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總結(jié)過往，謀劃未來。

一年一度的全國“兩會”將于3月4日拉開序幕。

各方代表委員經(jīng)過一年的調(diào)研加思考所凝結(jié)的議案提案將相繼亮相，社會熱點、民生所向都將一一上會提交。

其中，與保險業(yè)息息相關(guān)的重點有哪些？

一起聚焦今年“兩會”的保險熱點。

頭號看點

商業(yè)養(yǎng)老做大做強

“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等保險服務(wù)”，在3月2日的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清釋放了多個信號，其中就有對養(yǎng)老保險的期盼。

郭樹清指出，人口老齡化是一個很大的挑戰(zhàn)，我們也在積極研究推進，將從多個方面采取相關(guān)措施，包括延長工作時間、延遲退休等。還會采取其他的措施，其中一項就是要發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，中央經(jīng)濟工作會議作出了明確部署，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，就是我們通常說的商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險已成為當下乃至更遠的未來險企要發(fā)力的重點。無論是大型險企，還是中小型險企，對于養(yǎng)老板塊的業(yè)務(wù)都寄予了一定期望。畢竟，長壽時代需要長壽經(jīng)濟的支持。

在今年的“兩會”提案中，多位代表委員也就養(yǎng)老保險方面給出了建言。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席

周延禮：為商業(yè)養(yǎng)老險做好稅收政策支持

周延禮建議稅務(wù)部門加大稅收優(yōu)惠力度，例如將相關(guān)養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)費納入稅前列支項目，降低企業(yè)負擔，激發(fā)保險企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品的動能。

建議為稅延型養(yǎng)老保險定制特有的配套制度，簡化行政審批和抵扣流程，特別是在數(shù)據(jù)對接方面提供便利條件，逐漸降低稅延商業(yè)養(yǎng)老保險購買門檻。

為解決個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點中存在的免稅額度較低、覆蓋面較窄等問題，建議創(chuàng)新稅收激勵形式，不僅要考慮采用目前的“稅延型”模式，也要嘗試構(gòu)建“免稅型”模式，即購買時繳稅，投資和領(lǐng)取環(huán)節(jié)均不繳稅。

全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局局長

韓沂：明確養(yǎng)老產(chǎn)品標準，擴延稅延養(yǎng)老范圍與期限

韓沂建議盡早明確第三支柱的具體涵義、內(nèi)容和范圍，明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的具體標準，并以正式文件形式予以公布。

借鑒現(xiàn)有稅延養(yǎng)老賬戶管理經(jīng)驗，擴大其運用范圍。

盡快出臺新的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策或明確延長試點期限，穩(wěn)步推進試點擴面擴容。優(yōu)化完善養(yǎng)老金領(lǐng)取期稅收政策，利用差異化稅率引導(dǎo)消費者終身領(lǐng)取或不少于15年的長期領(lǐng)取，確保資金的養(yǎng)老用途。

全國政協(xié)委員、北京大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)部副主任

金李：大力發(fā)展養(yǎng)老信托，推進第三支柱發(fā)展

應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老信托，發(fā)揮其制度優(yōu)勢，加強市場監(jiān)管，推進養(yǎng)老保障第三支柱發(fā)展。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理

周燕芳：推動以房養(yǎng)老保險保單的資產(chǎn)證券化試點

建議由行業(yè)協(xié)會或監(jiān)管部門牽頭，針對上海地區(qū)的“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”老年人，通過精算模型設(shè)計跨周期及多層級的統(tǒng)一房養(yǎng)老險產(chǎn)品，滿足市場需求及降低市場風險。

組建以房養(yǎng)老保險的專項監(jiān)督管理小組以及以房養(yǎng)老保險咨詢機構(gòu)，建議推動以房養(yǎng)老保險保單的資產(chǎn)證券化試點。

從制度層面、政策層面、產(chǎn)品和服務(wù)層面入手，更好服務(wù)養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)。一是加強頂層設(shè)計，探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶體系；二是明確商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展定位，鼓勵產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；三是加大對第三支柱產(chǎn)品的政策支持力度；四是擴大商業(yè)養(yǎng)老保險投資范圍，提升長期養(yǎng)老金收益率；五是簡化稅延養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)全流程，提升吸引力和參與率。

全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金公司總經(jīng)理

謝衛(wèi)：提高第三支柱繳費的稅前扣除額度

建議在現(xiàn)有基礎(chǔ)上適當提高第三支柱繳費的稅前扣除額度，并根據(jù)社會平均工資增長、通貨膨脹等因素變化進行指數(shù)化調(diào)整，建立動態(tài)調(diào)整機制。

爭議產(chǎn)品

惠民保怎么“惠民”？

惠民保，2020年的一個熱點產(chǎn)品，集爭議與普惠于一身。作為一款時代性的產(chǎn)品，惠民保的產(chǎn)生，反映了收入基層對醫(yī)療保障的需求。

