián)網保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務，而且，自營網絡平臺是保險機構經營互聯(lián)網保險業(yè)務的唯一載體。但近年來隨著互聯(lián)網保險的快速下沉，一些非持牌平臺或個人開始經營或銷售互聯(lián)網保險業(yè)務，打破了這一規(guī)范。例如，有部分保險自媒體因體量小，沒有保險銷售牌照，但又想推廣保險，因此他們借助資質“掛靠”來“曲線救國”，然而，這一行為觸動了持牌經營的合規(guī)神經，為此，在此次《提示函》中，監(jiān)管再一次強調持牌經營的重要性。

PART02

嚴控保險宣傳與銷售

通過自媒體銷售要標明執(zhí)業(yè)信息等

保險宣傳是促進保險銷售的重要手段。互聯(lián)網技術的發(fā)展將保險業(yè)的“人人交互”模式轉變?yōu)椤叭藱C交互”模式，這方便了公司，方便了消費者，也方便了連接保險公司與消費者的保險從業(yè)人員。尤其是近年來，越來越多的保險機構從業(yè)人員通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網保險營銷宣傳。然而，就是在這些短平快的自媒體宣傳中，出現(xiàn)了一些bug。《提示函》指出，有部分保險專業(yè)中介機構及個人代理人通過互聯(lián)網違規(guī)宣傳、銷售非保險金融產品。甚至還有一些人或機構，通過宣傳這個由頭來虛列費用。基于以上違規(guī)操作，《提示函》要求各保險公司、各保險中介公司要嚴格規(guī)范互聯(lián)網保險營銷宣傳活動。例如，非保險機構提供保險產品引流、商業(yè)宣傳推廣等互聯(lián)網保險營銷宣傳服務，應嚴格遵守《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》第二十三條規(guī)定，不得從事互聯(lián)網保險產品銷售、咨詢、保費試算、報價比價等商業(yè)行為。同時，保險機構從業(yè)人員利用自媒體等開展互聯(lián)網保險產品營銷宣傳的，應獲得所在機構授權后，并在顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。而且，保險公司、保險專業(yè)中介機構應對從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網保險營銷宣傳內容進行監(jiān)測檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處置。針對銷售非保險金融產品問題，《提示函》再一次強調保險機構及其從業(yè)人員不得通過互聯(lián)網違規(guī)宣傳、銷售非保險金融產品。為保險機構提供互聯(lián)網保險營銷宣傳等服務的合作機構，應與其他產品和服務的宣傳或銷售行為實行嚴格的隔離，同時要在醒目位置提示消費者注意區(qū)分不同的責任主體。

PART03

互聯(lián)網保險快進中：

亂象不斷，懲治不停

其實，這些問題與建議，也是建立在互聯(lián)網保險快速發(fā)展與市場亂象頻發(fā)的基礎之上。不可否認，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，互聯(lián)網保險也獲得了快速發(fā)展，尤其是伴隨互聯(lián)網一代成為保險消費的主力軍，這一趨勢更加明顯。有數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，我國互聯(lián)網保險保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達32.3%。2022年，互聯(lián)網保險原保費收入占國內保險行業(yè)原保費收入比重達到10.2%，而這一數(shù)據(jù)在2013年時僅為1.37%，互聯(lián)網保險滲透率持續(xù)攀升。另據(jù)《2023年互聯(lián)網保險理賠創(chuàng)新服務研究報告》，到2030年，我國互聯(lián)網保險保費收入規(guī)?；驅⒊^2.85萬億元。互聯(lián)網保險快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網保險市場亂象橫生。例如，個別互聯(lián)網平臺涉嫌非法從事保險業(yè)務，部分保險機構存在互聯(lián)網保險產品定價風險突出、線下服務能力不足、投訴糾紛較多，有的還過度營銷、誘導消費等，這些亂象不僅擾亂了市場秩序，更侵害了消費者權益。因此，為了還市場清凈，監(jiān)管一直在對互聯(lián)網保險領域進行整頓。例如，2021年8月，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展互聯(lián)網保險亂象專項整治工作的通知》，重點整治涉及銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經營和用戶信息泄露等突出問題；2022年3月，監(jiān)管又向各家險企下發(fā)最新通知，要求各家保險公司需就互聯(lián)網保險業(yè)務直銷渠道、中介渠道、業(yè)務地區(qū)分布和引流轉化等各層面的發(fā)展狀況進行詳細報送；2023年3月，原銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于開展保險機構銷售人員互聯(lián)網營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求對保險機構銷售人員互聯(lián)網營銷宣傳合規(guī)性進行3個月的自查整改。此次《提示函》下發(fā)，再次強調了合規(guī)問題。同時，為壓緊壓實互聯(lián)網保險業(yè)務管理主體責任，要求保險機構嚴格業(yè)務資質、從業(yè)人員管理，規(guī)范互聯(lián)網保險營銷宣傳活動，對互聯(lián)網保險產品銷售行為進行全流程負責，對保險合同糾紛切實承擔相應責任。下一步，為持續(xù)加強互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管，監(jiān)管部門還將對相關投訴舉報、新聞輿情等加強追蹤查處，并探索建立長期有效的涉互聯(lián)網保險業(yè)務自媒體信息監(jiān)測和處置機制。監(jiān)管也要求行業(yè)協(xié)會加強自律管理，引導保險機構依法合規(guī)開展業(yè)務。