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——兼析交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立與生效

[案情回放]

2007年5月15日，原告王某為其新買(mǎi)的贛A普通正三輪摩托車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，交納保費(fèi)180元。被告某保險(xiǎn)公司代辦點(diǎn)出具機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)摩托車(chē)定額保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單簽單日期為2007年5月15日，保險(xiǎn)日期為2007年5月19日零時(shí)起至2008年5月18日二十四時(shí)止）。2007年5月17日，原告王某駕駛贛A摩托車(chē)沿南昌市灣里區(qū)招賢鎮(zhèn)港下村行駛與劉某駕駛的二輪摩托車(chē)相撞，致劉某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)南昌市公安局灣里大隊(duì)認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。同年6月3日，經(jīng)交警大隊(duì)調(diào)解，原告王某賠償劉某各項(xiàng)費(fèi)用計(jì)幣92524.20元。原告王某支付賠償金后要求被告某保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，給付保險(xiǎn)賠償金50000元整，被告以保險(xiǎn)合同未生效為由拒付，為此原告王某將某保險(xiǎn)公司訴至南昌市東湖區(qū)人民法院。

[爭(zhēng)議焦點(diǎn)]

原告認(rèn)為：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)依法有效。因?yàn)槌鰡萎?dāng)天，當(dāng)看到保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)日期不是5月15日，而是19日時(shí)，原告當(dāng)即找到代辦員責(zé)問(wèn)是否填寫(xiě)錯(cuò)誤，要求購(gòu)買(mǎi)15日的保險(xiǎn)，并希望更改，但代辦員表示打印好的保單不便更改，并表示沒(méi)有關(guān)系，出了事保險(xiǎn)公司會(huì)賠。后原告聽(tīng)朋友說(shuō)這樣的保單不行時(shí)，原告于當(dāng)日下午隨兩位朋友程某、胡某一同再次來(lái)到保險(xiǎn)代辦點(diǎn)要求更改保單時(shí)間為5月15日，否則退保費(fèi)，但代辦員既不肯改時(shí)間又不退保費(fèi)，雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是成立的，但保險(xiǎn)合同生效期限應(yīng)從2007年5月19日零時(shí)開(kāi)始，而原告發(fā)生交通事故時(shí)間是2007年5月17日，在保險(xiǎn)單生效期之前，故保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。原告雖于5月15日交納保費(fèi)，但原告接受了從2007年5月19日零時(shí)開(kāi)始履行保險(xiǎn)義務(wù)的約定，原告對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)異議，并簽字，故請(qǐng)求駁回原告的訴請(qǐng)。

[法院初審]

一審法院認(rèn)為：原告在被告保險(xiǎn)代辦點(diǎn)要求購(gòu)買(mǎi)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，交納保費(fèi)180元，被告出具保險(xiǎn)單，雙方形成保險(xiǎn)合同關(guān)系。但在該保險(xiǎn)單投保人聲明一欄沒(méi)有原告的簽名，故保險(xiǎn)日期的確定應(yīng)認(rèn)定為被告單方確定的。原告于2007年5月15日向被告表示購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，并交納保費(fèi)，被告應(yīng)提供證據(jù)證明原告同意保險(xiǎn)日期定為2007年5月19日零時(shí)起，但被告未能舉證，故原告購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿應(yīng)推定為原告購(gòu)買(mǎi)之日即生效之日。現(xiàn)被告以原告發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)合同未生效為由拒付保險(xiǎn)賠償款，理由不充分。原告要求被告給付保險(xiǎn)賠償款5萬(wàn)元，應(yīng)予支持。 據(jù)此，南昌市東湖區(qū)人民法院于2007年12月3日作出（2007）東民初字第1315號(hào)民事判決，判決被告于本判決生效后三日內(nèi)一次性給付原告保險(xiǎn)賠償款5萬(wàn)元。本案受理費(fèi)1050元，由被告承擔(dān)。

[法院終審]

保險(xiǎn)公司不服，以保險(xiǎn)合同未生效為由上訴至南昌市中級(jí)人民法院，請(qǐng)求依法撤銷(xiāo)原判，駁回被上訴人的訴訟請(qǐng)求。 2008年1月16日，南昌市中級(jí)人民法院作出（2008）洪民四終字第23號(hào)民事判決：撤銷(xiāo)南昌市東湖區(qū)人民法院（2007）東民初字第1315號(hào)民事判決，駁回王某的訴訟請(qǐng)求，一、二審案件受理費(fèi)2100元，由王某承擔(dān)。

[案件點(diǎn)評(píng)]

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題為保險(xiǎn)合同何時(shí)開(kāi)始生效。一審法院認(rèn)為投保之日（交納保費(fèi)之日）即為合同生效之日，而二審法院則認(rèn)為保險(xiǎn)合同生效應(yīng)以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期間為準(zhǔn)。結(jié)合案例，本文就保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題，作簡(jiǎn)要分析：

