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車險綜合改革仍在強(qiáng)力推進(jìn)，成效體現(xiàn)在諸多方面。

最新數(shù)據(jù)顯示，6月末整體車均保費(fèi)較改革前下降17%，綜合賠付率上升15個百分點(diǎn)。從今年前7月累計來看，車險保費(fèi)4343億元，同比下降7.4%。

在這些保費(fèi)中，究竟有多少是實(shí)打?qū)嵗U了并持續(xù)到保障期滿？有多少是代繳后又退保？沒有人能說得清楚，因此“實(shí)名繳費(fèi)”正在各地全力推進(jìn)。

8月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布通知稱，自9月1日起，北京地區(qū)全面實(shí)施車險投保實(shí)名繳費(fèi)工作。這意味著機(jī)動車保有量最大的省市區(qū)加入了實(shí)名繳費(fèi)“陣營”。

據(jù)統(tǒng)計，截至二季度末，全國汽車保有量為2.92億輛，其中北京保有量排名首位，超過600萬輛。

而這次車險實(shí)名繳費(fèi)是車險綜合改革的重要一環(huán)。

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，其中就對車險實(shí)名繳費(fèi)制度進(jìn)行了安排部署。銀保監(jiān)會要求，財險公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

北京銀保監(jiān)局表示，對于投保人為自然人的車險業(yè)務(wù)，保險公司在收取保費(fèi)時將會核對付款賬戶信息的真實(shí)性，確保付款賬戶信息與投保人信息一致。

溯源實(shí)名制

作為財險第一大險種的車險，向來都是規(guī)范發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)，然而多年來各種亂象屢禁不絕，即使在投保端就貓膩很多，代付保費(fèi)、凈費(fèi)出單、信息泄露、退保再投等在各地頻頻上演。

自2016年北京地區(qū)實(shí)施車險信息化改革以來，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子投保、遠(yuǎn)程處理交通事故、在線獲取保險賠款的全流程信息化服務(wù)閉環(huán)。信息化為線上實(shí)名投保打下了良好的基礎(chǔ)。

2018年6月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《保險實(shí)名登記管理辦法（征求意見稿）》，擬為每一投保人設(shè)立對應(yīng)的唯一保險賬戶。這里所說的保險賬戶，是指保險實(shí)名查驗(yàn)登記平臺為投保人開立的用于記錄其實(shí)名信息、保險消費(fèi)信息的專用賬戶。此后，對于投保實(shí)名制就在緊鑼密鼓地進(jìn)行，其中也包括車險投保。

在此之后，各地開始了關(guān)于車險實(shí)名繳費(fèi)的推動。2019年5月重慶全面實(shí)行車險投保實(shí)名繳費(fèi)，福建和廈門啟動車險“投保實(shí)名繳費(fèi)”和“投保短信驗(yàn)證”工作，啟動實(shí)名繳費(fèi)工作的還有浙江、廣東等地。據(jù)悉，當(dāng)時已有十幾個省陸續(xù)啟動車險投保實(shí)名繳費(fèi)工作。

這是在2020年9月新一輪車險綜合改革前的鋪墊。不過還沒有形成全國性的規(guī)模。2021年以來，湖南、山西加入這一陣營，7月10日起海南全省范圍內(nèi)實(shí)施機(jī)動車輛保險投保實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)試點(diǎn)工作，這是全國范圍內(nèi)第一個上線投保實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)的省級轄區(qū)，系統(tǒng)上線后標(biāo)志著海南地區(qū)車險投保全流程實(shí)現(xiàn)了線上化。

實(shí)名繳費(fèi)制的推行，可以遏制市場惡性競爭，在一定程度上也阻斷了一些不法分子想要謀取不義之財?shù)男乃肌?

