湖北衅匮贸易有限公司

短期健康險正在經(jīng)歷大洗牌！

繼《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于短期健康保險續(xù)保表述備案事項的通知》兩份紅頭文件之后，5月17日，銀保監(jiān)會再次對短期健康險叮囑，條款設(shè)計方面設(shè)下六大“禁區(qū)”，并要求做好售后客服工作。

這是5月1日短期健康險大調(diào)換之后，監(jiān)管再一次發(fā)聲，這次的重點依舊落在“續(xù)保”問題上。

監(jiān)管再列續(xù)保六大“禁區(qū)”

銀保監(jiān)會表示，各保險公司要嚴格規(guī)范短期健康保險產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險消費者誤解的表述。同時，各公司需要對已備案產(chǎn)品條款進行自查整改。

為了保證各家險企在短期健康險業(yè)務(wù)續(xù)保問題上對消費者有清晰的解釋，銀保監(jiān)會還列出了條款設(shè)計中的六個“禁區(qū)”：

○ 續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)?！保冶硎霰仨毎氨井a(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

○ 不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至XX周歲”、“續(xù)保時最高年齡可至XX周歲”等類似表述。

○ 不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第X次后投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續(xù)保時保費交納寬限期為60天”等類似表述。

○ 條款中不得包含其他容易讓消費者混淆長期健康保險和短期健康保險的表述。

事無具細，反復(fù)叮囑。六大 “禁令”最直接地反映出短期健康險在銷售過程中的“病灶”。而這也是監(jiān)管著力整治的重點。

另外，銀保監(jiān)會還要求各保險公司要加強銷售人員管理，嚴格規(guī)范銷售行為，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題。

新規(guī)強調(diào)，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要督促各保險公司做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作，持續(xù)強化監(jiān)督檢查力度，嚴肅查處產(chǎn)品條款不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等侵害保險消費者合法權(quán)益的行為，并依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責任人責任。

設(shè)“死線”引發(fā)停售潮

健康險，近年來的熱門險種，伴隨消費者健康意識的提高市場規(guī)模迅速擴大。隨著健康中國戰(zhàn)略的推進，養(yǎng)老與照護市場的發(fā)展，健康險成為各家險企爭搶的領(lǐng)域。

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，健康險保費收入為3066.95億元，增加425.19億元，同比增長16.1%；而產(chǎn)險業(yè)務(wù)2969.23億元，增加7.51億元，增長0.25%；壽險業(yè)務(wù)11635.69億元， 增加837.76億元，增長7.76%；意外險業(yè)務(wù)324.31億元，增加29.36億元，增長9.95%。從保費增速看，健康險明顯超越了財險、壽險和意外險。

不過，要說健康險大火，還要追溯到百萬醫(yī)療險盛行的那個時代。那些被訴之“人人都買得起的保險”的百萬醫(yī)療險因“低保費、高保額”的特點迅速打入市場，且被不斷模仿。一時間，上百種百萬醫(yī)療險蜂擁而至。

但這樣的熱度，卻引發(fā)了產(chǎn)品同質(zhì)化危機。因此，為了在同質(zhì)健康險產(chǎn)品中脫穎而出，不少公司開始在“續(xù)保”上做文章。

“保證續(xù)?！?、“連續(xù)續(xù)?！薄ⅰ?承諾續(xù)?！钡然煜夷：睦m(xù)保概念，被用來當作吸引眼球的賣點。但不能保證續(xù)保的“連續(xù)續(xù)?！闭嬲x，卻在銷售過程中被一帶而過。由此而來的銷售誤導(dǎo)，也引發(fā)了消費者連續(xù)不斷的投訴。

“誤導(dǎo)不斷、銷售不?！钡倪@一類短期健康險，攪亂了正常的市場秩序，侵害了消費者權(quán)益。為此，由監(jiān)管發(fā)起的一場對短期健康險的清理行動自2021年年初開啟。

1月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確指出短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。如果不符合要求的，需要在5月1日前停售。

于是，在臨近大限之時，行業(yè)掀起了一場短期健康險的停售潮。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有超過100家險企停售近1800款短期健康險，而且還有一家公司停售數(shù)款或十幾款產(chǎn)品。

短期險轉(zhuǎn)向，惠民保興起

在短期產(chǎn)品停售后，消費者的權(quán)益該如何保障，是監(jiān)管與消費者均關(guān)心的問題。

為此，銀保監(jiān)會要求各保險公司要根據(jù)客戶真實需求制定服務(wù)方案，對已購買產(chǎn)品的客戶要繼續(xù)提供保障服務(wù)，要滿足客戶保險期間屆滿后的合理轉(zhuǎn)保需求，做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩(wěn)有序銜接。

其實，在延續(xù)保障方面，部分險企已經(jīng)在停售部分短期健康險時為消費者提供了其他的產(chǎn)品選擇，而且也提供了在規(guī)定時間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等核保政策。

但從保障角度看，短期健康險的保障依舊有限。尤其是當人們對健康保障的需求越來越多時，僅僅依靠短期健康險，或許已不能滿足。反而，長期健康險產(chǎn)品不僅能滿足長期的保障需求，還可以促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

因此，銀保監(jiān)會也一直在鼓勵消費者購買長期保險產(chǎn)品。例如，《健康保險管理辦法》中，監(jiān)管規(guī)定保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，從而引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品；2020年4月，銀保監(jiān)會專門發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，鼓勵險企創(chuàng)新，對市場進行引導(dǎo)。

一方面，短期健康險在調(diào)換，另一方面，惠民保在全國各地開展得如火如荼。未來，短期健康險與惠民保是否會產(chǎn)生明顯的博弈？值得進一步關(guān)注！

5月18日，在第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會上，圓心惠保CEO彭煊發(fā)表演講表示，惠民保的出現(xiàn)對保險行業(yè)有利有弊，有利的一面是整個保險的深度和廣度會大規(guī)模增加；弊的一面是它對傳統(tǒng)商業(yè)健康險有一些沖擊，沖擊還不會太小。因為如果這款產(chǎn)品可以替代百萬醫(yī)療，對重疾險也有一定的影響。而所有的百萬醫(yī)療均為短期健康險。