一、保險(xiǎn)合同的成立與生效概述

保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩種不同的合同制度。保險(xiǎn)合同成立并不等于合同生效。保險(xiǎn)合同成立表示投保人和保險(xiǎn)人雙方已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立達(dá)成合意。而只有符合法律規(guī)定的合同有效要件，保險(xiǎn)合同才能正式生效。保險(xiǎn)合同是否有效成立對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方具有重要意義，只有保險(xiǎn)合同有效成立才能對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，在出現(xiàn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人也才可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！钡谑臈l規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！薄侗ｋU(xiǎn)法》用兩個(gè)獨(dú)立條文對(duì)“保險(xiǎn)合同成立”與“保險(xiǎn)合同生效”的區(qū)別作了法律界定。《保險(xiǎn)法》第十四條表明保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)責(zé)任期間具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，即在保險(xiǎn)合同雙方約定了保險(xiǎn)責(zé)任期間的情況下，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才需要對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始意味著保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人發(fā)生約束力，即意味著保險(xiǎn)合同生效；而保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同未生效，保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 由于保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只需保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人達(dá)成合意保險(xiǎn)合同即可成立。但合同成立不等于生效，保險(xiǎn)合同生效一般需要具備以下幾個(gè)要件：⑴行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；⑵意思表示真實(shí)；⑶不違反法律或社會(huì)公共利益。只有符合這幾個(gè)要件，保險(xiǎn)合同才能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)。

二、本案交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題

1、關(guān)于本案交強(qiáng)險(xiǎn)合同的成立問(wèn)題 二審法院認(rèn)為：《保險(xiǎn)法》和《道路交通安全法》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。王某起訴某保險(xiǎn)公司以雙方當(dāng)事人簽訂的交強(qiáng)險(xiǎn)摩托車(chē)定額保險(xiǎn)單依據(jù)，保險(xiǎn)公司對(duì)此事實(shí)無(wú)異議，故應(yīng)確認(rèn)保險(xiǎn)合同成立。

2、關(guān)于本案交強(qiáng)險(xiǎn)合同的生效問(wèn)題 二審法院認(rèn)為：王某雖于2007年5月15日交納保險(xiǎn)費(fèi)，但其提供的保險(xiǎn)單中已明確保險(xiǎn)期間自2007年5月19日零時(shí)起至2008年5月18日24時(shí)止，王某對(duì)保險(xiǎn)期間亦明知，王某稱其就保險(xiǎn)起始時(shí)間已向保險(xiǎn)公司提出異議，得到保險(xiǎn)公司人員的認(rèn)可并變更的證據(jù)不足，本院不予采信，保險(xiǎn)單中保險(xiǎn)期間的約定系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示。故2007年5月19日零時(shí)應(yīng)視為本案所涉合同生效的時(shí)間和某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間。

3、關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)“脫保期”問(wèn)題 二審法院將投保人王某投保之日即2007年5月15日至本案交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效之日即2007年5月19日零時(shí)界定為“脫保期”，脫保期間產(chǎn)生的賠償責(zé)任應(yīng)由機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)俗载?fù)。所謂“脫保期”，是指機(jī)動(dòng)車(chē)脫離有效保險(xiǎn)的期間。主要包括保險(xiǎn)合同期限屆滿，機(jī)動(dòng)車(chē)尚未續(xù)保的期間；保險(xiǎn)合同成立，但尚未生效的期間（如本案）；上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)一直未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的期間；等等。

三、本案啟示：投保人對(duì)保單異議既是權(quán)利又是義務(wù)

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》“重要提示”欄第2條用紅色醒目字體載明：“收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)?jiān)?8小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)；超過(guò)48小時(shí)未通知的，視為投保人無(wú)異議?！痹摋l賦予投保人就保單異議享有辦理變更或補(bǔ)充的權(quán)利，即保單異議權(quán)，同時(shí)該條也是投保人核對(duì)保單信息的義務(wù)性規(guī)定。 投保人就保單異議權(quán)的行使期間必須在收到保單的48小時(shí)之內(nèi)，即收到保單兩天內(nèi)。超過(guò)約定的異議期，則推定無(wú)異議，視為投保人收到了完整的雙方真實(shí)合意的的保險(xiǎn)合同文本。 本案投保人王某之所以敗訴，就在于未有效行使保單異議權(quán)導(dǎo)致證據(jù)失權(quán)，根據(jù)民事訴訟證據(jù)規(guī)則，王某未有效行使保單異議權(quán)視為保單異議權(quán)未行使，視為投保人同意保單載明的一切內(nèi)容，包括保險(xiǎn)期間，故其敗訴成為必然。 事實(shí)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（中保協(xié)條款[2006]1號(hào)）第十一條專門(mén)就“保險(xiǎn)期間”作了明確規(guī)定：“除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)?！备鶕?jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，如何確定保險(xiǎn)期間應(yīng)看保險(xiǎn)單載明的起止日期。據(jù)此，投保人有必要研讀一下作為國(guó)家法定保險(xiǎn)的關(guān)乎切身利益的交強(qiáng)險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容，以期更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益。

最后，筆者提醒眾多汽車(chē)朋友：在首次購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)請(qǐng)務(wù)必看清保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期間，杜絕機(jī)動(dòng)車(chē)脫保期現(xiàn)象；若保險(xiǎn)合同成立日期與生效日期（一般為保險(xiǎn)期間載明的起始日期）不一致時(shí)，建議立即通知保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)（或待保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始機(jī)動(dòng)車(chē)再上道路行駛），切勿抱僥幸心理于脫保期駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)。再次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，建議在上一年度保險(xiǎn)期間屆滿前就提前續(xù)保，以保證交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)投保的銜接性。

參考文獻(xiàn)：

1、《保險(xiǎn)法》，李玉泉著，法律出版社2003年8月版；

2、《保險(xiǎn)訴訟原理和判例》，吳慶寶主編，人民法院出版社2006年4月版；

3、《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例釋義》，劉炤、楊華柏、郭左踐主編，法律出版社2006年4月版。