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保契銳評(píng)

有人說，歷史是最公正的，但歷史通常是不公正的。畢竟不身處其中，沒有人可以真正地點(diǎn)評(píng)。

今天，人口大國(guó)的老齡化真的來了。

《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2024》近日發(fā)布，截至2023年年末，我國(guó)60周歲及以上老年人口達(dá)29697萬人，占總?cè)丝诘谋壤匠^20%達(dá)到21.1%。這也就意味著我國(guó)正式進(jìn)入“中度老齡化”社會(huì)。

僅僅40余年，便從“生育恐慌”的一端來到了“生育恐慌”的另一端。

入園難、入學(xué)難的聲音言猶在耳，但已出現(xiàn)私立幼兒園甚至普惠幼兒園批量關(guān)停的消息；與此同時(shí)，言必稱老齡化似乎已成為核心中的核心。

日前，民政部等24部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)?提升老年人生活品質(zhì)的若干措施》旨在通過加大和優(yōu)化高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)供給，更好滿足老年群體養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)需求，進(jìn)而推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，亦讓老年人的獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)。

同期，國(guó)常會(huì)亦研究深化新時(shí)代養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展有關(guān)舉措，明確要進(jìn)一步激發(fā)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，更多調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與積極性，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，多渠道增加服務(wù)供給、提升服務(wù)水平，釋放養(yǎng)老消費(fèi)潛力，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

在舉國(guó)關(guān)注之下，老齡化無疑是一枚硬幣的兩面。一面是如何精準(zhǔn)洞悉并滿足無數(shù)已經(jīng)正在老去和即將老去的民眾養(yǎng)老需求；另一面則是沒有上限的養(yǎng)老服務(wù)供給大市場(chǎng)。

在國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不樂觀的當(dāng)下，如可快速推動(dòng)養(yǎng)老市場(chǎng)的發(fā)展，無疑將成為穿越周期的一大利器。

但從過往經(jīng)驗(yàn)看，任何新興市場(chǎng)的發(fā)展，政策扶持的力度都是有限的，要想實(shí)現(xiàn)真正意義上的蓬勃發(fā)展，內(nèi)生動(dòng)力，也就是可精準(zhǔn)觸碰并激發(fā)潛在消費(fèi)者需求的市場(chǎng)供給才是關(guān)鍵。

對(duì)于老齡化，對(duì)于養(yǎng)老，21世紀(jì)以來各行各業(yè)多多少少都已在探索，僅就保險(xiǎn)業(yè)而言，養(yǎng)老社區(qū)無疑是其中的典型代表。

作為承載保險(xiǎn)長(zhǎng)期資本并借此賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的重要載體，近十年來，保險(xiǎn)業(yè)的養(yǎng)老社區(qū)已呈遍地開花之勢(shì)，高端的軟硬件配置，或環(huán)境優(yōu)渥或區(qū)位核心的選擇，使得其在高端醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域獨(dú)樹一幟。

從與我國(guó)傳統(tǒng)孝老文化頗為相似的日本看，9073則是截至目前仍有效的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，真正入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)尤其是高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人幾乎都是高凈值家庭成員。

換言之，越是高端的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其對(duì)老齡化社會(huì)的助力愈小，更大眾的選擇仍以居家養(yǎng)老為主。也正是基于此，近兩年來部分險(xiǎn)企嘗試介入居家養(yǎng)老領(lǐng)域，但從日本經(jīng)驗(yàn)看，居家養(yǎng)老發(fā)展到后期絕非是非專業(yè)機(jī)構(gòu)所能堅(jiān)持的。

當(dāng)然，從“高績(jī)優(yōu)-高凈值-高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”這一當(dāng)下險(xiǎn)企較為普遍的經(jīng)營(yíng)路徑看，高端養(yǎng)老社區(qū)有其現(xiàn)實(shí)意義，但后續(xù)發(fā)展仍存疑。

當(dāng)我們觀察老年人到底想如何養(yǎng)老時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，再高檔的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上都與“監(jiān)獄”無實(shí)質(zhì)差異，甚至有過之而無不及。畢竟再高檔的社區(qū)，想進(jìn)去都很容易，只要家屬有足夠的支付能力即可，但出來的時(shí)候卻基本只能是尸體。

也正基于此，近年來日本國(guó)內(nèi)掀起了獨(dú)自居家臨終的熱潮，其背景有兩點(diǎn)：一是養(yǎng)老市場(chǎng)愈發(fā)完善，上門照護(hù)、送終服務(wù)等養(yǎng)老各細(xì)分領(lǐng)域基本都形成了豐富的供給體系；二是隨著老一代老人逐漸離世，新老一族的社會(huì)福利（類似中國(guó)的養(yǎng)老金）、長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的普及，以及足夠的個(gè)人積蓄等等，足以支撐老人享受政府提供的以及市場(chǎng)化的養(yǎng)老服務(wù)。

更重要的是，老年人權(quán)利意識(shí)的覺醒，即老人更傾向于有尊嚴(yán)且自由地度過生命的最后一程。

這其中，唯一的例外或許在于認(rèn)知障礙患者。但從日本實(shí)踐看，即便對(duì)于此類患者，其在家養(yǎng)老的精神狀態(tài)也遠(yuǎn)好于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

而日本初入老齡化社會(huì)時(shí)，之所以養(yǎng)老社區(qū)入住率高，主要在于父母的奉獻(xiàn)精神，即老人考慮到子女的實(shí)際需求而“被迫”同意入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，時(shí)至今日入住率亦未有大幅度下降，只是趨勢(shì)已發(fā)生轉(zhuǎn)變。

當(dāng)然，這些都是日本老齡化社會(huì)后期出現(xiàn)的情形。與之不同的是，當(dāng)下我國(guó)城市中產(chǎn)及以上人群在有足夠經(jīng)濟(jì)自主權(quán)的背景下，如果養(yǎng)老服務(wù)供給可以快速跟上，其是否還會(huì)考慮優(yōu)先入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)？

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，積極參與或經(jīng)辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并圍繞養(yǎng)老市場(chǎng)潛在供給服務(wù)，提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許才是布局未來的關(guān)鍵。