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在車險(xiǎn)綜改將滿一年，以及財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案邁進(jìn)第二年的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，智慧君獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)正在推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化、集約化轉(zhuǎn)變，并定下了三年發(fā)展硬目標(biāo)，要求“一降兩升”，即：

· 行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本明顯下降，綜合費(fèi)用率較2020年底降低10個(gè)百分點(diǎn)以上。

· 市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

· 行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

若目標(biāo)真能達(dá)成，對(duì)于艱難的中小財(cái)險(xiǎn)公司而言可謂是一大喜訊。

那么，這一目標(biāo)究竟如何達(dá)成，如何實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化、集約化？

保費(fèi)收入增長(zhǎng)難、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難、中小險(xiǎn)企盈利難……這是當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型途中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在行業(yè)重塑的換擋期，許多財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于下一步發(fā)展該何去何從感到迷茫和不安。看看監(jiān)管給各家公司描繪的發(fā)展藍(lán)圖。

近期，銀保監(jiān)會(huì)向各家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，分別從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念、提升供給專業(yè)化水平、強(qiáng)化精細(xì)化管理、完善集約化運(yùn)營(yíng)體系、加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)、完善機(jī)制保障和抓好組織推進(jìn)七個(gè)方面就財(cái)險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化、精細(xì)化和集約化發(fā)展方向提出意見(jiàn)。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還明確了新的工作目標(biāo)，即到2023年底，要基本建成與新發(fā)展階段、新發(fā)展理念、新發(fā)展格局相適應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

具體目標(biāo)有

· 行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本明顯下降，綜合費(fèi)用率較2020年底降低10個(gè)百分點(diǎn)以上。

· 市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

· 行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

· 行業(yè)運(yùn)行服務(wù)效率明顯提高，專業(yè)化、精細(xì)化、集約化水平有效提升。

值得一提的是，這也是繼2020年8月，監(jiān)管為財(cái)險(xiǎn)業(yè)擬定高質(zhì)量發(fā)展三年目標(biāo)后，再度定下的細(xì)化配套意見(jiàn)和工作目標(biāo)，圍繞財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展現(xiàn)狀，給出了更為細(xì)致、全面的引導(dǎo)。

如何專業(yè)化？

豐富產(chǎn)品供給 探索新型服務(wù)

財(cái)險(xiǎn)業(yè)想要走專業(yè)化路線，提升財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)端供給的專業(yè)化水平無(wú)疑是必要條件。對(duì)此，《意見(jiàn)》也針對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)四個(gè)方面如何完善，為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)指出了方向。

具體來(lái)看，在豐富產(chǎn)品供給上，《意見(jiàn)》為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圈定了幾大方向。即鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司圍繞鄉(xiāng)村振興、智慧交通、健康養(yǎng)老、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)安全、社會(huì)治理等事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域，找準(zhǔn)痛點(diǎn)難點(diǎn)，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生提供專業(yè)化、差異化、定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我們看到，2020年疫情暴發(fā)后，眾多險(xiǎn)企圍繞民眾的健康保障需求不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，尤其是與地方政府開(kāi)展合作，推出普惠性健康險(xiǎn)。如近期人保、國(guó)壽、泰康、太保與平安5家保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“北京普惠健康?！?，以及此前由9家保險(xiǎn)公司承辦、上海政府指導(dǎo)的上?；菝襻t(yī)療險(xiǎn)“滬惠?！钡取?

在升級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)上，《意見(jiàn)》著眼于險(xiǎn)企在科技方面的優(yōu)勢(shì)，表示支持保險(xiǎn)公司立足保障本源，創(chuàng)新拓展“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的模式內(nèi)涵與實(shí)現(xiàn)形式，鏈接社會(huì)化服務(wù)資源，探索服務(wù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效提升增值服務(wù)的廣度和深度。

事實(shí)上，近年來(lái)已有頭部險(xiǎn)企通過(guò)“保險(xiǎn)+科技+醫(yī)養(yǎng)服務(wù)”，在大健康、醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)保障領(lǐng)域形成了自身的特色優(yōu)勢(shì)。

值得一提的是，此次《意見(jiàn)》還提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力，主動(dòng)提供防災(zāi)減損服務(wù)，從源頭降低風(fēng)險(xiǎn)損失，推動(dòng)行業(yè)由轉(zhuǎn)移分散為主的風(fēng)險(xiǎn)等量管理模式，向風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

此前，針對(duì)河南發(fā)生的特大暴雨災(zāi)害，就曾有專業(yè)人士建議，可以通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)與氣象領(lǐng)域的合作，聯(lián)合開(kāi)展定制保險(xiǎn)氣象服務(wù)，來(lái)提升災(zāi)害防范能力，降低自然災(zāi)害給人民帶來(lái)的生命、財(cái)產(chǎn)損失。此次《意見(jiàn)》對(duì)險(xiǎn)企提供防災(zāi)減損服務(wù)作出鼓勵(lì)，或?qū)Ψ罏?zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司構(gòu)成利好。