實(shí)名制的細(xì)節(jié)

為了明晰車險實(shí)名繳費(fèi)背后的“故事”，『A智慧?！粡恼吲c實(shí)施情況出發(fā)，與大家一起學(xué)習(xí)車險的實(shí)名繳費(fèi)。

首先，必須車主繳費(fèi)。

談及車險實(shí)名繳費(fèi)，其實(shí)是指車輛在投保商業(yè)車險或交強(qiáng)險時，車險投保人必須是車輛所屬人也是車險的繳費(fèi)人，這三項(xiàng)身份必須一致。也就是在購買車險時，付款賬戶信息和車主信息必須確保一致，簡而言之就是誰的車就由誰買車險和繳費(fèi)。

那么，哪些車需要進(jìn)行車險實(shí)名制繳費(fèi)？

依據(jù)目前政策，包括家庭自用車和企事業(yè)單位、黨政機(jī)關(guān)單位車輛的所有車輛，投保商業(yè)車險和交強(qiáng)險都必須進(jìn)行車險實(shí)名制繳費(fèi)。但拖拉機(jī)和摩托車業(yè)務(wù)不需要進(jìn)行車險實(shí)名制繳費(fèi)。

也就是說，在實(shí)行車險實(shí)名制繳費(fèi)的地區(qū)，幾乎所有車輛都需要進(jìn)行實(shí)名制繳費(fèi)。此次北京實(shí)施車險實(shí)名繳費(fèi)后，針對的也是在北京地區(qū)投保的車險用戶。

其次，線上便捷，線下“雙錄”。

投保車險要實(shí)名認(rèn)證了，有的車主則產(chǎn)生了疑問，以后車險投保會不會很麻煩？

據(jù)悉，在實(shí)施車險繳費(fèi)實(shí)名制的同時，監(jiān)管也在鼓勵保險公司為消費(fèi)者提供簡單、快捷的投保方式。例如，一方面鼓勵保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)為投保人提供POS機(jī)刷卡、支付寶、微信錢包等更多更便捷的繳費(fèi)方式；另一方面，鼓勵廣大車主持本人銀行卡，或通過本人支付寶、微信錢包等方式進(jìn)行車險繳費(fèi)。

如果投保人是為單位車輛投保的，保險公司應(yīng)引導(dǎo)投保人使用本單位賬戶一次性全額支付保險費(fèi)。

對于確需以現(xiàn)金形式繳納保費(fèi)，以及無法通過技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證等特殊情形，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者到保險公司營業(yè)場所內(nèi)辦理投保，并對銷售過程錄音錄像。

在此次北京銀保監(jiān)局發(fā)布的通知中，也充分表明了“實(shí)名繳費(fèi)驗(yàn)證環(huán)節(jié)嵌入到現(xiàn)有保費(fèi)支付流程中，不增加車險消費(fèi)者操作步驟的同時進(jìn)一步提升車險線上化服務(wù)體驗(yàn)”的要求。具體來看：

全面支持線上繳費(fèi)方式。保險公司通過信息化手段瞬時完成繳納保費(fèi)賬戶信息與車險投保人身份信息的一致性核驗(yàn)，并全面支持銀行卡、微信、支付寶等繳費(fèi)方式。

有效提升信息安全水平。實(shí)名繳費(fèi)驗(yàn)證平臺達(dá)到國家信息安全等級保護(hù)三級標(biāo)準(zhǔn)，驗(yàn)證時確保不向其他機(jī)構(gòu)人員泄露繳費(fèi)賬戶信息。

再次，實(shí)名制帶來規(guī)范化。

說到車險實(shí)名繳費(fèi)會有什么影響，其實(shí)要從消費(fèi)者、車險市場等方面來講。

對于消費(fèi)者而言，實(shí)施車險實(shí)名制繳費(fèi)，一方面可以保障車險消費(fèi)者的知情權(quán)以及自主選擇車險的權(quán)利，杜絕相關(guān)業(yè)務(wù)人員利用代為墊費(fèi)投保的便利，違反消費(fèi)者真實(shí)意愿選擇投保公司和投保險種、侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)，提高消費(fèi)者的車險服務(wù)體驗(yàn)。