地方政府搭臺、保險公司參與的惠民保，迅速引來很多人士的關(guān)注。不過，一款新產(chǎn)品的出現(xiàn)總會帶來熱議或異議。2021年，惠民保該如何發(fā)展，部分代表委員給出了建議。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席

周延禮：明確定位與發(fā)展之路，避免惡性競爭

周延禮建議加強頂層設(shè)計，給“惠民?！倍ㄐ远ㄎ弧；谡嚓P(guān)部門指導(dǎo)下，通過行業(yè)協(xié)會組織，倡導(dǎo)以商保聯(lián)盟形式開展業(yè)務(wù)，各地相關(guān)部門以文件推動、工作指導(dǎo)等方式進一步參與惠民保定價、推廣、服務(wù)等工作，并設(shè)定共保保險機構(gòu)遴選規(guī)則，政府參與保險機構(gòu)入圍相關(guān)指導(dǎo)工作。

同一城市盡量在同一時期只上線一款惠民保產(chǎn)品，避免行業(yè)惡性競爭和消費者選擇困惑。

建議醫(yī)保大數(shù)據(jù)為惠民保項目提供支撐。打通保險公司之間、保險公司與醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)之間、不同地域之間的醫(yī)療數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)通。

建議保險公司克服短期行為，實現(xiàn)長期目標，在精細化道路上走深做實。

建議在條件成熟地區(qū)，開發(fā)試點兩種惠民保產(chǎn)品模式——可持續(xù)“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作補充險”。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理

周燕芳：明確業(yè)務(wù)定位，搭建可持續(xù)發(fā)展的制度支撐

建議明確業(yè)務(wù)定位，從政府定制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌\作。

形成惠民保可持續(xù)發(fā)展的制度支撐，包括出臺相關(guān)文件規(guī)范惠民保業(yè)務(wù)的開展，推進醫(yī)保與商保的數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)定價形成數(shù)據(jù)支撐，以及配合區(qū)域一體化及醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次的提高，探索區(qū)域型城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。

資本關(guān)注

險資投資如何選？

險資，資本市場的重要活水之一。險資的運用，關(guān)乎市場的穩(wěn)定，險企的盈利。行之有效的保險資金運用改革，將有利于激活市場活力。

2021年，保險資金如何投、怎么改，看這些建議怎么說。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席

周延禮：增加長期資產(chǎn)供給，防止運用投機化

周延禮簡化保險資產(chǎn)管理公司行政許可項目，推進資產(chǎn)支持計劃注冊制改革。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加長期資產(chǎn)供給，如支持保險資金承接銀行理財相關(guān)的存量資產(chǎn)，如政府出資的產(chǎn)業(yè)投資基金、二級資本債等。

進一步落實好《保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管暫行辦法》，推動公司建立健全資產(chǎn)負債管理體系，全面提升行業(yè)風險抵抗能力。引導(dǎo)保險公司實施全面風險管理，持續(xù)提升風險管理能力，堅持投資業(yè)務(wù)與風險防控水平相匹配。調(diào)整和完善監(jiān)管政策，進一步增強保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化。

加強關(guān)聯(lián)交易資產(chǎn)穿透監(jiān)管，維護保險資金運用安全，強化對股東股權(quán)、另類投資等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查力度，嚴厲打擊違法違規(guī)運用保險資金，嚴密防范各種風險挑戰(zhàn)。

持續(xù)不斷強化分類監(jiān)管機制，積極探索不同類型保險公司的權(quán)益投資監(jiān)管模式，支持保險公司切實服務(wù)好實體經(jīng)濟和資本市場穩(wěn)定發(fā)展。同時，引導(dǎo)保險機構(gòu)改革投資績效考核方式，實行中長期考核機制。

全國人大代表、北京證監(jiān)局局長

賈文勤：將新三板納入險資投資范圍

相關(guān)部委盡快明確保險公司、社?；鸬韧顿Y新三板的政策。鑒于新三板股票流動性和投資安全性等方面的因素，具體實施時，可參照公募基金投資新三板的步驟，先將新三板精選層股票納入保險公司、社?；鸬耐顿Y范圍。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員

孫潔：引導(dǎo)險資進入綠色產(chǎn)業(yè)

在促進綠色保險投資發(fā)展方面，建議監(jiān)管機構(gòu)積極協(xié)調(diào)推動保險與銀行等其他金融機構(gòu)的綠色聯(lián)動機制，支持引導(dǎo)更多保險資金進入綠色產(chǎn)業(yè)。

鼓勵保險資金投資綠色債券，對于保險機構(gòu)投資綠色債券的利息性收入免征增值稅；探索建立中國保險業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)投資基金，促進聚集更多的社會資金投入到綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