在渠道管理方面，《意見(jiàn)》指出做好銷售服務(wù)體系總體設(shè)計(jì)，強(qiáng)化銷售渠道差異化分類管理，要構(gòu)建一個(gè)多層次的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系，這樣，主要是引導(dǎo)中小公司明確自身定位和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，摒棄過(guò)于依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和過(guò)度鋪設(shè)機(jī)構(gòu)的貪大求全經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持專業(yè)化、差異化發(fā)展道路。

儼然，在車險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下，監(jiān)管有意引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場(chǎng)，圍繞優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，走小而專、專而精的路線。

如何精細(xì)化？

豐富防范風(fēng)險(xiǎn)手段 強(qiáng)化科技應(yīng)用

在財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化精細(xì)化管理能力方面，《意見(jiàn)》將險(xiǎn)企提高資源配置效率能力放在首位：應(yīng)重點(diǎn)抓好財(cái)務(wù)預(yù)算管理、銷售渠道管理、運(yùn)營(yíng)流程管理等環(huán)節(jié)的成本管控，做到人、崗、事合理匹配。同時(shí)，要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)前沿分析研究，在支持保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)方面加大資源投入，分享經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展紅利。

這意味著，過(guò)去財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了搶奪市場(chǎng)不計(jì)成本得失，隨意調(diào)節(jié)費(fèi)用支出，大打價(jià)格戰(zhàn)的日子將難以為繼，強(qiáng)化成本管控，做到人盡其用、物盡其用才是正道，同時(shí)應(yīng)將有限的資源有的放矢，放在國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

針對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)不時(shí)曝出的風(fēng)險(xiǎn)事件，部分機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力薄弱的問(wèn)題，《意見(jiàn)》也指出，要豐富風(fēng)險(xiǎn)防范手段，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善分級(jí)授權(quán)管理動(dòng)態(tài)機(jī)制，加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程管控，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的前瞻性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，既要具備識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力，也要有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

除提升防范風(fēng)險(xiǎn)能力外，科技手段的應(yīng)用也必不可少，《意見(jiàn)》表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運(yùn)用科技手段推動(dòng)內(nèi)控管理流程改造升級(jí)，不斷完善信息系統(tǒng)功能和工作運(yùn)作流程，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化管理、線上化審批、智能化作業(yè)，切實(shí)提升內(nèi)控管理效率。

事實(shí)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在不斷加大科技方面的投入，不僅在承保、理賠、查勘定損等環(huán)節(jié)利用先進(jìn)技術(shù)手段提升服務(wù)效率，同時(shí)在保險(xiǎn)反欺詐等內(nèi)控領(lǐng)域也開(kāi)始發(fā)揮顯著作用。

如何集約化？

改革營(yíng)銷體系 增強(qiáng)線上能力

財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若要徹底告別長(zhǎng)期依賴的粗放式發(fā)展模式，還需體制機(jī)制革新，搭建出一個(gè)集約化運(yùn)營(yíng)體系。對(duì)此《意見(jiàn)》從銷售組織管理、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)及運(yùn)營(yíng)管理能力三方面給出意見(jiàn)。

具體而言，財(cái)險(xiǎn)公司要推進(jìn)集約化銷售組織管理，科學(xué)劃分和有效整合銷售渠道，系統(tǒng)性改革營(yíng)銷組織管理體系、銷售費(fèi)用管理體系和薪酬績(jī)效激勵(lì)體系，要在強(qiáng)化集約管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提之下，細(xì)分渠道、改善銷售運(yùn)作模式，降低成本、提升質(zhì)效。

值得關(guān)注的是，鼓勵(lì)中小公司強(qiáng)化銷售垂直管理，縮小管理半徑，合并裁撤低產(chǎn)能分支機(jī)構(gòu)和降低運(yùn)營(yíng)成本。

監(jiān)管的想法顧名思義，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革不能僅浮于表面，而是敢于“刮骨療傷”、放棄規(guī)模論，適時(shí)做減法，裁撤低質(zhì)效的分支機(jī)構(gòu)縮減成本，更有利于中小險(xiǎn)企掉頭轉(zhuǎn)型。

此外，《意見(jiàn)》要求加強(qiáng)集中化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)。銀保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司打造集約化、智能化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全流程精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理，鼓勵(lì)有條件的公司設(shè)立區(qū)域運(yùn)營(yíng)中心。

與此同時(shí)，還要增強(qiáng)線上化運(yùn)營(yíng)管理能力，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展，為客戶提供線上全流程、一站式服務(wù)體驗(yàn)。

事實(shí)上，2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，就曾對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)線上化發(fā)展水平提出明確目標(biāo)，即到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

其實(shí)，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展，需要更多配套的措施，這樣才能幫助實(shí)現(xiàn)三年的發(fā)展目標(biāo)。

比如，推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、完善經(jīng)營(yíng)核算體系、構(gòu)建行業(yè)數(shù)據(jù)共享中臺(tái)、加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)、出臺(tái)創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制等等。

面對(duì)“一降兩升”的目標(biāo)，無(wú)不讓人動(dòng)心。不過(guò)，未來(lái)如何打造專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的運(yùn)營(yíng)體系，還得靠自己。

目標(biāo)就在遠(yuǎn)方，路則一直在腳下。