另一方面，可以保障消費(fèi)者直接向保險公司或具備資質(zhì)的保險中介支付保費(fèi)，保險公司通過技術(shù)手段核實(shí)確認(rèn)繳費(fèi)賬戶為消費(fèi)者本人賬戶，退保時可直接將保費(fèi)退回消費(fèi)者本人，避免其他人員私吞截留保費(fèi)，有效保障消費(fèi)者的資金安全。

對于車險市場而言，車險實(shí)名制繳費(fèi)可在一定程度上整治車險市場攪亂的情況，使車險銷售的流程更加規(guī)范。例如，通過加大資金流向管控，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)反商業(yè)賄賂、反洗錢工作力度，防范金融風(fēng)險；通過系統(tǒng)管控的方式，有效防止業(yè)務(wù)人員銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)等行為，減少因承保流程不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴；遏制市場惡意競爭，杜絕業(yè)務(wù)人員墊付代繳保費(fèi)以及凈費(fèi)出單等違規(guī)行為，促進(jìn)市場競爭回歸理性。

此外，還可以提高保險公司客戶的真實(shí)性程度，這樣保險公司的服務(wù)更精準(zhǔn)。

車險綜改另一面

依據(jù)車險實(shí)名制繳費(fèi)的推行原則，線下現(xiàn)金繳費(fèi)需要“雙錄”。這種嚴(yán)格的限制，勢必會推進(jìn)線上化投保。

據(jù)某地統(tǒng)計，實(shí)名制推行以來，使用微信等新型支付方式的客戶占比從不足10%上升到78%，刷卡方式占比從80%下降到22%，給車主帶來便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。

一方面，監(jiān)管政策鼓勵線上實(shí)名投保，將傳統(tǒng)的繳費(fèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)端，以避免銷售過程中的各種亂象，另一方面也正在推進(jìn)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)端的專項(xiàng)整治。

據(jù)悉，8月初，監(jiān)管部門下發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險專項(xiàng)整治的通知，重點(diǎn)整治的就是銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)的領(lǐng)域，這也包括互聯(lián)網(wǎng)車險方面的問題。

未來，線上化將成為車險銷售、理賠等的標(biāo)配，實(shí)名認(rèn)證繳費(fèi)將可能從源頭上杜絕銷售端的問題、資金端的問題，但是需要化解個人信息安全方面的風(fēng)險還需要監(jiān)管、機(jī)構(gòu)與技術(shù)平臺共同努力。

目前，在車險領(lǐng)域，主要的問題還有未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險費(fèi)率、支付超額手續(xù)費(fèi)、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等方面。未來，凈化車險市場任重道遠(yuǎn)。

在車險綜改背景下，上半年的車險經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)化，承壓加大。2021年上半年，車險月度累計增速一直處于負(fù)增長狀態(tài)。3-6月，車險單月保費(fèi)增速均為負(fù)值，車險保費(fèi)規(guī)模同比收縮。受此影響，車險在財險行業(yè)保費(fèi)收入的占比持續(xù)下降，上半年，車險占比為51%，而2020年同期為56.6%，比頂峰時的2020年12月的 60.7%低10個百分點(diǎn)。2021年前7月，車險保費(fèi)收入4343億元，同比下降7.4%。

從成本方面來看，2021年上半年，全行業(yè)車險綜合成本率小于等于100%的財險公司僅有16家。在財險“老三家”中，人保財險的車險綜合成本率為96.6%，微升0.1%；平安產(chǎn)險的車險綜合成本率為97.3%，同比下降0.9%；太保財險的車險綜合成本率為98.9%，同比上升了1%，中小財險公司車險承保呈普遍虧損的狀態(tài)。

有分析指出，車險競爭激烈，行業(yè)車險綜合成本率壓力還將增加，全行業(yè)車險實(shí)現(xiàn)承保效益難度加大。部分中小財險公司有可能退出車險市場，而龍頭險企將深度受益，進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)模、渠道、品牌優(yōu)勢，打造競爭壁壘。