風險考問

信保業(yè)務(wù)怎么“穩(wěn)”？

信保業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的另一個熱點話題，因各種爆雷時時登上保險熱搜。作為一個風險性大的保險業(yè)務(wù)，2021年，融資性信用保證保險又該如何更好地修煉內(nèi)功、做好風控、平衡收益？

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席

周延禮：數(shù)據(jù)共享、加強合規(guī)、嚴肅問責

呼吁建立政府數(shù)據(jù)共享機制，助力信用保證保險為小微企業(yè)融資增信；培育敬畏風險、堅守合規(guī)、嚴肅問責的風險文化；加強銀保合作，進一步規(guī)范相關(guān)管理機制和配套基礎(chǔ)建設(shè)。

醫(yī)養(yǎng)話題

長護險如何推？

“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”事關(guān)社會民生和經(jīng)濟發(fā)展。解決這一問題，不僅要解決醫(yī)養(yǎng)資金方面的問題，也要解決與之相伴的老齡護理服務(wù)，特別是高齡失能老年人的照護問題。

2021年，長護險還有哪些補充和改善，這次“兩會”上，有代表給出答案。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員

孫潔：加快多層次長護保險體系建設(shè)，構(gòu)建良好醫(yī)養(yǎng)環(huán)境

孫潔建議推進長期護理保險制度建設(shè)，建立適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展的長期護理保險制度政策框架；進一步發(fā)揮商業(yè)保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設(shè)；對醫(yī)養(yǎng)服務(wù)業(yè)加強政策引導(dǎo)和完善配套細則，為醫(yī)養(yǎng)服務(wù)業(yè)提供良好的政策環(huán)境。

爭議合規(guī)

如何看待“給予保險合同以外利益”？

“給予保險合同以外利益”，這是保險法規(guī)中明令禁止的行為，卻時常成為險企被處罰的原因。在越來越嚴的監(jiān)管規(guī)定下，這一行為規(guī)定該如何正確理解，又該如何與時俱進，有代表給出了相關(guān)建議。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理

周燕芳：相對賦予險企開展商業(yè)經(jīng)營活動的自由度

周燕芳建議，對“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導(dǎo)機構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管；確保在防范商業(yè)賄賂、不正當競爭的同時，賦予保險公司開展正當商業(yè)經(jīng)營活動的一定自由度；在避免不正當競爭、商業(yè)賄賂行為的基礎(chǔ)上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務(wù)；為避免市場不正當競爭、商業(yè)賄賂行為，建議由《保險法》授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)出臺相關(guān)管理辦法，對于客戶增值服務(wù)等經(jīng)營行為進行規(guī)范；允許根據(jù)細分客群提供差異化的增值服務(wù)，并將服務(wù)內(nèi)容寫入合同條款，在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，通過合同的法律效應(yīng)約束力，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量，保障客戶權(quán)益。

與農(nóng)相關(guān)

護農(nóng)行動中，保險還有哪些作為？

民以食為天，國以農(nóng)為本。農(nóng)業(yè)，國家最基本的根基，需要多方面的守護。為了保障農(nóng)業(yè)安全，險企也開發(fā)了多樣的保險產(chǎn)品。2021年，在護農(nóng)方面，險企還有哪些作為？

福建省政協(xié)委員

潘敖大：加強天氣指數(shù)保險整體布局

潘敖大建議進一步加強天氣指數(shù)保險工作，加強政策引導(dǎo)，加大研發(fā)投入，強化科普宣傳，不斷滿足社會日益增長的多元化保險服務(wù)需求。

把發(fā)展天氣指數(shù)保險放在加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)整體布局中統(tǒng)籌考慮，健全政府引導(dǎo)、銀保監(jiān)會監(jiān)管、財政補貼、氣象部門技術(shù)支撐、保險公司實施等機制。

海南省政協(xié)委員

何彪：將保險納入自然災(zāi)害應(yīng)急救助體系

何彪建議以提升救助能力為中心，各應(yīng)急管理部門需將保險納入自然災(zāi)害應(yīng)急救助體系，借助救助保險完善重大自然災(zāi)害應(yīng)對程序和措施。

關(guān)于互助

何去何從？

網(wǎng)絡(luò)互助，被稱為行走在監(jiān)管灰色邊緣的存在，時常被拿出來爭論。網(wǎng)絡(luò)互助如何監(jiān)管？未來走向又是哪里？一切充滿未知。

不過，在這次提案中，對于互助，也有了相關(guān)的建議。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員

孫潔：將互助納入監(jiān)管，加強對互助平臺資金管理

孫潔建議，將互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)，并加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法，對合格的平臺頒發(fā)證書并加以公示，以實現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長久發(fā)展。

建立針對性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺責任追究機制，對不規(guī)范經(jīng)營的平臺采取罰款、責令整改、暫?；蜿P(guān)閉平臺、吊銷證書等懲罰措施。

建議由中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)互助平臺所涉及資金進行監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺設(shè)立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風險，確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺互助金規(guī)范合理應(yīng)用。